借钱投标的平台到底靠不靠谱？一个交过学费的人说几句

2019年的夏天，我现在想起来还会觉得后背发凉。那时候我盯上了一个市政工程的投标项目，保证金需要30万，手里只有8万元，急得像热锅上的蚂蚁。朋友老张给我出主意了，在网上可以找到专门做这方面的信息借钱投标的网站放款速度快，主要是做短期周转用的。我抓住了救命稻草一样赶紧签下了合同，并没有仔细看清楚。结果怎么样？钱借到了、标投上了之后因为甲方流程的问题保证金退回来的时间比预计晚了一个多星期左右。半个月的时间里，违约金加上各种名目的服务费差点把我一年赚的钱全给吃掉了。

这是我第一次知道，原来借钱可以有这么深的渠道。当时懊恼的心情到现在想起来还觉得痛心疾首，恨不得抽自己两巴掌算了事。为了弄清这件事情，我花了很多时间去研究，也算是花钱买个教训了。今天就把我踩过的坑说出来吧，免得还有人跟我一样被人卖了还帮人数钱。

投标借款平台怎么选择？先弄清楚是向谁借钱

和我当初一样，很多人认为只要能下款就是好平台。别那么傻了。这个行业鱼龙混杂，有的根本就没有正规军。当时那个平台上看起来挺规范的界面其实就是一个P2P性质的民间借贷马甲，资金方是个人，并且利息很高。

正规的借款渠道一般有三种：银行经营贷款、消费金融公司信用贷款以及专门针对工程行业的担保公司。前两者利息较低但是资质要求高，审批时间长；后者速度快但是费用复杂。要分清楚自己需要什么。如果是短期急用投标保证金的话，找那些标榜"秒批"的小平台基本上就是踩雷了。

后来我总结出一个规律：凡是让你先交"验资费""手续费"的，十有八九都是不靠谱的。正规平台一般是在放款时直接扣除利息或者在还款的时候收取，并不会出现还没见到钱就先掏腰包的情况吧？

合同中所含的"吃人条款"

我印象很深，当时那份合同厚得像一本书一样，根本没时间去读它，只等着钱到账。后来拿出来一看，里面全是坑啊！其中有一条叫做"逾期管理费"，每天按本金的1%收取。算一算年化是多少？360%，这不是借钱是吸血吧？

还有一个坑就是"服务费"。有些平台在宣传的时候会说利息只要几分几厘，看起来很吸引人。等你签了合同之后才发现除了利息之外还有咨询费、服务费、担保费等等七七八八的费用加起来实际的成本可以翻好几倍。我当时就吃这个亏了，到手的钱比合同上的钱少了很多，这就是"砍头息"的意思。现在监管比较严格了，明面上的砍头息少了点，但是他们换个马甲叫会员费或者权益包就不卖给你，不买就不放款。

说实话，这些套路防不胜防。我现在看合同的时候就特别注意"综合年化利率"这几个字，在里面支支吾吾不说的都直接pass掉。

投标保证金借款平台到底有没有正规的？教你三个方法来辨别

吃过亏之后，我总结出一套自己辨别方法，并不保证一定有效果，但是可以过滤掉大部分坑人的平台。

第一招查牌照。不管平台说得多么天花乱坠，直接去金融监管部门的网站上查询一下是否有放贷资质。很多所谓的平台其实就是一个中介角色，钱是别人的钱，它只负责拉客抽成。一旦出事了就找不到人说理了。

第二招，看合同主体。借钱的时候签订的应该是持牌金融机构签的合约，并不是科技公司、信息公司的协议。我当时和一家"信息技术有限公司"签订了劳动合同，在维权过程中对方说他们只是提供信息撮合服务并不负责放贷责任，你说气不生气？

第三招就是算实际利率。不要听销售口头上说的，自己用计算器去计算一下吧。IRR公式或者直接在手机上找一个贷款计算器输入每期还款金额就可以知道真实的年化利息率是多少了。超过24%的时候就要考虑下，36%以上就违法了，这样的平台你还敢用吗？

三招就可避开80%的雷。剩下的20%，藏得比较深，那就看运气了。

真实经历：朋友老李是怎么样安全过关的

正面一点的例子。我的一个做工程的朋友老李去年也遇到过类似的情况，也是投标要钱。但是比我要精明得多。他没有直接去搜"借款平台"这几个字眼儿，而是先查了自己开的银行账户信息。

他在银行里存了几年的流水，征信也挺好的。银行客户经理给他推荐了一个"投标保函"业务，不需要实际交纳保证金，由银行开具一份保函给招标方即可，在办理过程中花了两天时间，并且费用只有几千元。比借高利贷划算多了。

这件事给我一个启示，很多时候我们认为非借钱不可的时候其实有更好的替代方案。投标保证金方面，在很多地方都支持保函了，银行保函、担保公司保函甚至保险公司的保单都可以用。你为什么要自己掏腰包把钱压在那里呢？

后来我也有过类似的尝试，发现其实门槛并没有想象中那么高。只要平时经营规范、流水真实的话，很多银行都会愿意做这样的业务。因为对银行而言，风险小多了。

实在要借的话，这几个细节一定要注意

保函办不了的话，或者时间来不及了，一定要找平台借钱的话，请记住下面这几句话。

借款期限要留出一定的余地。你算着保证金15天可以退回来，那就借20天或者一个月吧。不要卡得太死，万一中间出了什么问题，逾期费会让你觉得不值一提。当时我只是稍微拖延了一下就造成了更大的后果了。

还款方式要仔细看。有的平台到期一次性还本付息，有的是等额本息每月偿还。投标保证金短期周转的话，前者比较划算一些。后者虽然月度还款较少，但是资金占用成本却很高，并且你缴纳的押金在那里呢？每月还要拿出多少钱来还款？

还有个问题，提前还款是否会有违约金。一些平台借钱很容易，但是想早点还清呢？不行的话要交违约金或者利息也要收了。不同平台上对这个问题的规定也不一样，在某些城市监管比较宽松的时候，平台就敢胡来，签合同之前一定要弄清楚。

另外还有一个问题要提醒一下。很多借款平台都会要求你授权查询征信，查一次就留一个记录。短期内征信查询次数过多会影响以后办贷款、信用卡等事宜。所以不要到处乱试，选好之后再申请比较好。

最后说点掏心窝子的话

干了这么多年生意，我算是看明白了。能用银行的钱就不用小贷；可以用保函就不需要用现金。打着"投标专用"旗号的借款平台很多都是瞄准你急需要钱的心理而准备宰你的。

我现在看到"无门槛、秒放款"的广告，直接划走。天下没有白吃的午餐，资金是有成本的。凭什么要借给你？图你长得好看吗？还是因为你的利息高。利率很低的话要么有套路要么就是骗子了。

投标本身就竞争激烈，利润薄得像纸一样。如果再有人把资金成本剥一层皮的话，那这活儿还有什么意思？不去投资好了。

下次再有人给你推荐什么"靠谱"的借款平台的时候，你先把这篇文章翻出来看看，问问自己：这坑，你能跳吗？