小老板亲测：这份借钱平台排名q能救急也能避坑

做生意现金流就是命根子。

我经营着一家做包装材料的小企业，已经六年了，说没有为钱发愁那是骗人的。去年年底的时候原材料的价格突然上涨，供应商要求现款现货付款，但是我的这批货物的货款还要压两个月才能收回。当时我们资金链很紧张，员工工资还是要照常发放，我心里着急得整夜都睡不好觉。那段时间我疯狂地在网上查找各种借钱平台排名想找个地方周转一下。结果怎么样？排名靠前的那些要么利息太高，要么就是各种套路差点就把我那点征信给弄花了。

踩过坑，也遇到过贵人之后慢慢摸索出一些门道。今天我就以一个老借款人的身份跟大家聊聊其中的真相。

靠谱借钱平台排名到底有没有用？

说实话，网上很多排名看看就好，并不能太当真。

很多榜单都是花钱买上去的，或者是为了推广一些高利率的产品。有一次我点进了一个号称"2023最良心"排名榜的地方，在这个列表里排名第一的就是一个不知名的小贷APP。想试试看吧，结果下载注册之后还没有借钱呢就被要求先交99元会员费了，并且说这样可以提高通过率。

这没问题吧？

正规平台怎么会借钱之前先收钱呢？我当时就反应过来了，这纯粹是骗会员费的套路。后来我跟圈子里几个做生意的朋友聊起这件事的时候发现好几个人都中了招。所以看排名不如查资质，凡是要求提前付款的就是坑人的行为，请马上拉黑。

不光要看额度，更重要的是综合年化利率

很多人借钱的时候只关注额度，能批多少万其实有点本末倒置。去年我因为进了一批设备，在一个平台上借了20万元，当时广告打得比较响亮，说是"日息一万二"。我的数学不好，觉得“万二”听起来不高啊，一天也就几块钱？

结果我还了三个月之后才发现不对劲，本金没有减少多少，但是利息却还了一大截？后来我找了一个懂行的会计朋友帮我算了一下账目发现这里面有服务费、担保费等等七七八八加起来综合年化利率快达到24%了

那时候真是拍大腿后悔，这不是借钱而是给平台打工。从那时起我就再也不会犯类似的错误了借钱平台排名第一件事就是用计算器算IRR（内部收益率）。不要相信宣传页上的数字，要看合同中的实际利率，这才是你要付出的真金白银。

这个计算方法比较复杂，各个平台的算法也不尽相同，具体的数字我已经记不太清楚了，但是有一点可以肯定的就是：凡是将利息拆分成利息和服务费的都是不好东西。

大平台和小平台之间的差别可不是一个小问题

做了一段时间生意之后，我总结出一套自己的逻辑。目前市场上可以借钱的地方大致分为三类：银行系、互联网巨头系以及一些小贷公司等不知名的小组织。

银行系的，比如微粒贷、借呗这类背靠大树的人或者直接去银行申请经营贷款，利息最低而且最正规。我目前首选的是银行。去年办理了一笔经营性贷款，年利率只有三点几，虽然手续比较麻烦要打流水单、看合同书等步骤但可以节省好几十万的利息费用。

互联网大公司系的优点是速度快。急用钱的时候，十分钟就能到账，这真的可以救命。但是利息一般比银行高一些，并且额度不稳定，有时候会突然降低信用限额。

那么小平台呢？

现在的建议就是：能不碰就别碰。有些小平台接的都是非法征信数据，甚至点一下授权就会把你的通讯录全泄露出去。如果以后逾期的话，催收的方式会让你觉得人生都过完了。有几个同行是因为图省事用了小型支付通道导致生意不好而出现逾期的情况，在被银行联系到客户之后自己的业务就全部消失掉了。

选择平台要看放款机构资质

这一点很多人都会忽略掉。你在APP上借钱的时候，那个APP其实就是一个"中介"或者一个"展示页面"，真正给你放款的后面都有金融机构的身影。在申请页面拉到最下面或者是查看借款合同的过程中都会看到资金提供方这几个字。某某消费金融公司、某某银行还算正规；但是如果是你不知道的小额贷款公司、科技公司的那就是要小心了。

去年还没有这种情况，今年政策刚调整过一次，很多不合规的都被清理掉了，但是还是有一些漏网之鱼。我只了解我们这边做生意的情况，并且不敢乱说其他地方的事情，但是对于大的方向应该差不多。

申请时间也有讲究吗？这件事情很少有人知道

这也是我无意中发现的一个"玄学"。去年资金紧张的时候，月初向某银行申请了快贷产品，显示额度不够，没有批下来。我当时认为是征信有问题了，郁闷了好几天。

后来到了月底，大概是在28号、29号左右的时候，我还是不死心，试着点了一下。怎么样？秒批，并且额度还很大。

后来我跟一个在银行做客户经理的朋友喝酒，他才告诉我信贷产品里都有额度池。月初的时候大家都来借钱，池子里的钱不够分了，所以审核就比较严格；月底的时候银行要冲业绩或者资金回笼了之后放款就会宽松很多。

网上查不到，但是我自己试过几次发现其实是有规律的。当然这只是概率问题，并不是说月底一定可以通过审核，如果你条件处于及格线上边缘的话，可以尝试在月底申请一下，也许就可以通过了。

还有一个需要提醒的是，不要短时间内频繁地在各个平台上申请。每次提交都会给你的征信报告上增加一条"贷款审批查询"的记录。信用信息多一些的话，就会被认为有不良信用记录了，以后想获得低息银行贷款就不可能实现。

我吃过这样的亏。那时候着急，一天之内点过好几个平台的测额度，结果征信上排满了查询记录，后来去办正规经营贷的时候客户经理直接问我："你最近是不是缺钱？"到处借钱吗？看着都红了脸最后那笔贷款还是没有批下来

额度不是存款，而是你的负债

做生意的人很容易产生一种错觉，账户上有额度就认为自己有钱。这样的想法非常危险。见过很多老板生意一般的时候还是能借到钱的，于是盲目扩张、换豪车，最后资金链断裂，欠下一身债。

借钱就是透支未来。要使未来的收益可以抵消当前的成本，才算得上是借债成功。如果你借钱只是为了消费或者填补之前的窟窿的话，那我就建议你尽早尽快收手了。

我现在看那些所谓的借钱平台排名心态平和了很多。它只是一个信息参考，并不是救命稻草。真正可以救你的就是你对现金流的规划以及对自己经营能力的认识。

找到合适的渠道，算好利息，在规定的时间内还清贷款，并且不要去选择非正规的机构。

这十六个字，是我花了数万元才学来的。做生意不容易，每一笔钱都要用到刀刃上去，不要让那些乱七八糟的平台把辛苦挣的钱都吸走了。

下次你要是想借钱，先不要急着点申请了，先把借款合同找出来仔细看一下那些小字条款就知道我指的是什么。