借钱平台坑吗？银行内部人聊聊那些审批系统不会告诉你的事

我在银行做了七年客户经理，每天坐在柜台后面看着来往的人进进出出，有人存钱、取钱，最多的时候有一个拿着一堆被拒的材料问我怎么办。上周有个小姑娘刚工作两年，为了买一个包在某个借钱平台上借了三万元，结果利滚利变成了五万多元，哭着问能不能帮她做债务重组。其实这种情况我已经见得多了借钱平台靠谱吗答案要看你手上的牌有多少，以及有没有耐心听我接下来要说的大实话。

那些借钱平台没有说的利率陷阱

其实很多借钱平台在宣传的时候都喜欢玩文字游戏。你看到的是日息万三，觉得不多了就是借一万块钱每天要给三千块利息吧？但是你知道换算成年化利率是多少吗？10.95%。还可以接受一下呢？别急，这是最好的情况。还有很多其他的费用都要收，各种名目的服务费、手续费等等加在一起的话，实际的年化率可以达到24%，甚至36%左右。去年有一个客户，在某个平台上借了十万块钱的小生意人，合同上写得很清楚，但是拿到手只有八万五千元，并且剩下的两万元被各种理由扣除掉之后仍然要按照十万元来计算利息。我们行里把这个叫做"砍头息"，是违法的，在一些小平台上面很常见。

更坑的是还款方式。很多平台采用等额本息的方式，但是你有没有注意到呢？它的利息计算方法通常是按照原始本金来算的，并不像银行贷款那样每月递减。也就是说借一年的钱，在最后几个月的时候仍然要支付当初就已经还清了的那部分钱所产生的利息。这件事很多人都不知道。

为什么有些借钱平台坑人，关键看的是什么

经常跟客户说的一句话就是：你的征信是你的人品。这话糙理不糙，银行审批贷款要看什么？看征信报告里的每一个细节都知道吗不同借贷平台对信用的影响是不一样的。

正规的银行消费贷款、信用卡，如果能按时还款的话，那就是"良好的信用记录"了，并且它是加分项。但是有些小贷平台特别是一些可以一键申请的小额贷款公司，在每一次点击借款时都会自动查询征信报告一次叫作"贷款审批查询"。频繁进行资金账户变动会被系统认为是资金饥渴状态，风险等级就会直接被提高到最高级别。我上个月拒绝了一个客户的房贷申请，条件都很好，就是征信查得太多——三个月内查了二十多次。他自己也不知道是怎么回事的，在查看之后发现都是那些"测测你的额度"的平台查询出来的。

这里有一个内部标准：我们行审批房贷的时候，近三个月查询次数不能超过六次，这是硬性规定。其他银行或许稍有差异，但是大体一致。那些平台说"测额度不会影响征信"纯属无稽之谈。

什么样的借款人容易出问题

再说几个我见过的案例，都是真实的。

小老板姓周，四十多岁，人很老实。去年接了个大单子，垫资做出来的，资金周转困难了。没有去银行问过，直接在手机上找了一个借贷平台借钱二十万。当时觉得方便快捷地点击几次钱就到了账上了。结果怎么样？工期延迟、甲方付款不及时的情况下他还不起款来催收的时候把电话打到他的妻子那里去了，在学校打电话也打了初中的儿子学校的门儿。后来他就来找我，想做抵押贷款把窟窿填上。我看了一下征信报告已经用了钱只能走利息高一些的途径了。他说拍着大腿说：早知道可以先问问银行怎么样他现在就后悔了

还有一个刚毕业的小伙子，在互联网公司工作，收入还可以。但是有一个毛病就是喜欢超前消费。信用卡、花呗、借呗以及好几个小贷平台来回周转着用。刚开始还能维持一下，后来跳槽换工作的时候，工资停发了一个月，链条断了。雪球越滚越大到三十多万就还不起了钱他父母从老家过来帮他还债父亲的头发全白了我到现在都记得特别清楚那个父亲站在我们网点大厅里手一直都在抖

那你能说这是借钱平台的问题吗？也不能。但是这些平台利用了人性的弱点，让你觉得借款很容易，并且没有痛感。

银行经理自己借钱会怎样

有人问，你们银行内部的人能不能借钱？当然可以借。但是我们的方式和普通人完全不同。

第一，银行的可以不用外面的钱。我们行员工有内部消费贷额度，年化3点几左右，随借随还。这个利率在外面根本找不到。第二、信用卡要刷就刷掉吧，并且分不分期都没有问题第三大额资金需求的时候买房子装修就可以做抵押贷款或者公积金贷款利息低期限长还款压力小

走正道要比取巧好。银行的审批过程确实比较麻烦，需要填写表格、核实信息以及等待一段时间，但是这个"麻烦"本身也起到一种保护作用。那些可以马上借到的钱款，在省去的过程当中最后变成你所要承担的成本。

还有人不知道的是：每年年初、季度末，银行放贷任务重的时候审批会比较宽松。这不是明文规定出来的规律，在我这些年来的观察下形成的。贷款的话选择这个时候比较好一些。当然前提是你征信基本过得去。

踩坑之后怎么办

征信污点保留五年，从你清偿债务之日开始计算。好新闻是只要你现在好好保养的话还是有希望的

第一步，把所有的杂乱的小贷全部还清，并注销账户。不要留着了，留下了就是一种诱惑。第二步保留一些使用时间较长的信用卡，在正常使用的情况下进行还款并保持良好的信用记录来抵消之前的不良影响。第三步未来两三年内不要再申请新的贷款或者信用卡，让征信可以"静养"一段时间。

有人认为花钱可以洗白征信，其实那是骗人的。征信系统由央行负责管理，谁都可以随便修改吗？钱花了不但不能清白自己，还会给自己惹来新的麻烦。

对于已经逾期未还的，我的建议是：主动与平台协商。很多平台都可以谈一谈，申请延期或者分期还款。不理它的话就会被各种催收；如果沟通一下的话就还有回旋的空间。这个方法不一定每次都能起作用，但是总比躲着要好一些。

对于借钱平台，我的判断标准

怎样判断一个平台是否可靠？简单的方法就是看它有没有金融牌照。正规的消费金融机构、银行以及持牌的小贷公司都受到银保监会的监管，利率上限控制得很严格。可以在官网上查它的牌照信息，没有的话一律当做野鸡平台处理。另外凡是放款之前要求你先交钱的就是骗子，百分之百都是这样的。

还有一种平台特别坑人，就是所谓的"会员制"。借几千块钱的时候先让你交几百块的会费，并且说可以提高额度、降低利息。付款之后才发现并没有什么改变，钱也是不能要回来的。这样的投诉很难处理，因为合同中写明了"会员服务费"，签字时根本没仔细阅读。

说到底，借钱平台靠谱吗大部分都是坑，小部分可以使用，但是要小心。能不借就不借，实在需要的话就去银行问问吧，不要觉得麻烦。省下的时间与精力最后往往要用十倍的价格来偿还。

见过太多人，开始只是借几千块钱应急，后来变成几十万的债务黑洞。不是他们傻，而是这个行业套路很深。平台把借钱包装得像购物一样简单，并且将还款的成本隐藏在看不到的地方。“下一次看到‘秒批’、‘免息’、‘零门槛’广告的时候，请先问自己一个问题：天上掉馅饼有什么理由会砸到我的头上？”