哪些平台可以借钱的？从业8年我告诉你真实答案

上周三晚上十点左右，我准备关门的时候接到一个老客户的电话，声音听起来都快哭了。他着急地要15万周转，网上查了一圈之后反而更加迷茫了，问我到底哪些平台可以借到钱才稳妥。这位哥们之前征信情况良好，去年替朋友担保时出了问题，现在正规渠道都很难通过了。和他聊了一个半小时之后给他指了一条路，并且第二天钱就打过去了。其实我一个月能接十几个这样的电话，大家的问题大同小异：信息太多，不知道信谁。今天我就把这件事情讲一下吧。

正规的借钱平台有哪些？不要被广告所迷惑

市场上可以借钱的地方，归根结底只有三种：银行、消费金融公司以及互联网平台。银行利息最低但是门槛很高这是常识。但很多人不知道的是，在同一家银行里，线上申请和线下找客户经理申请的结果可能会大相径庭。在线上全是系统自动审批的，少一个子儿都不行；而在线下呢，则有些东西是可以沟通的。我有一个做餐饮行业的客户去年想要贷款20万装修，但是通过线上提交了三次都被拒绝了。后来带他去某银行支行把店铺流水、进货单据整理了一下，并当面跟客户经理解释了之前逾期的情况，最后批下来了年化利率只有5.6%。这件事应该找谁说理呢？

消费金融公司的门槛比银行低一些，利息也高一点，年化在10%-24%左右。招联金融、中银消费、马上消费等都是持牌的，要比那些杂七杂八的小贷公司强很多。互联网平台更多了，支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱这些大家都很熟悉。但是有一个坑，并不是所有人都知道。在这些平台上借款的钱都会上征信，如果借款次数多的话，在征信报告中就会有很多贷款记录。以后要申请房贷或者车贷的时候，银行看到你的信用情况之后会直接拒绝你了。见过最夸张的一个客户，在两年之内从十几个平台借过钱，把征信打印出来的有二十几页纸，最后想办个房贷去好几家银行都没有人敢接。

小额借款平台怎么选？只要看三点就可以了

选择平台的时候，不要只看广告有没有打得好不好听，要从牌照、利息和还款方式这三个方面来考虑。牌照这事儿，在很多人看来无所谓，并不差很多啊。有牌照的至少能跑起来出问题了可以投诉没牌照的话呢？说变就变，到时候找谁去？我去年遇到一个客户，在某没有知名度的平台上借了五万元钱后来平台倒闭了还款的时候对方不承认还有征信上显示逾期折腾了好几个月才解决完利息部分很多人只关注日息万分之几觉得不多。你算得上年底化了吗？每天利率为万分之五，那么年化就是18%以上，比银行高出很多倍。有的网站还收取服务费、手续费等等七七八八的加在一起年化的能达到36%，甚至更高一些。这不是借钱了，而是被剥皮的过程已经开始。还款方式也很重要。等额本息与先息后本之间的差别很大等额本金每月付利息和本金相加之和压力分散；而先收之后还的话前期轻松最后一期要偿还所有的本金很多人到时候根本拿不出这么多钱只能逾期或者再借一笔填补空缺这就是典型的以贷养贷

其实我见过很多因为选错平台而把自己弄死的人。去年有一个小伙子，工作刚两年，在某平台上借了三万元，分十二期还款。结果还了半年之后发现本金没有减少过一分钱，全部都是在支付利息的时候发生的。为什么？合同上写的是服务费单独收费，并不算作贷款的利率。这件事闹到法院去了，但是最后也没有完全解决掉。别傻了，在签订合同时要仔细阅读每一条款尤其是有关费用的部分。

不同的人群适合不同的平台

有公积金、社保的上班族，首选银行信用贷款。某行有一个产品，只要求连续缴纳住房公积金两年以上的话就可以申请到最高30万元的资金，并且年化利率在4%左右，比很多平台都要低一些。做生意的人如果有营业执照可以考虑一下税贷或者经营贷。现在大多数银行都有这个业务了，利息比较低、额度大得多，我的一个客户拿到了最低的年利率为3.85%，已经很优秀了。自由职业者或者是没有固定收入的人就很难办理了。正规渠道基本不可能走通，只能找消费金融公司贷款，虽然利息较高一些但是相对安全些。不要去碰那些所谓的"私人放贷"或者"不看征信"的平台，十有八九是骗子，要么就是高利贷。有人借了五万元到手只有三万五千左右的钱被扣除了其他一万多块钱就当成了手续费要找谁要去？

