学生宝借钱平台靠谱吗？十年中介说点得罪人的实话

上周三下午，我正在喝茶的时候，店里进来一个小伙子，满脸大汗。一问才知道他是大三的学生，在网上买手机时被骗了钱，并且被骗子骗去各种平台刷了好几次信用额度都没有用到一点好处也没得到借款。他拿出自己的手机给我看了好多申请记录，一眼就看到了学生宝借钱平台的申请记录。孩子问：老板，这个平台到底能不能贷款？我看了一下他的征信报告就像调色板一样五颜六色，心里叹了一口气。说实话，在这十年里我见过太多类似的状况了，有些话憋着说不出来。

为什么很多学生宝贷款申请都会被拒绝呢？

其实很多学生并不清楚审批的逻辑。他们认为只要持有学生的证件、身份证，钱就应该自动打到账户里了。哪有这么容易的事？银行和机构不是慈善组织，放贷是要考虑收回的可能性的。由于学生们没有稳定的收入来源，违约风险本来就比较高，因此审核标准只会更严格，并不会变得宽松。

去年的一个案例给我留下了很深的印象。一个研二的学生想要借8000元钱参加培训班。他网上查了好久，最后选择了几个号称"秒批"的平台，其中包括学生宝借钱这个网站。结果怎么样？一顿操作猛如虎地去申请五六家银行或者机构贷款的时候都被拒绝了。原因是多头借贷查询导致的问题比较简单的情况就是这样的原因：多头借贷查询。短时间内多次授权查看征信报告，在系统看来资金链比较紧张的人会怎么想呢，谁敢借给他呢？后来找到我的时候整个人都懵逼了，问我要的是为什么明明显示额度高、利息低，到了这里变成了综合评分不够好。

说得简单点，很多平台宣传的"秒批""免审"是给征信好、有稳定收入的人看的。你一个纯白户或者花户相信这样的广告，这不是往枪口上撞吗？

学生宝借钱平台真实的门槛在哪里？

我从事这个行业十多年了，接触过的单子有上万笔。对于学生宝借钱平台的风控模型我就研究过一次——当然具体算法属于商业秘密范围之内，但是大致思路我还是摸得八九不离十了。该网站对学生资质审查的标准要比其宣传所显示出来的要严格很多。

他们之间有一个不成文的规定，我从一个在那边做风控的朋友那里得知：在校大学生申请的时候需要有稳定的兼职流水或者助学贷款记录良好。什么意思？就是要证明自己有能力还款或者是之前信用状况不错。平时连花呗都逾期的学生、三天打鱼两天晒网的兼职学生基本上一审查就中了，全都刷下来了。

还有一个坑，很多人不知道。学生宝借钱平台在审核的时候会查看你的学信网信息。如果你填的学校、专业和你实际情况不符，或者你是办那种野鸡大学的人的话，直接就拒绝了。别觉得我说话难听，真有这么干过的，在名牌大学毕业想提高通过率的情况下被系统识别出来而进入黑名单。

那么问题来了，什么样的学生可以入选呢？简单地说三点：第一，学信网可查的正规在校生；第二，没有逾期记录，花呗白条也都按时还了；第三最好有稳定的兼职收入流水。这三条都齐全的话通过率能达到七八成左右；少一条难度翻倍提高。

学生贷款最容易掉入的三个陷阱

这件事情说起来话长，但是我觉得直白一点比较好。见过太多学生资质还可以，结果因为操作失误而把自己坑惨了。

第一个坑就是乱点授权。很多学生在申请的时候根本不去看授权协议，直接点击"同意"。结果怎么样？平台可以查询你的通讯录、相册以及定位信息。一旦出现逾期的情况就会爆通讯录进行催收，并且还会用到各种手段来达到目的。去年我处理过一起纠纷，一个女生向她借了五千元钱，过了三天还没有还清，平台就把她的所有联系人都打了电话去追债，就连她的导师也被打到了催款的电话里。这件事闹大之后学校也出面道歉了，并且影响到学生的学习生活。

