做生意周转这些年：借钱宝是正规借款平台吗？我的踩坑实录

上个月为了凑一笔货款，我在手机上看了一晚上都没搞定，最后还是求了老同学帮忙。这事说出来挺丢人的，做建材生意八年多了，手头紧张的时候也见过几次，但是那次真的差一点就翻车了。当时网上搜了一下各种"秒下款""不看征信"的广告弹窗让人眼花缭乱，在其中就有借钱宝。很多人都问我借钱宝是不是正规的借款平台说实话，看广告的人很难分辨出真假来，在我还没有完全相信那些"无门槛"的鬼话的时候还好没有被骗到。

做小生意的，谁没有过资金上的烦恼呢？

见过太多同行因为资金周转不灵，病急乱投医而导致最后赔光所有生意的。今天就把这几年踩坑的经历以及摸索出来的经验讲给大家听听吧，省得你们再走我的老路了。

怎样判断一个平台是否可靠？除了广告词之外

现在的借款平台包装得非常好。网页设计很高端大气，客服电话打得多频次高，承诺天花乱坠地表示可以"用身份证申请贷款""当天放款"等。但是如果你真的相信的话，你将会面临高额的服务费、砍头息以及暴力催收的风险。判断一个平台是否正规最简单的方法就是看有没有牌照。

正规的平台背后要么是持牌的消费金融公司，要么是银行，或者和这些机构合作的小贷公司。要求它拿出金融许可证来，拿不出的话说得再好听也是白搭。去年有个做物流的朋友被一个"内部渠道"骗了五万元钱，到手四万五千块钱，合同上写的是六万块，最后闹得鸡飞狗跳的。

那么正规军有没有呢？有，但是要自己擦亮眼睛去甄别。

借钱宝平台是否正规？拆解出这几个主要问题

再说大家最关心的问题。为了验证，我特意去查了它的底细。平台要看看它是否和正规金融机构合作、资金是谁提供的。如果它是导流网站，把用户推荐给各种贷款公司的话还算合规；如果是自己放款又没有牌照就属于非法放贷了。

我当时看到的情况就是它其实就是一个贷款超市，可以匹配各种资金方。有利也有弊。好处是选择多，坏处是你不知道它是把客户推给谁的。万一被介绍到高利贷上去了的话，那我就哭都没有地方可哭了。当时我留了点心眼，并没有直接去申请，而是先在第三方投诉平台上查找过一些用户的评价。不查不知道，一查吓一跳，“乱扣费”、“借一千还两千”的投诉一大堆。虽然网上的评论不能全信，但是这么多负面的言论也应该是有原因的吧？

想起去年的时候，我急着要用三万块钱周转，在网上随便找。

当时有一个自称"客户经理"的人加了我微信，并发来很多资质证明，看起来很像真的。结果钱还没拿到手呢，就先让我交500块钱的包装费。那时候我也急得不行啊，就把头转过去了。完事后怎么样？对方直接把我拉黑了到现在还记着那种绝望的感觉，在银行门口抽了一半烟之后才把工人的工资给发出去，并且用车子抵押贷款来付给工人。

正规的借款渠道是怎样的？

吃亏之后，我专门花时间去了解正规的借款渠道长什么样子。目前市场上比较规范的渠道大致可以分为三类：

• 银行系：利息最低，正规程度最高但是审核最严格，放款速度可能会慢一些。建行快贷、工行融e借对有房且公积金账户中存款量大一点的人比较友好，年化利率可以低至4%左右，这才是真香的。
• 持牌消费金融：招联金融、马上消费等有国家颁发的牌照，利息比银行高一些但是低于野鸡平台，年化在10%-24%之间，并且合规不会乱收费。
• 大厂旗下：借呗、微粒贷、京东金条，这些都是比较知名的信贷产品了，它们背后都有大公司做支持，资金来源正规可靠，在使用的时候很放心。

这些平台都有一个共同点就是合同很清晰，利率也很透明，并不会有什么乱七八糟的服务费、咨询费。你借多少钱分几次还每次还多少都要写在白纸黑字上。这才是正规军队的样子。

不要被"无门槛"所蒙蔽，世界上没有白吃的午餐

很多人之所以会受骗，就是因为贪图"门槛低"。我能够理解那种急着要钱的心情，并且真的非常明白这一点。但是你要知道一个道理：金融机构不是慈善机构，他们借钱给你是为了赚钱的。你的资质越差，利息就越高，这是风险定价的基本原理。

那些号称"黑户也能贷""逾期也下款"的，你想想看他们想的是什么？图你的相貌怎么样呢？想要从高额利息中获利或者获取本金。我见过最离谱的一个案例就是一位做餐饮行业的老板，在疫情期间向高利贷借钱的时候只借了十万，结果越滚越大最后变成了四十万债务，并且把店铺都抵押出去了。

因此，当你看到借钱宝是不是正规的借款平台在搜索词的时候心里要有底，如果宣传得过于完美的话，那么背后大概率是有坑的。正规平台一定会查征信、看还款能力，这是对自己负责也是对对方负责。

小企业主真实的借款心得

我现在周转资金，首选还是银行。虽然手续麻烦一些需要打流水、查征信但是利息真的低很多。实在不行的话就用支付宝的借呗或者微信的微粒贷，尽管比银行高一点，但正规些可以随时借款也方便还款。不要为了图一时之利而去尝试那些从未听说过的新平台。

还有一点，也是我交了学费后才知道的：平时要保持自己的征信良好。信用卡不要逾期还款，网贷也不要随便点击浏览，在每一次查询之后都会在信用报告上留下痕迹，点得多了就会出现异常情况，到时候想从银行借钱就困难重重了。我的习惯是每年至少查两次自己的征信记录来检查一下有没有什么不正常的状况存在，并且心里有个数就不会惊慌失措了。

借钱这件事，说白了就是比谁的信息掌握得更多。

渠道越多，分辨能力越强，踩坑的概率就越小。我现在手机里存了几个可靠的客户经理电话号码，都是经过交流验证过的，在真的急需用钱的时候打个电话过去，能不能贷款、可以贷多少、利息是多少，几分钟之内就可以得到一个确切的答案。比在网上到处瞎找要好很多。

最后说一个具体的细节，各个银行对于"查询次数"的容忍度不同。有的银行规定两个月内不能超过三次查询，而有些银行则要求半年之内不超过六次查询，具体数字我已经记不清楚了，请到当地银行网点咨询后申请，并不是随便试一下就好。

做生意不容易，每一分钱都是辛苦挣来的。不要因为一次错误的借款决定而影响到自己的事业以及生活。

下回再遇到"秒杀到手、一分钱不花"的广告的时候，先问问自己：这么好的事为什么就轮到了我？