征信黑户想贷款？别做梦了，告诉你黑户贷款平台借钱的真相

昨晚十一点左右，我正要睡觉的时候手机响了。是以前咨询过的老客户小周，开口就问有没有不看征信的口子急用钱。问他到底有多着急，他说只要能下款就可以高一些利率也愿意接受。说实话接到这个电话心里很不是滋味。对于小周的情况我是非常了解的，在两年前网贷点多了的时候，他的信用记录就好像是调色盘一样五颜六色，好几笔逾期到现在还没有还清，妥妥的就是一个"征信黑户"了。这个时候找我大概率是又撞墙了。很多像小周这样的朋友在走投无路时脑子里唯一的想法就是去寻找黑户贷款平台借款但是作为一名在贷款中介行业摸爬滚打七年之久的老兵，我得先给他浇一盆冷水：市场上根本不存在你们想象中的"无视黑白户、秒批秒到"的神仙平台。

为什么我认为所谓的"黑户贷款"基本上都是坑

小周和我通话的时候，情绪很激动。网上广告打得震天响了，怎么到他这里就不行了呢？其实我对这个事情还得给他解释半天才行。那些广告中提到的"黑户可以贷款"的情况大概有八九成是两种情况。第一种就是纯粹的诈骗行为，即让你交所谓的"包装费""解冻费"等费用，但是钱并没有借到反而被骗走了几千块钱左右的钱。第二种实际上是高利贷也就是我们平时所说的套路贷。他们压根儿就不看征信报告，因为人家要的是你的本金，并不是你的好坏程度。

去年有一个做物流的老张，征信也被打上了黑印了，在家里急得团团转。在一张小广告上看到了黑户贷款平台借钱的信息后就去点进去填资料了。结果怎么样？放款了，但是实际拿到的只有七千块，合同里却写了一万块钱欠条，剩下的三千元说是服务费、保证金之类的。这还没完呢，还款期限才7天时间，如果逾期一天的话违约金就是本金20%。老张的钱最后利滚利变成了好几万，差点把家里的一辆车给赔进去。这不是贷款问题而是抢劫行为。

黑户贷款平台借款是否可靠？揭穿三个常见的套路

既然小周问到了，我就把这几年遇到过的套路说一下。很多借款人之所以会上当受骗，就是因为他们太相信运气这个东西了，觉得下一个幸运的人一定是自己。

第一个套路叫"AB贷"。中介说你征信不好，需要找一个有好信用的人做你的紧急联系人或者担保人。听着挺合理的吧？实际上他们是用朋友的身份来申请贷款的。钱虽然用了，但是债务是你朋友承担的。如果还不上的话，催收就会去找你们的朋友，最后弄得朋友们反目成仇的情况，在我这儿一百个都有八十个了。

第二个套路就是"包装资料"。有些中介吹嘘自己有内部渠道，可以帮你做假流水、假工作证明把黑户洗白。别傻了，银行的风控系统难道是吃素的吗？现在大数据联网之后，你的一举一动都会被查出来。一旦认定为骗贷的话，贷款就批不上来，并且可能会受到法律上的追究。我见过最离谱的一个客户花了八千块钱请中介包装，结果资料递上去就被拒了，中介还跑了人财两空。

第三种套路最隐蔽，叫做"融资金额虚高"。他们表面表示利息很低，比如月息几厘的样子很美好。但是合同中存在各种名目的手续费、咨询费、管理费等费用。实际上你拿到的钱减去这些费用之后的真实年化利率可能达到60%以上甚至更高一些。这件事我一直都还记得，在一个刚毕业的大学生身上发生的借钱2万元，收了1.4万现金，并且分36期还款的事情上最后算下来要还5万多。这样的坑踩进去就很难再出来。

征信被黑了，还有没有正规的路子可以走？

小周听完我的话后，沉默了好一会儿才问我："那我是不是就没有救了？"也不尽然。正规银行对于征信黑户已经关闭大门，并不代表你只能等死。

如果是因为特殊原因造成的逾期，比如疫情期间失业、生病住院等不可抗力因素，并且现在有稳定的工作和收入的话，可以尝试申请一些农商行或者村镇银行的"惠民贷"类产品。小银行有时候政策比较灵活，但是需要你提供抵押物，一般是房产或者是汽车。不同的城市可能情况不同，具体要看当地银行的规定。

还有一种情况，如果你的逾期记录是很久以前的事情，并且近两年来一直很好，有些银行会看"两年内的征信报告"。这算得上业内一个小秘密了，外面的人可能并不知情。银行内部审批中有个叫作"连三累六"的说法，在大多数情况下都被严格执行着，但是有的信贷经理如果看到你近期流水不错、工作单位是公务员或者国企的话也会想办法帮你往上递件，当然还得看你运气和人脉如何。

再退一步说，如果你一时半会儿拿不到钱的话，找亲戚朋友借点周转一下，哪怕给一点利息也比去网上借钱高利贷要好一些。面子值多少钱？不要等到被催收爆通讯录的时候才后悔。

不要把征信当作一次性使用的商品

小周打了四十多分钟的电话，最后算是听进去了。他说不去碰那些所谓的黑户贷款平台借钱了，打算把家里闲置的一台旧车卖掉先顶一阵子。这个决定是对的。很多借款人的最大错误就是认为征信有问题就放弃一切尝试去试一试，在各种地方都乱来一番之后最后一根救命稻草也被烧掉了。

每次遇到这样的客户，我心里就挺矛盾的。干了这行时间长了就会看到很多人间的真实情况。为了几千块钱而断送自己后半生的人不计其数。征信就像一张经济身份证一样存在，在被抹黑之后确实会带来一些麻烦，但是也不至于到了世界末日的程度。把欠款还清以后等上五年就可以自动消除不良记录了。虽然这五年很艰难，但是比背负高利贷然后掉入深渊要好很多。

小周挂电话之前，我特意叮嘱了他：以后遇到"百分百下款""无视黑白户"的广告的时候直接划走。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。如果你真的想解决这个问题的话，先把征信报告打印出来一条条仔细看清楚自己到底欠了多少钱，哪怕跟债主协商分期还款也好过到处找那些不靠谱的人求助。虽然这个过程看起来很难堪，但是也算是一个正道了。

说到底，黑户贷款平台借款这事儿九成是坑。剩下的那一小部分，要么就是你的运气好遇到了做慈善的人，要么就中了陷阱带糖衣的炮弹。不要用自己未来的一丁点机会去赌那千分之一的可能性。

如果真的急需用钱的话，先把手中可以变现的资产清点一下，然后跟家里人坦白。别觉得丢脸，在你被高利贷逼得走投无路的时候才叫真丢脸。