借钱平台不上征信？12年老中介告诉你真相没那么简单

上周有个小伙子坐在我旁边，神秘兮兮地问我："老板，有没有那种不查征信的借钱平台？" 我马上要申请到房贷了，担心这时候查询信用报告会影响审批结果。

看了他一眼，心里大概清楚了。

这哥们儿应该在网上查了不少资料，被各种广告蒙蔽了。说实话，在我12年的工作中听过不下八百遍类似的问题，并且每次都要花半小时来纠正人们的观念。借钱平台不用查征信网上所传的情况与实际情况相差甚远，今天我就把话说透了。

没有上征信的借钱平台真的存在吗

直接回答：存在，但是并没有你想象中的那么好。

市面上有一些小平台、民间借贷以及一些网贷产品暂时还没有接入央行征信系统。说实话，这样的网站我见过很多，在2015年的时候特别多，现在少了很多。为什么呢？监管越来越严格了呗。

但是问题来了，不上征信就等于没有记录吗？

别傻了。

现在有一个叫百行征信的东西，还有各地的大数据征信平台专门收集没有进央行征信的借贷记录。你以为躲过了央行征信就万事大吉了吗？可以查到你也可以查不到你。去年有一位客户给我的客户的白条额度很大，并且在申请房贷的时候银行通过大数据查询发现该客户曾在七八个不同的平台上借款过，于是拒绝了他的贷款请求。这哥们当时就被懵了拍大腿说自己选的都是不上征信的平台。

为什么人们会不惜一切代价去寻找征信好的借钱渠道

其实也就是几种情况。

一种是征信已经用完了，正规渠道借不到钱了，只好走后门。这种情况我最清楚也想说一句：你现在这样征信都这么差了还去借钱利息高的人怎么办？

另一种就是害怕会影响房贷、车贷审批，也就是我开头提到的那个小伙子。担心是有道理的，但是解决的方法不对头。与其费尽周折地去寻找没有征信的平台了，不如先规划好自己的借贷时间，并且把负债率降下来才是正道。

还有一种情况就是被网上广告洗脑了。"不看征信秒下款"的广告点进去十个里面九个都是坑，要么利息高得离谱，要么是诈骗。见过太多人上当受骗的情况了，钱没借到反而交了很多手续费、保证金等费用，损失很大。

不经过征信的平台，到底有没有用

分成几类来跟大家说一说我分几种类型给大家介绍一下。

第一类是正规消费金融公司的小额产品。有些确实暂时不上央行征信，但是利息一般都在年化24%以上了，请你自己算一下这个成本值不值得？而且该政策随时都有变动的可能，在去年还没有接入征信的产品到今年可能会被纳入其中。目前哪些产品不能购买我不知道，变化太快了。

第二类民间借贷、私人放贷。这个圈子很深，我从业十二年都不敢随便涉足其中。利息怎么算、合同怎样订立以及逾期之后如何处理都由对方来决定。见过有人借了五万块钱最后还上了二十万一还没还清，合同上全是陷阱。如果你已经走投无路要选择这条路的话，请问：慎重一些吧！

第三类是网贷平台上的"特殊产品"。最扯淡的是打着不上征信的旗号，实际上利息之高令人咋舌，综合年化可以达到60%以上。而且催收方式……咳咳，反正我是不建议任何人去接触的。

关于借钱平台征信记录的一些错误认识

需要纠正一些常见的错误认识。

很多人认为不上征信就不用还了。没有门！还不行试试？人家有很多办法来对付你，爆通讯录、上门催收、起诉你，哪个够你的？而且现在很多民间借贷都可以用仲裁或者诉讼的方式来追讨债务，判决书一出还是会上征信黑名单的。

还有人认为小平台查不到。这个观念得改变一下了。各大银行、金融机构都有风控系统，很多小平台的数据是共享的。在A平台上借钱不还的话，在B平台上就直接被拒，根本不用去查询征信记录。

最离谱的是有人认为"借了不上征信的钱可以赖账"。我认为你对这个行业手段的认识太小看，不够全面。我见过很多例子，在借贷的时候觉得没什么问题，等到被坑之后才后悔不已。

如果有资金需求的话，应该选择什么样的方式呢

说了这么多，给点实在的建议。

如果征信情况还可以的话，正规渠道就可以走不建议去选择非法途径。银行消费贷、正规的消费金融公司利息公开透明，合同条款完整，并且催收行为也符合规定要求。会上会有信用记录产生，但是只要你按时还款了就是增加自己的信誉积累的好机会。

如果你的征信已经被用光了，那么就不要想着绕道走。老老实实养好自己的信用记录，在现有的债务中逐渐还清，并且等待一两年之后再考虑是否需要进行借贷。我知道这看起来挺慢，但是这是最稳妥的选择。所谓的"黑户也能下款"之类的广告都是镰刀，等着割你这个韭菜呢。

如果只是担心影响房贷审批的话，那就简单了。提前半年做好规划，在申请贷款之前不要有新的借贷记录出现，降低信用卡的使用频率比找什么样的不上征信的地方都要好用一些。我有一个做建材生意的朋友，按照我说的方法把负债率从70%降到30%，顺利拿到了银行批下来的房贷，并且利率还比较优惠。

行业内幕：征信查询的相关情况

这部分内容在网上找不到，这是我第一次公开说出来。

很多人不知道，在银行审批贷款的时候，除了看你的借贷记录之外还有一样东西叫做"查询记录"。每次申请贷款、信用卡都会在征信上留下一条查信用的历史信息，并且会保留两年时间。短时间内频繁地去询问的话，银行就会认为你有资金短缺的问题了，直接拒贷吧。

所以不要随便点网贷广告里的"测一下你的额度"，也不要玩那些网贷游戏。点击一次就是一条查询记录，我见过有人一个月点了二十多次征信查询，银行办理贷款的时候直接就被拒绝了。到现在我觉得这件事还是挺冤的，并且很多人并不知道这样会有什么后果。

还有一个行业内很少有人知道的细节：各个银行对于查询记录的容忍度不同。有的银行只看最近三个月，有的银行要看过去六个月的数据，还有的只有贷款审批、信用卡申请等硬性查出的才会被算进去，而有些甚至连软性的贷后管理也被纳入其中了。具体哪家银行什么标准，在不同的城市可能不一样，我不敢乱说，但是你可以问问当地的中介或者直接问一下银行客户经理。

最后说一件事情。去年有个客户找我帮忙，在网上找到了一个"不上征信"的平台借钱，一共借了三万元，综合利息算下来年化超过50%，逾期一天就要多好几百元。后来我把消费金融公司正规的产品介绍给他，并替他把高利贷换掉之后，利率省了一大半。到现在这位哥们儿都感谢我叫我是救命恩人。

其实很简单，就是不让再踩坑了。

借钱这件事情，从来就没有捷径可以走。不上征信听起来很美好，但是背后都有代价的。要么就是高得离谱的利息，或者不规范的合同条款存在隐患，并且随时都可能爆雷催收的风险。

你确定为了"不上征信"这四个字而接受这些后果吗？