双11平台不借钱了？别慌，这事儿没那么简单

昨天半夜，老客户小张发微信给我，语气很急。

他准备了大半年的时间，想趁着大促活动的时候贷笔款周转一下，结果点进去一看，之前常用的那个入口不见了，页面上冷冰冰地写着"暂无额度"。

他问我：怎么样双11平台不再借钱了？是不是政策又收紧了呢

说实话，这种事情我见过很多次。

我是老陈，做贷款中介已经九年了，处理的单子少说也有上万笔，在大促前夕突然没有额度的情况每年都会出现。

其实背后的原因并不是因为"政策收紧"那么简单。

平台突然停用？先弄明白双11借款额度去哪了

很多人认为双11是平台放水的好机会，因此觉得此时申请更容易通过。

错了。

大错特错了。

双11是什么时候？消费高峰期，平台自身资金池也被大量抽走。

去年有一个做服装批发的客户叫王，11月8日来找我追加一笔贷款备货，他之前在某电商平台上的消费贷有15万额度，平时用得挺顺。

那几天，他发现自己的额度直接从15万降到3000元了，连进货的零头都没有。

为什么？

由于平台的资金是有限的，当大家都来借钱消费的时候，平台会把额度给谁呢？当然是那些利息承受能力更强、还款意愿更大的优质客户，并不是急用钱甚至可能逾期的"次级客户"。

说出来有点扎心，但是这是事实。

所以当你发现双11平台不再借钱了先不要骂平台坑人，可能是因为你的综合评分在系统看来不够"抗风险"。

一些没有被说明的"暗规则"

我在这个行业摸爬滚打这么多年，有些内幕说出来可能会得罪人，但是我觉得还是应该说。

很多平台的放款策略都有"时间窗口"。

是什么意思呢？

同一个申请入口，月初和月底提交的话，通过率就会相差10%以上。

具体的数字我已经记不太清楚了，大概是这样的：每个月的10号到20号之间，很多平台放款指标还没有完成，审核比较宽松；到了月底尤其是季度末的时候，指标已经完成了，就开始挑三拣四。

双11这样的节点就更特殊了。

平台的资金成本在那段时期会大幅上升，他们更愿意把额度给分期24期、利息拉满的用户，并不愿意给那些借了就还、羊毛薅得飞起的"聪明人"。

你有没有发现，在大促前夕，各种"提额券""免息券"铺天盖地的发放？

天上掉馅饼吗？

别傻了。

那是钩子。

点提额之后，系统就会重新跑一遍风控模型来审核你最近三个月的消费记录、还款情况以及你在其他平台上的借贷历史。

扒完之后，如果你不是优质客户的话，别说提额了，原来的额度都有可能被降下来。

去年这件事坑了很多人，我数不清。

遇到这种情况的时候，千万不要踩到的三个坑

当发现平台不再给额度的时候，90%的人的第一反应是什么？

换一个平台申请。

然后被拒绝了。

换一家吧。

再被拒。

一个月内点了七八家，最后征信花了，本来可以批下来的也批不下来了。

这叫"病急乱投医"，见过太多客户把自己玩死的。

去年有个小伙子，做自媒体的，收入很稳定，月入两三万没有问题。

为了双11买一台新电脑，在三个平台连续申请都被拒绝了，最后找到我的时候，征信报告上一个月内出现了六次贷款审批查询记录。

我不太赞同。

已经不是额度问题了，而是征信查询次数多了，在正规银行看来这样查询记录的人多半是快断粮了吧？到处找钱吗？

还有一种情况更坑。

有些小平台会利用"急需用钱"的心理，给你推各种乱七八糟的产品，利息高得吓人，并且还有很多隐藏的费用。

我之前有个客户，在某不知名的小贷公司借了5万元，合同上写的是年化利率12%，但是加上服务费、担保费、咨询费等各项费用之后，实际的年化率达到了36%以上。

等到他反应过来的时候，已经还了将近四万元人民币本金没有少。

后来事情发展到了这样地步，他花了大半年的时间才把这件事处理好，在征信上还有一笔代偿记录。

正确的姿势是怎样的？

老实说。

双11期间如果发现平台额度突然消失，要保持冷静不要乱来。

第一步，查询自己的征信报告，看看最近三个月是否有逾期、查询次数是否超标。

一般情况下，银行类产品对于查询次数的要求为：近一个月不超过3次，近三个月不超过6次。

超了的话，老实待三个月不要乱来。

第二步，看看自己负债率是否过高。

系统判断你是否有还款能力的时候，并不是看你赚了多少钱，而是看你还剩下了多少。

月入三万，月还两万多，在系统看来就是高风险客户。

第三步，如果真的急需用钱的话，则要优先选择银行线下产品而不是线上秒批。

线下产品麻烦一些，需要提供流水、工作证明等资料，但是审核标准是由人来决定的，并且有沟通的空间。

线上产品都是系统跑模型，被拒了不知道为什么。

我对这边的银行政策比较了解，其他地方可能会有所不同，但是大体上应该差不多。

不要把平台当成救世主

说到底，平台是否给你借钱，并不是慈善行为。

比你精明。

当你发现双11平台不再借钱了不如先考虑一下自己是否在资金管理上出了问题。

见过太多人平时不维护征信，急用钱的时候两眼一抹黑。

见过很多资质不错的人都因为不懂规则而被拉入黑名单。

这行水很深，到现在我还是一直在学习新的东西。

去年还没有这种情况，今年政策调整了几轮之后很多以前可以做的产品现在都不能做了。

因此，你不能指望平台在你需要的时候来帮助你。

只会锦上添花，不会雪中送炭。

这话不好听，但是大实话。

如果现在你正处在这样的状况中，先停下来把征信报告打印出来看一遍，算一算自己的负债率之后再决定下一步要怎么走。

不要盲目申请，也不要随意投医。

征信养好了，比什么都好。