年底借钱平台怎么选？一个踩过坑的小老板掏心窝子

去年腊月二十三的时候，我和几个老客户正在厂里喝茶，手机突然震动了一下。是催款短信，那时候我手上正好有一批建材货款没有收回来，在账上现金不够还贷了。那一刻后背全是汗的感觉讲真的年底借钱平台的审核逻辑和平时完全不同，征信好并不能保证一定能下款，在这里面有门道的话，我也是交了很多学费才弄明白的。

年底申请的时候容易被拒吗？

先说一个很多人都不知道的事情。去年这个时候，我有个做服装加工的朋友，平时流水挺好的，结果年底急用钱去申请贷款的时候被拒了三家。他跑来问我，我看一眼就知道是啥情况了。年底时各大平台的风控都会比较严格一些，在他们想要完成业绩、控制坏账的情况下审核标准也会比平常高出很多。

年底对金融机构而言也是个"年关"。他们需要把账面做得好看一些，如果资质稍微有点问题或者负债率比较高的话，系统就会直接把你pass掉。别傻了以为到年底平台会放松吗？那已经过时了。今年政策收紧之后很多平台都降低了规模要求，可以不借就尽量不要去借。

第一次申请的时候也是四处碰壁。急得像热锅上的蚂蚁，后来还是一个做信贷的老同学点拨了我几句我才明白过来。原来年底借钱，时机、渠道的选择比什么都重要。

年底急需用钱时可以考虑哪些渠道？

踩过坑之后，我现在看到那些号称"无视黑白户""秒批秒到"的广告就想笑。全是瞎扯淡。可靠的渠道从来不会这样宣传。我自己摸索下来，年底要用钱的话还是要看这几个硬指标：放款速度、利息是否透明、是否有隐形费用。

前年年末的时候，我急需30万资金周转，当时尝试了几个大的网络借贷平台。有一个平台利息看起来比较低，但是放款时要收取各种名目的费用，比如服务费、担保费等，扣下来的钱少了很多。我现在想起来还是火大。后来我就学会了只选明码标价的，哪怕利率稍微高一点也好有个参考依据。

你们知道吗？很多平台年底都会推出一些所谓的"专项额度"，看起来很诱人。但是你要听我说，这里面的猫腻可大了。有的额度是可以用到的，在提现的时候却被说已经没有额度可以用了，并不是在玩弄人嘛！所以我现在只认准那两个用惯了的平台，陌生的平台再怎么吹我也不会去看了。

不要被低利率所蒙蔽，算清实际的成本

利息问题又是一个大坑。很多人的日息万分之几，觉得没多少收益。别傻了，把年化利率算一下？我以前有个做餐饮的朋友借了20万，以为利钱不高，结果还了半年之后才发现本金几乎没有变化，全部都是用来支付利息的。拍大腿的时候已经来不及了。

我现在有一个习惯，拿到一个产品的报价之后先算IRR（内部收益率）。不会计算也没关系，在网上就有计算器，输入每个月的还款金额就可以得到结果了。其实有些平台日息万三左右的话，年化可能达到18%以上甚至更高。年底本来利润就不厚道地被利息侵蚀掉一大部分后就白干了一整年的活儿了。

另外，很多平台都会推销售分期的产品。他们会跟你说："分期压力小一些，每个月还一点就可以了。"听起来不错吧？但是你算过总的费用吗？分期手续费加起来比一次性还款的利息要多出好几倍呢。去年差点就信了，后来用计算器算了半天才发现里面坑很深。

年底申请的黄金时间窗口

这个经验我敢说在网上找不到。我发现每个月的25号到月底这几天，每周四、周五申请通过率会高一些。为什么？信贷经理为了完成月度任务以及周度的任务啊。他们手中可能有"豁免权"或者可以帮你加急处理。

去年我就是按照这个时间点申请的。那是在12月26日的时候，找了一个之前有过合作记录的信贷员递上资料，并且第二天就批下来了。如果换到月初去办理的话，情况应该会大不一样吧？当然不同的平台会有差别，在此我不便多做赘述只说一说我所见的现象。

还有个细节就是提交申请的时间最好选择在上午9点到11点之间。那时候审核人员刚上班，精神状态很好，处理效率也高。如果你下午四、五点钟去交材料的话，人家正好要下班了呢，给你认真看都很难说。

资料填写也有一定的讲究

很多人申请被拒，根本不知道问题出在哪里。我之前也是这样填资料的，乱七八糟地填写了一次又一次都没有用上。后来有个风控的朋友私下里告诉我，在填写材料时一致性很重要意思是什么呢？就是你所填报的单位信息以及收入情况应当和你的征信报告中显示的一致。

例如你的征信上显示的单位是某某科技公司，但是在申请的时候填写的是某某贸易公司，系统进行比对后直接认定你提供的信息不实。这事儿见过太多次了。还有联系人不要填那些有不良信用记录的人，系统会检查一下通讯录里有没有黑名单用户。听上去挺扯淡的，但是实际情况就是这样的。

去年帮一个老客户申请的时候，他填资料时问我能不能把收入填高一点。千万不要这样回答。如果填写的金额过高或过低都会引起风控警觉，不符合行业平均水平的话。现在的系统已经比我们想象中聪明了很多了。

借到钱之后怎样还款？

钱借到了，并不意味着事情就解决了。还款方式也很关键。我的原则是，能提前还清的尽量要尽早把款全结了，但是要注意看是否有违约金。有的平台如果想退的话就要收取剩余本金一定比例作为罚没款了，这笔账得算清楚。

另外，千万不要把贷款用来偿还之前的债务。见过太多的人这样做了，拆东墙补西墙，最后窟窿越来越大。去年认识的一个同行以前只欠了50万，后来越借越多，现在翻到了200多万。这件事到现在我还记得清清楚楚，在那天下班的时候他就坐在我的办公室里，一脸茫然的样子

年底借钱平台可以解决燃眉之急，但是前提是你得用对方法、选对渠道。不要被花里胡哨的广告所迷惑了，好好算一算账才是正道。

最后再强调一下，借钱这件事最好是不要借。实在要借用的话就用自己可以还得起的钱去借。每次申请之前我都会问自己一个问题：如果下个月没有一分钱进账，我能按时还款吗？想清楚之后才点提交。