多次借钱平台哪个靠谱？我负债20万踩过的那些坑

2019年的时候，我真是傻了。

为了缓解生意上的资金压力，我在短短三个月内注册了七八个APP。当时认为只要能借到钱来填补眼前的空缺就可以了，并没有想到后面的事情怎么解决。结果怎么样？利滚利、新旧交替地使用着贷款额度不断膨胀到最后欠款累计到了二十多万。那段日子每天睁开眼就是还款日的到来，手机一响就心惊肉跳了。如果没有后来狠下决心去研究这些平台的规则的话，我现在可能还困在这个泥潭里出不来。今天就把这几年用血泪换来的经验摊开来给大家说一下，特别是有关于多次从平台借钱那些不为人知的套路。

为什么你能从不同的平台借钱？

很多人有一个错误的认识，认为自己在A平台借钱之后，在B平台上就会被发现。实际上大数据面前我们这些借款人的隐私已经没有多少了。

有一次和一个做风控的朋友喝酒的时候，他跟我透露了一些情况。他说很多小平台为了争夺市场，在共享一份"白名单"时会互相抄袭。什么意思呢？如果在知名的大型平台上有过借款并且能按时还清的话，其他的平台就会把你们当作优质客户对待，放款的速度也会特别快。这听上去好像挺好的吧？别傻了。他们想要的并不是帮助你摆脱困境的人而是想钓大鱼。等你习惯了"点一下就到账"的感觉的时候，你的负债率就已经很高了，这时候如果再抽贷或者提高利息的话，你就彻底懵逼了。

我当时就是被这种"秒批"的感觉给骗了。明明已经欠了很多钱，但是还是不断有新的平台给我发短信说我是"特邀用户"，额度早就准备好了。对于急需用钱的人来说诱惑简直就像一把上膛的枪。

多次申请贷款平台背后隐藏的成本

这事儿说出来都是泪。

很多人认为，我借了还、还了借就是正常的资金周转。错的很离谱。每次你都多次从平台借钱申请记录会被保存下来，即使最后没有提现也会在你的征信报告中留下一条"贷款审批查询"的信息。

去年我打算把一些高利率的网贷整合一下，去银行办一张大额分期贷款，但是被客户经理直接拒绝了。他指着电脑屏幕上的征信报告问我：“你最近三个月查过二十几次征信？”你怎么会这样穷？那双眼睛里透出一种赌徒的气息来。我当时脸红得不行，真的想找个地缝钻进去。频繁借贷的隐形成本就是你的信用记录被破坏之后，想要做大事的时候比如买房、买车甚至申请信用卡都无路可走。

更坑的是，有些平台还收取所谓的"服务费"或者"会员费"。

你认为借了10000元，但是实际上到账只有8000多一点，另外2000块钱就被以"快速通道费"的方式直接扣掉了。砍头息现在已经明令禁止了，但是他们换个马甲后还是可以收的。我当时在某平台上就遇到了这种情况，借5000块到手4250块，还款的时候还要按照5000本金加利息来还。这不是借钱，而是吸血啊！

如何判断一个平台是否为坑？

既然已经说到这儿了，我就教大家一些实用的辨别方法。广告里吹得天花乱坠地"低息""免息"都是骗人的把戏。

第一招就是看年化利率（IRR）。

很多平台只告诉你日息万分之几，听上去不多吧？日息万分之五的话，年化就是18.25%，这是名义利率。加上各种服务费、担保费之后，实际的年化率很容易达到24%以上甚至36%左右。之前我借过一笔钱，表面上是年化百分之十五点一，但是每个月都要交一次"保险费"，算下来总成本接近三十个百分点了。借钱的时候一定要把账务搞清楚。

第二招就是看还款方式。

正规平台的还款方式比较灵活，一般可以随借随还或者等额本息。如果一个平台强制你必须分期付款，并且提前还款还要收取高额违约金的话，就要留个心眼了。多半是为了把你锁住并增加你的利息负担。我有一笔钱想早点结清贷款的事情已经办好了，但是平台上却说要扣除剩余本金的3%作为手续费。这叫什么？借钱很容易还钱很难就是这个意思。

黑户也可以下款的说法是错误的

我在很多论坛上看到有人发帖询问，征信黑了之后还有哪里可以借钱。说实话，一见到这样的帖子我就想骂人。都已经沦为了黑户的人还想借钱？这个时候任何声称"黑户也可以下款"的平台百分之百是诈骗或者是高利贷。他们图的是你的本金而不是利息。先让你交保证金、解冻费的钱到了之后就再也找不到你了。别问我怎么知道的，我身边就有朋友被骗过，最后不但没有借到钱还损失了几千块钱。

已经陷入多头借贷怎么办？

如果你现在的情况跟我当年一样，已经欠了好几个平台的钱了，每天拆东墙补西墙的话，请听我一句劝：停下来。

不要再用新的债务来偿还旧的了，这个窟窿就会越来越大。

我当时做出一个非常痛苦的决定，那就是强制逾期。虽然这个提议听上去很吓人，但是这是止损唯一的方法。我把所有的债务都整理了一下，并且把正规并且利息合规的部分排在前面以保证这些不会出现违约的情况；而那些高利贷、违规收费的地方则放在后面和他们沟通只还本金以及合法的利息部分。催收电话会把你打爆，但只要你态度坚决并使用法律武器（如举报他们的违法操作），很多平台最后还是可以协商解决的。

还可以跟家里人说一说我。

我知道这是很丢人的事情，我当时跟父母说的时候手都在抖。但是家里人毕竟是家人嘛，他们骂归骂，最后还是帮我把高利息的部分先平了。与其在外面被人追债不如回家受一顿批评踏实的开始吧。

别指望有什么救命稻草能一下子把你拉上岸。网上那些号称可以帮你"债务重组"的中介，大多数都是割韭菜的人。他们所能做的就是给你打个电话沟通一下，并收取10%-20%的服务费给钱的时候自己留着用来还债不香吗？

到现在我还能记起，还清最后一笔贷款的那天晚上，在阳台上抽了半包烟之后把所有的借款APP都删掉了。就像又活了一次一样。

如果你现在正要点击那些所谓的"秒批"链接的话，先问自己一个问题：这笔钱我真的需要借吗？