哪有小额借钱的平台？银行内部人告诉你怎么选才不踩坑

上周三下午，柜台前有一个二十来岁的小伙子坐了下来就开始抹眼泪。我心里大概知道是怎么回事了，又是被网贷坑的。原来是在某平台上借了五千元周转金，在各种服务费、担保费用扣除之后只剩下了三千八百多块钱，最后还时要按照五千本金计算利息。小年轻问：叔我只想找一个正规的地方借钱怎么就那么难呢？在网上查找哪里有小额借款的平台到底应该相信谁呢？

说实话，在银行做了十几年的客户经理，这种事情见过很多次。年轻人急着要钱的时候根本来不及看条款，看到额度就点一下了事之后就被套牢无法自拔了。今天我以银行人的身份和大家聊聊这个话题，平时在单位里不能说的一些话现在我就掏心窝子地跟大家分享一下吧。

小额借钱平台有哪些值得信赖的选择？

先大概说一下。市场上可以借钱的地方大致分为三类：银行系、消费金融公司系以及各种各样的网络平台。每种我都见过借到钱的，也有被坑惨了的。哪里不同？

银行系的产品利息最低，但是门槛最高。我们行有一个消费贷产品，年化利率为3.45%起，听起来不错吧？但是要有一笔公积金、有社保并且征信情况好一点才成。去年有个做设计的客户月收入一万二千元，因为征信里有过两次信用卡逾期记录所以系统直接拒绝了。他当时拍着大腿说早知道不乱点那些网贷的话把征信弄花就好了

消费金融公司的利息比银行高一些，年化在10%-24%之间浮动，但是审批比较宽松。这类公司是有牌照的，并且受到银保监会的监管，至少不会出现砍头息的情况。对于那些从来没有听过的中小平台来说，真的建议你最好还是不要去碰一下比较好。

银行看重的是什么？内部审批标准：银行看中了哪些方面？

人们认为银行审批就是看征信有没有逾期记录，其实这只是冰山一角。我们行有评分模型，具体的算法我签了保密协议不能透露，但是可以告诉大家几个关键点。

第一是"负债收入比"。月入8000，加上信用卡和贷款每个月还款超过4000的话基本上就完了。有个开小餐馆的老板生意还好，一个月流水十几万，但是名下有三张信用卡都刷爆了，系统一查直接秒拒。他当时还跟我急眼地说你们银行不是嫌贫爱富吗？有钱还不起怎么办呢？

第二项为"查询次数"。很多人并不清楚这个情况。每次点击查看额度都会在征信上留下一条记录。三个月之内被查探六次以上的，很多银行产品就会直接pass掉。去年有一个小姑娘，在一个晚上点了七八个平台的额度申请，并且把她的信用报告弄成了"花脸状态"，半年内正规渠道都无法贷款了。

第三种情况就是"账户状态"。很多人的忽略造成了这个细节的缺失。信用卡有止付、冻结、呆账等状态，比逾期更严重。有个客户已经还清了贷款但是账户的状态还是显示为"止付"，他认为没有问题就没有再联系银行去更改状态，在申请贷款的时候就被系统否定了。这样就得跟银行沟通一下把情况给改过来。

小额借钱平台怎样选择才不会出问题？

回到正题，哪里有小额借款的平台可靠吗？给出一个简单的判断标准。

第一看车牌号。正规平台都有金融牌照，要么是银行、消费金融公司或者小额贷款公司。在官网底部或者是APP的"关于我们"中都可以查到。没有的话就跳过吧！

第二看利率。年化利率大于24%的，要慎重考虑一下了。超过36%的就是违法的。很多平台喜欢用"日息万分之五"的说法来表达，感觉不多吧？算一算年化的18.25%，再加上各种服务费的话，实际成本会达到百分之三十以上左右。别傻眼了吧，这不是借钱，这是割肉啊。

