我试了所谓黑白户秒下款的贷款平台，结局让人意外

深夜查看了手机上所有的借钱平台，银行卡里的钱也只有几十块钱的样子。老张的朋友发来一个链接，在里面说无论是否是白户都可以秒下款的贷款公司。我本能地觉得这肯定是骗局，征信花的颜色怎么这么多呢？但是当把到账截图传过来的时候我就沉默了下来。这样的网站真的存在吗？哪些是真的放贷的呢？额度够急用么

由于征信存在问题，很多人被传统的金融机构拒之门外了，这也使得一部分小额贷款网站生存空间。这类平台一般被称作“非银机构”，它们不只依靠央行征信，更多的是用大数据风控来决定是否放款。比如众安贷最高额度为20万元，虽然声称门槛较低，但是由于大数据质量较差的原因，实际获得的贷款金额可能只有几千元，并且期限一般为3到12期之间，适合那些拥有稳定工作并且征信上存在轻微逾期记录的人群。

另一类常见的就是分期乐或捷信旗下的消费贷款业务。该平台对于“白户”比较友好，因为“白户”没有违约记录，只是缺少信用历史。额度一般为3000元至5万元之间，条件相对宽松一些只需要实名手机号码以及身份证就可以申请了但是期限较短利息比银行要高一些用户普遍认为虽然下款速度快但是提前还款会收取一定的违约金这一点需要特别注意

市面上流传的“黑户必下”平台，很多其实是高利贷或者套路贷真正的合规平台，比如360借条或度小满并且会查征信，但是有自己独立的信用评分体系。如果工作单位比较好的话，即使征信花也可以通过。额度从500元开始放贷，最高可以达到10万元，并且贷款期限比较灵活。优点是正规透明，缺点是对催收流程要求严格而且频繁出现逾期会影响个人信用记录（即影响到个人的信用卡、房贷等）。

用户的评价两极分化。急需资金周转的用户说：“虽然利息比较高，但是比向别人借钱好。”另外一些人抱怨道：额度太小了，根本不够用，并且催收电话太多。“这就涉及到优缺点分析优点是门槛低、放款快、流程全部线上化；缺点就是利息高、周期短，容易陷入以贷养贷的困境。

在使用这些平台的时候，注意事项不容忽视。首先，任何宣称“无需征信、保证放款”的平台都要提高警惕，正规机构都会做风控审核。其次，在借款之前要仔细核对综合年化利率是否超过24%，高于此标准的部分不受法律保护。最后注意按时还款，逾期除了会产生较高的利息外，还会有暴力催收的风险，并且有可能被起诉到法院去处理。

为了便于理解，整理出下面一些常见的问题：

问：真的黑白户都可以下款吗？
答：不是。所谓的“黑户秒下”多为营销噱头。指严重逾期被列入黑名单的用户，正规平台一般不会批准申请。只有极少数小额现金贷产品审核比较宽松，但是风险很大。

问：这些平台借款是否需要抵押？
答：不需要。这些都属于信用贷款，只需要身份证、实名手机号就可以申请，并且不用抵押物。

问：申请失败会怎么样？会影响到征信吗
答：可以。每次申请都会在征信报告中留下一条“贷款审批”的查询记录，频繁申请会使征信变“花”，从而影响到之后的银行贷款审核。