从平台借钱给别人？这事儿比你想的复杂多了

两天前一个老客户急匆匆地来找我，开口就说能不能帮我做套利方案设计一下。原来他想从几个网贷平台把钱借出去再转手给做生意的朋友借钱，赚取中间的利息差价。其实这事儿我在从业八年的时间里听过不下十次了，每次都要给人家泼冷水。平台借钱给他人很多人都有过这样的想法，觉得空手套白狼挺不错，但是里面的风险要比想象中大得多。

借钱转手赚取利息吗？先算一下这笔账

先不说法律风险，从财务的角度看这个事情可行吗？网贷平台的借款利率即使你是优质客户也得达到年化10%以上，资质一般的要到20-30%，这些都是正常的。把钱借出去再贷给别人的话，想要收回成本还要有盈利空间才行啊，你至少应该收个二五折以上的年化率吧？民间借贷的利率已经很高了，在放款的时候一般都会被提高百分之二十左右。

讲真的，还没有考虑你的时间成本以及催收的成本。我的客户一听就愣住了，他本来以为平台的利息是七八个点左右，我打开手机一算，加上各种服务费、手续费等费用之后综合成本直接飙升到15%以上。

怎么算就怎样亏。

除了做慈善之外，中间的利润空间就薄得像一张纸了，稍微出点差错就会血本无归。而且这还是在对方按时还款的情况下才成立，在万一出现对方跑路的情况呢？风险由谁来承担呢？

借平台资金转借他人法律上的界限

说到风险，这可不是一件儿戏的事情。我在2021年专门研究过相关的判例发现法院对于此类纠纷的态度非常明确即借款合同很可能会被认定为无效。为什么？因为从平台那里借来的钱，在合同中已经明确规定了用途，并且一般是消费或者经营周转，绝对不能用来转贷。

如果被认定无效的话，那么你和平台之间的债务关系仍然存在，并且你们之间存在的借贷行为也会受到影响，利息的约定会被直接取消，只能按照银行同期贷款利率来计算。到时候你还得按平台高息还钱，那边却只能收点可怜的法定利息，里外里你就亏了钱。

更严重的是什么你知道吗？如果以营利为目的，经常性地从金融机构套取资金转贷的话，情节严重的可能会构成高利转贷罪。这并不是吓唬人，在我之前关注过的一个案子中当事人就是这样操作的，金额达到几百万，最后进去蹲了两年多。

人情债和金钱债混在一起，怎么收场？

抛开法律不说，咱们说一说人情。能让你愿意从平台借钱给他人和人有交情的人，关系肯定不会太一般了，或者就是亲戚的关系吧。但是我的经验告诉我，在把钱借出去的一瞬间起就代表着你们之间的感情已经开始变质了。

我有一个发小，去年的情况也差不多，表哥做生意资金周转困难，请他帮忙从几个APP上借点钱。当时说得天花乱坠的，三个月之内一定会还清，并且还会额外给5%作为感谢。结果怎么样？到现在两年多了，本金还有不到一半没有收到。

每次要钱的时候，表哥就哭穷说生意不好做，请再宽限几天。

我的发小怎么样？一边要按时还给平台的月供，另一边还要受表哥脸色的影响，心里很憋屈。最可恶的是因为这件事整个家族的关系都变得尴尬起来过年聚餐的时候也不敢提这件事情。借的钱值不值得？

不要把征信当成儿戏

征信一旦出现不良记录，修复起来就非常困难。每次从平台借钱都会被记入个人信用报告中，并且负债率也在不断攀升之中。万一朋友还不上钱的话，你的还款压力就会大增，逾期记录也会直接列入你名下。

到时候你想要买房、买车或者申请贷款的时候，银行看到你的征信报告上密密麻麻的网贷记录之后再看看负债率，审批难度就会直接拉满。我去年处理的一个房贷案例就是这样的情况，客户收入还可以接受，在帮朋友背上二十多万的网贷后，房贷额度被砍了三分之一。

这件事向谁诉说才好呢？

想帮助别人，有哪些比较可靠的方法？

也不是说朋友有困难不能帮忙，但是要讲究方法。与其考虑怎样从平台借钱再转手出去，不如直接帮助对方想办法改进自己的融资途径。比如帮他在名下的资产中找一找有没有可以用来抵押贷款的，利率比网贷低很多，在一些地方三年期经营性抵押贷现在能做到4%以内了。

或者帮他分析一下债务结构，把高息的网贷换成低息的银行贷款，这就是所谓的债务重组了，我给很多客户做过类似的规划，效果都还不错。与其自己背债，不如做一名"财务顾问"的角色来出主意好了，可以的话就不要往自己身上揽债。

实在不行的话，你手头有闲钱，在自己的承受范围之内借一部分给他，这要比从平台借钱转贷强一百倍。对方不还钱的时候，你的损失就只剩下本金了，并不会产生额外的利息负担以及征信上的污点。

说到底，平台借钱给他人这事儿表面上看是帮助别人，实际上却是坑害自己。法律风险、财务风险、人情风险哪一样不会让你拍大腿呢？表面看起来很划算的利息差价根本不能抵消掉你所付出的隐形成本。

下一次有人再跟你提起这件事的时候，你就直接把这篇文章发给他看，并告诉他：如果想帮忙的话，咱们换一种方式。