第三看收费。正规平台只收利息，不收取前期费用。“工本费”、“审核费”、“担保费”，放款之前要求你先交钱的百分之百是骗子。我遇到过一个客户借款两万元时需要预付八佰元保证金的情况，并且资金已经给到对方之后就联系不上了。

申请时间也有讲究吗？

这可能很多人并不清楚。银行以及消费金融公司额度是按月或者季度发放的，月初的时候额度充足、审批比较宽松；月底或者是季度末的时候，额度就紧张了，审批就会变严格一些。我们行每个月前两周审批通过率明显高于后两周。具体数字我已经记不太清了，大约相差5-10个百分点左右。

另外，工作日白天申请比晚上好。为什么？因为很多产品都需要人工复核，在晚上没有人值班的情况下，系统自动审批就会更加严格。有个客户周五晚上的时候提交了请求被拒掉了之后周一早上同样的材料重新提交过了。到现在为止我仍然觉得这事儿很玄学。

真实案例：选择合适的平台可以节省多少费用？

去年十一月有一位做建材生意的客户叫周，急需八万元周转。他最初打算找网贷平台借款，标称日息万分之四听起来还可以接受一些。帮我算了一下：借8万块钱分12期等额本息还款的话，总利息差不多9000块左右。

后来我让他先试一下我们行的消费贷，再办一张信用卡作备用。结果消费贷款批了五万元，年化利率为3.65%，信用卡也获批了三万额度，并且免息期是五十天左右。最后他用消费信贷加信用卡来周转资金，在2000元左右内就完成了还款过程。省下的七千多元可以给孩子报一个暑假班了。

周老板后来专门跑来感谢我，说我帮他省了一个月的工资。我说你不用谢我了，以后别乱点那些广告链接就行。他不好意思地笑笑说以前不懂看见"秒批""免审核"就走了他的意思是以前不明白现在明白了

这些坑求你不要踩到

从工作到现在，见过很多因为不懂行而被坑的人。常见的几种介绍一下

"秒批秒到账"的广告里，十个中有九个是陷阱。正规机构都要审核你的还款能力，怎么会一秒就通过呢？号称可以即时放款的是利息太高了还是套路贷的问题。我见过一个客户借款三万之后签订融资租赁合同，最后要还六万多。打官司也输了，因为那张合同是他自己签的。

"不看征信"就更扯淡了。金融机构放贷时不查信用报告，那它还查什么呢？是否只认长相呢？说不要求查看征信的要么是骗子要么就是高利贷。不管你怎么还不起钱来都可以想办法让你付得起债。

还有"以贷养贷"的，千万不要这样做。有个客户一开始就借了5000块钱，结果利滚利两年时间就欠了几万元。最后把房子都卖掉了还清债务之后两人也分道扬镳了。这件事我到现在还记得，那个男人站在柜台前的时候整个人就像是被抽空了一样。

我的建议

说了这么多，最后给一些实在的建议。

能找银行就去银行，利息低、正规有保障。现在很多银行都有线上消费贷产品，在手机银行上就可以申请了，非常方便。四大行以及股份制银行都可以尝试一下，每家银行的喜好不同，一家拒绝不代表另一家也会拒你。

银行实在批不了，就找持牌的消费金融公司。招联金融、中银消费、捷信等虽然利息比银行高一些，但是至少是合规的。不要嫌利息太高了，被骗子骗走的钱肯定更多。

申请之前先查一下自己的征信情况。每人每年有两次免费查询的机会，可以到人民银行征信中心官网进行查询。看看是否有逾期、是否出现错误记录以及被查询的次数多不多。心中要有数再去办理手续的时候才不会手忙脚乱。

另外还有一个问题需要说明一下。我只了解我们本地的情况，其他地方的政策可能会有所不同。不同的城市公积金贷款、消费贷产品会有差异的地方，请参照当地的银行规定。

急用钱的时候人容易慌，越慌就越容易出错。催促你做决定的人大多有问题正规机构不会强迫你去选择，你可以多比较几家