第二个坑就是轻信"包装资质"。网上有很多中介声称可以为学生资质进行"包装"，从而提高通过率。正规平台的风控系统比你想象中的要聪明得多。你的材料里有一点不一致的地方就直接拒绝了。严重的话就会被标记成欺诈风险，以后再贷款怎么办？没有门路可言。有一个学生花了2000元找了一个所谓的"包装中介"来帮他修改简历和证件资料，并且还让对方帮助他借款，但是最后不但没借到钱而且还导致很多平台都封禁了他的账号了。

第三个坑就是不考虑整体成本。很多学生只盯着"日息万分之几"看，觉得不高。你算过年化利率了吗？再加上各种服务费、手续费和担保费之后，实际年化率就可能达到36%以上了。借5000元还7000元的事情很常见。我见过最离谱的，借钱三百块，三个月后要还款五千七百块钱，算下来一年利率超过一百倍。这不是借的钱而是喝别人血钱

一个真实的成功案例

也不是说学生宝借钱平台就完全不能用。如果用得好，就可以解决燃眉之急了。今年年初有个小伙子来找我，他是大四的学生，已经签订了三方协议书，入职的时间是两个月以后。他想提前租个房子、买点东西，手头缺一万块钱左右。我对他的资质做了一下分析：学信网上显示正常无逾期情况，并且有一年兼职流水记录。然后让他做了几件事：第一把花呗和白条的欠款先还一部分降低负债率；第二申请的时候填上已经签好的三方协议信息来证明未来有还款能力；第三分期期数选的是6个月而不是3个月，这样月还款压力小一些。最后他从学生宝借钱平台顺利拿到12000元，并且按时归还了借款，现在已经入职了，信用记录也不错。

学生贷款应该怎么选？

其实我并不建议学生随便去用网贷。可以向家里借、找朋友借钱或者申请助学贷款，不要走商业贷款这条路了。但是如果你真的有正当的需求，并且资金周转暂时困难的话，那么选择平台的时候就要擦亮眼睛了。

学生宝借钱平台在同类产品中算是比较规范的。至少他们的利率是明示的，并没有太多的隐形收费，催收手段也相对收敛——当然这是和那些野鸡平台相比而言的。正规银行与之相距甚远。

具体数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：学生宝借钱平台的年化利率在18%到24%，具体情况要根据你的资质评分来定。资质好的可以拿到下限；一般的话就往上靠一些。该贷款利率属于中等偏低水平，在学生贷市场里不算便宜但也不算很坑。

我的建议是：第一，优先选择银行的学生信用卡或者助学贷款产品，利息低且正规；第二，在无法从银行获得资金的情况下，可以考虑使用学生宝借钱平台这样的合法机构；第三，坚决不接触那些从未听说过的、高利贷性质的小公司或个人放款渠道。

申请之前必须要弄清楚的几件事情

不要着急去申请，先问自己几个问题：这笔钱能不能不借？有没有其他的途径呢？借了之后怎么还回去？如果还不上怎么办

见过太多学生借钱时没有考虑清楚，还钱的时候就傻眼了。有个同学借了两万块钱买电脑、相机等东西，在实习期间工资只有三千块左右，每个月都要拿出两千五去还款，剩下五百块钱吃饭都不够用。最后怎样？以贷养贷越滚越大，毕业那会儿已经欠下了五六千的债务。到现在我还能记得住，孩子来找我的时候眼圈都是红肿着的。

因此，在申请之前要先考虑好自己的还款能力。月还款额不能超过你的月收入的50%，这是红线。没有稳定的收入的话，就更应该慎重了。

另外，各个城市政策可能不同，我只了解这边的情况。有的地方对学生的贷款管理比较严格，而有些地方则相对宽松一些。在申请之前最好先了解一下当地的有关条例和规定。

最后再强调一下：学生宝借钱平台这样的产品，用得好就是工具，不好就会变成陷阱。不同的是你是否清楚自己的情况以及还款能力。不要被广告所蒙蔽了，也不要相信所谓的"低门槛"。天上不会掉馅饼的，只会出现陷阱。

要申请的话，先把征信报告打印出来看一下，把负债情况理清了之后再确定还款计划。做好这三件事情后就可以动手了。