哪些平台借钱比较安全可靠？内行人才会推荐这几个

做贷款中介八年了，经手的案子上万桩。再介绍几个我自己会用到的地方吧。支付宝借呗不用多说利息透明可以随借随还提前还款没有违约金微信微粒贷跟借呗差不多但是并不是每个人都有入口是系统邀请制京东金条经常在京东买东西额度一般都不低这几个都是大平台虽然比银行高一点但是至少不会坑你消费金融公司里面招联金融还可以中银消费也可以利息偏高一些但毕竟是持牌机构不会有太大的问题

还有一个不太为人所知的渠道就是信用卡分期。如果你有信用卡的话，银行会经常给你推荐现金分期或者账单分期服务，利息有时候甚至比贷款还要低一些。去年我办过一笔年化3.9%，低于房贷的产品了。但是这个优惠并不是人人都能享受到，要看银行是否邀请你参加活动。说到这儿我就要吐槽一下。明明有信用卡的人却去网上找各种乱七八糟的平台借钱，利率高得吓人，有什么用呢？信用卡的钱不用白不用，按时还款还能提升额度，多好的事情啊。

申请时间也需要注意

网上基本查不到，但是我要说一下。申请贷款的时间长短对于通过率有较大的影响。月底、季末和年底这三个时间段内，银行的资金较为紧张，审批也会比较严格。月初刚刚放了新的额度，所以审核会稍微宽松一些。另外每天的申请时间也会影响到情况。早上九点到十一点之间以及下午两点到四点之间是系统更新的时候，这个时候通过率就高一点。当然，并不是绝对如此，在不同的银行可能会有所差异，但是从我的观察来看大致就是这样的。去年有一个客户条件一般，月底申请被拒了。让他等一周后下个月初再试一次，结果真的过了。谁会告诉这么细的东西呢？

另外，不要短时间内频繁申请。每次提交之后不管是否通过征信都会有一个查询记录留下的。短期内查得太多的话，银行就会觉得你特别缺钱、风险很大而拒绝贷款了。我有个客户，在一个月之内就在十几个平台上面都申请过贷款，但是最后都没有一家批准的。为什么？因为征信上被查询次数很多次，所以银行可以判断这个人已经到处借钱了，谁还会再给这个人的贷款呢？所以在提交之前先想好自己是否需要借款，并且确定后才能提交；不能抱着试试看的心态随意点选。

借钱这件事情，急不得。越着急就越容易出错、被坑也会越来越多地出现这种情况。把情况弄清楚之后再选择平台，最后开始行动吧。磨刀不误砍柴工这句话放到这儿也一样适用。

最后说点大实话

不用借钱的话就不要借。钱是需要还的，还要支付利息，这可不是白拿的钱。很多人在借贷的时候并不在意这个事情，在需要用钱还款的时候才发现压力之大。见过太多因为借钱消费而使自己陷入破产境地的人了。买房买车贷款也是正常的，这是对未来的一种投资。日常生活中借款？那就是透支以后的生活。另外借的钱要按时归还，逾期的后果要比想象中严重得多。征信不好了的话会影响之后买房子、买车以及找工作等很多方面的情况。这不是开玩笑的事情哦

真的要借的话，先把自己能承受的利息算一下：可以接受多少？每个月还多少钱。多久才能还清呢？这几个问题想清楚了再选择平台。别借了再说，那是要出事的。见过太多人借钱时没考虑好用的时候就傻眼了，最后只能靠贷款来维持生活，越陷越深。那真是够惨的。

遇到资金周转困难的时候，先向亲朋好友借钱，实在不行再通过正规渠道贷款。那些标榜"不查征信""秒批秒放"的公司要远离一些。天下没有白得来的午餐，越容易借的钱就越坑人。干了这么多年的活儿，见过各种各样的人、经历过各种各样的事。有些话不好听但是都是实情陈述。信不信由你。