揭秘找朋友借钱平台：我潜伏三个月发现的真相

去年冬天，我接到一个陌生的电话，对方是哭得上气不接下气的女人。她叫林芳，成都人，在丈夫做生意赔了八十几万之后家里能卖的东西都卖掉了。就在她认为日子熬不过去的时候，手机里弹出一条广告——找朋友借钱平台号称熟人担保，秒批秒到。林芳相信了，并拉上两个闺蜜当所谓的"担保人"，结果钱没借着，闺蜜的联系方式也被平台挖出来了，催收电话打到了家里老人那里，把他们给吓住了住院治疗。这件事我记了一整年。

我是做金融调查的，见过很多坑。但是林芳这个案子让我下定决心要好好的查一查那些打着"朋友"旗号的借贷平台了。说到底就是玩弄人性罢了。

一、熟人借钱APP到底有没有用？先看清楚底层套路

第一次听说这种平台的时候，大家的反应差不多：朋友之间借钱还要找这个干什么？写个借条就到此为止了吗？问题出在哪儿呢。抓住痛点的就是"朋友借钱不好意思开口""写了借条也不放心"这两件事情上。其实这一个角度很好玩。

我采访过一个前平台运营主管，他跟我透露了这个秘密：该类产品的真正盈利点并不是利息，而是通讯录数据。用户注册时就授权给通讯录信息被立即获取到几百个联系人信息。借钱的事情可以再考虑一下吧，把这些数据卖出去之后钱就会到账的。更坑的是有些平台根本就没有放贷资格，不过是一个"信息收集器"而已。

把自己社交关系网白白送出去，最后得到的可能只是"额度已满"的信息框。值得不值？

二、"朋友担保"是假命题，不要被概念所迷惑

我专门下载了三个主流的熟人借贷APP，把流程跑了一遍。界面做得很好看，“友情担保”、“信用共享”，听起来就让人觉得安全可靠。但是仔细阅读用户协议的话就会发现全是陷阱。

第一款号称"朋友圈借贷"，注册时就要把微信好友列表导入进去。我申请了5000元钱的时候系统提示至少要有三个朋友点亮信用才行。什么是点亮？就是让别人把你给的信息背下来给你用作担保。一旦被选中后就会进入平台数据库里存着资料。第二款更离谱，所谓的"担保"其实就是让用户下载APP并实名认证，在其宣传上冠以"建立信用关联"之说。第三种比较正规一些，但是年化利率隐藏在层层页面之后，算下来接近24%。

去年还不是这样，今年这样的平台明显多起来了。监管对现金贷进行收紧后，一些不合规的小平台变换了马甲继续收割用户。“这些人脑子不错，就是没用到正经的地方。”

朋友借钱平台的担保机制，实质上就是风险转移

传统银行贷款中，担保人是有明确责任的。但是这些平台所说的"保证"既没有经过公证也没有正规合同，在出现问题的时候根本无法说明白。小王有个同事找他帮忙借钱，结果那个同事跑路了，催债的人天天打他的电话。小王去法院起诉时被问到：你们的担保书在哪儿？公证文书在哪里呢？小王傻眼了，手机截图有什么用啊。

真正的担保是法律行为，不是点个按钮就能完成的。这些平台把"担保"这个词用烂了，让用户产生一种有朋友撑腰很安全的印象。

三、我亲身经历过的三个真实案例

第一个就是开奶茶店的老周。2022年夏天，他急需8万元周转金，在某平台上找了五个朋友做"联名借款人"。结果平台出事了，钱没有到账，朋友的个人信息都被卖掉了。到现在那几个朋友还接到了各种骚扰电话，老周在朋友圈成了过街老鼠。

第二个是刚毕业的大学生小林。她在该平台上借了3000元，说这是"朋友之间互助借款"，利息由出借人自行决定。她以为这是一笔熟人间的小额借贷，并未想到对方是个陌生人，而且利率很高。她认为这和朋友借钱的情况类似，但是实际上却大相径庭。还不起钱的时候直接把电话打到了她的导师那里催收。

第三个稍微好一些，但是也挺让人揪心的。一个做自媒体的朋友通过平台把认识多年的老朋友借给他两万元钱。对方按时还款了，但平台扣了将近10%的服务费。她找客服理论说协议里有写谁让你不看？到现在为止，这件事情一直是我跟她抱怨的对象。

具体数字我已经记不太清楚了，但是从我观察到的情况来看，在所有的借贷产品中，这类平台的投诉率可以排进前五。黑猫投诉随便一搜就是"通讯录泄露""暴力催收""隐形费用"等关键词。

四、什么时候可以考虑使用？什么情况下绝对不能碰触到呢？

不是所有的熟人借贷产品都是骗子，市场上有一些比较正规的产品。怎样判断？教大家几个方法。

第一，看车牌号。正规平台要有小贷牌照或者消费金融牌照，在官网底部可以查询到。没有牌照的直接pass掉，不用考虑太多。第二、利率如何？年化利率超过24%的话你为什么还要借呢？目前银行信用贷款已经降到10％以下了。第三点就是看协议内容。如果协议中写有“授权平台使用通讯录信息进行风控”的话，要马上卸载掉。

什么情况下可以使用？经过了半天的思考，我只想到一种：你们是真正的朋友，并且都愿意通过第三方平台留下凭证，在这个平台上本身有营业执照并且利率公开透明。在这种情形下，平台所起的作用类似于"电子借条"一样具有一定的意义。

但是如果你急着要用钱，想通过"拉朋友担保"来提高额度的话，我建议你还是放弃这个想法比较好。不但成功率很低，就算借到了也把朋友牵扯进去以后怎么跟朋友相处？

还有一类人绝对不能碰：征信已经花掉的。这类平台虽然很多不上征信，但是它们的风险控制方式比较粗暴——直接把你的通讯录炸了进去。你以为找到了救命稻草其实是在跳进另外一个火坑里去。

五、一些被忽略的替代方案

缺钱的时候，路其实不止一条。银行信用贷的门槛已经很低了，有社保、公积金的人基本上都能拿到几万块钱。利息也便宜一点年化6%-12%是常有的事。去年我给亲戚咨询过几家银行，四大行的产品都很友好，线上申请最快当天到账。

信用卡取现虽然利息高一些，但是正规一点，并不会把你通讯录卖给别人。花呗、借呗等互联网信贷产品比那些杂七杂八的平台要靠谱得多。至少出问题的时候可以找人投诉一下。

另外一种方法就是直接跟朋友说。我知道这很难为情，但是你有没有想过？真挚的朋友之间写借条、约定利息要比在平台上点来点去要体面得多。怕影响感情吗？把事情做好了反而不会伤害到人的情感。模棱两可、拖泥带水才最容易出问题。

我对主流借贷渠道的情况比较了解，对于小众平台、地方性产品我不敢轻易发表意见。但是有一点我可以肯定的就是：任何让你"拉人头""做担保"才能借款的网站或者APP都不值得信任。

写到这里的时候，我想起了林芳后来跟我说的一句话。她说："早知道是这样，我宁愿去送外卖还债也不碰那些乱七八糟的东西。"她现在在一家超市做理货员，每个月还能拿一点钱，日子慢慢变好起来。

缺钱的时候，人最容易犯糊涂。但是越是在这样的时候就越要擦亮眼睛。