巴中借钱平台调查：那些广告里没告诉你的事

去年冬天，在巴中做调研的时候，我遇到了一个叫老周的出租车司机，在茶馆里坐了一整天的时间跟我聊天。为了给儿子凑彩礼钱，老周在手机上点开了七八个借款APP，本来只需要8万块钱，最后却变成了13万元债务。他当时一脸迷茫地看着我说：“记者同志，请问你们这些媒体为什么要这么做？”巴中借钱平台到底哪一个是真实的？我感觉好像谁都不相信。这个问题，后来花了好几个月的时间才弄明白。

巴中本地贷款渠道是否可靠

老周的情况并不是个例。我采访过的几十名借款人中，有一半以上连自己借的是什么钱都搞不清楚。有人以为在银行贷款可以获得低利率，但是后来才知道是担保公司提供的；也有些人为了"零利息"而去了，最后才发现手续费比利息还要高得多。实际上很多人根本就弄不明白游戏规则。

巴中正规的金融机构有很多。四大行、农商行、邮储都在各个乡镇设有网点，但是很多人嫌麻烦或者担心被拒贷，在手机上随便点一下就可以完成操作了。结果怎么样呢？征信查到花了钱，并且额度没有下来几个。

我的一个在银行做信贷的朋友私下里告诉我，他们支行每个月拒绝的申请中大约有三分之一是由于"征信查询次数过多"。这件事很多人并不清楚。

合同中隐藏的陷阱

去年十一月，我跟踪采访了一个做建材生意的小老板刘。在某个平台上借了五万元钱，在合同上写着"月息0.8%"的样子，好像很划算对吧？但是等把钱取出来的时候才发现，平台先扣除三千块钱的服务费之后就只剩四万七千块了，不过利息还是按照五万来算的。刘老板当时拍大腿说："这哪里是百分之零点八啊，差不多接近百分之一点多一点"

这在业内被称为"砍头息"，虽然明面上被禁止了，但是很多平台换了个马甲继续干。各种各样的收费项目五花八门，让人防不胜防。

更坑的是还款方式。有些平台声称是"等额本息"，实际上用的却是"等本等息"的方式，也就是每个月偿还本金加上利息总和是一样的，但是实际利率比名义上高很多倍。别傻了，销售不会自己告诉你这个事情。

如何辨别其中的猫腻

我总结出一个笨办法：不去看广告词，直接问"借一万，分十二期，每个月还多少？总共要还多少钱。把这两个数字记下来之后再用手机上的贷款计算器反推一下真实利率。很多平台宣传的日息万三其实算成年化会超过15%，还不包括各种杂费。

还有一个被很多人忽略的小细节就是：提前还款是否有违约金？有些平台如果你提前还钱的话就会罚款，我采访过的借款人当中至少有七八个踩过这个坑。

巴中借款平台怎么选才不会翻车

这个问题我已经被问了好几次了。我的建议很简单：先看牌照，再看利率，最后看口碑。有牌照的机构至少跑不了，利率透明的是比藏着掖着的好一点，口碑嘛——不要相信网上的好评，在投诉平台上看看就好。

具体到巴中借钱平台选择的时候可以优先考虑以下几类：第一本地农商行、信用社，他们对本地户籍客户有专门的产品，利率比较实在；第二四大行的线上贷款产品如工商银行融e借、建设银行快贷等虽然严格但正规；第三持牌消费金融公司比如马上消费、招联金融等等都有监管在场。

没有听说过的小平台呢？尽可能远远地躲开。采访过一个叫小张的年轻人，在某不知名的平台上借了3000块钱，后来逾期了，催收直接打到了他的单位，并且把通讯录里的所有人也都发了短信。这件事到现在我都记得清清楚楚。

另外一种需要特别注意的就是所谓的"贷款中介"。有些中介可以办事，但是更多的是一方面收钱、另一方面拿平台返点的两头吃模式。我认识的一个中介朋友跟我分享了，在他们经手的单子中，借款人实际承担的实际成本比直接到银行办理高出3-5个百分点左右。

申请时最容易犯的几个错误

在调研的过程中我发现一个有意思的现象，那就是很多人被拒贷，并不是因为资质不好，而是因为操作太业余。

第一个错误：短时间内到处去试。最夸张的一个例子，一个人一天之内就申请了二十多个平台，并且征信查询记录上全是"贷款审批"。银行看到这样的情况后会认为此人四处借钱、风险很大。

第二个错误就是资料填写不规范。有的人认为网上填的信息没什么大不了的，收入可以随便往上加点，工作单位也可以随意编一个。大数据风控比想象中厉害得多，社保记录、公积金信息甚至手机话费账单都可以和所填报的信息进行交叉验证。不对吧？直接拒绝就好

第三个错误就是只看额度不考虑期限。为了多贷一些钱，有些人选择了36期或者更长的还款方式来贷款，虽然每月还款的压力小了点，但是总的利息却增加了很多倍。有个叫李姐做餐饮的人就是这样做的，后来生意不好想要提前还清借款时发现违约金要交一大笔钱，进退两难。

说实话，借款这件事要适合自己才好。额度大并不一定好，期限长也不一定是好的选择，一定要根据自己的还款能力来决定。见过太多人把自己套进去的情况了。

最后说点实在的

写这篇调查的时候，我最大的感受就是信息不对称太严重了。借款人一般是在急需资金时才会去了解这些知识，在这个时候已经没有时间仔细研究了。

我采访过的老周后来在农商行办了一笔正规的农户贷款，年化利率六点几的样子，把之前那些乱七八糟的网贷都清掉了。他的儿子也顺利地结了婚。但是并不是每个人都有这样的幸运。

如果你现在正打算借钱的话，我建议你先停一下，花半个小时把你的征信报告打印出来看看，然后再花半个小时把你要借的钱的平台合同条款读一遍。半小时就可以帮你省下几千到几万块钱了，值不值得呢？