正规公司借钱平台怎么选？十年中介说点得罪人的实话

上周三下午，我正要出门见客户的时候接到了一个电话。打电话的是个姓刘的小伙子，声音都在抖动着说在网上借钱被骗了，现在利滚利已经高达二十多万，请问有没有办法可以救急？一听就知道又中招了。如今打着"低息""秒批"旗号的各种野鸡平台太多了，稍不注意就有可能被卷入其中而陷入困境。小伙子开始只是想借两万块钱周转一下，结果点进了一个看起来很正规的APP里头去借钱的时候，谁知道那根本不是什么正规公司借钱平台不是套路贷，而是套路贷。真的觉得接电话的人这几年太多了，每次挂了电话心里都堵得慌。很多人认为借钱就是点个APP、填张表那么简单的事情，并不知道其中的风险有多大。

正规公司借钱平台比找对象还难

市面上号称可以放款的平台数不胜数，真正称得上"正规"的不过几十家。见过太多人急用钱的时候脑子一热就随便点个短信链接借钱去的人了。结果怎么样？利息高到离谱不说，还有各种服务费、担保费、咨询费等附加费用，加起来年化利率可以达到60%以上。这不是借的钱啊，这是往火坑里跳啊！正规和野鸡的区别，并不在于广告打得响亮与否，而是在于资质是否透明以及费率的公开程度。有一个做了八年的老客户征信不是很好但是从不去接触那些乱七八糟的平台宁愿多跑几家银行也要找持牌机构。这才是聪明的人

那么如何辨别真假呢？正规公司借钱平台至少要达到两个硬性标准：第一，必须要有金融牌照，消费金融公司、银行、信托都要持牌经营；第二，年化利率不能超过24%，超过这个数字的直接拉黑，没有商量。别信客服说的什么"综合成本"了，那都是骗人的吧。正规平台只会告诉你年化利率是多少，并且很清晰明了地告知你。

办理贷款最容易踩到的三个坑，踩中一个就够呛

手上上万单，总结出三个最常出现的坑，每个坑后面都有血淋林的故事。

第一个坑叫"包装资质"。有些中介说，征信不好也没关系，我们能帮你包装一下，做假流水保证下款。别傻了银行又不是开善堂的风控系统比你想象中的要高明很多去年有个做餐饮的朋友听信中介的话花了八千块钱去搞了个所谓的'包装费'结果贷款没下来还被银行拉进了黑名单五年之内都不可能再申请了。这件事我一直记着，客户坐在我的办公室里拍着大腿后悔。凡是让你交钱才放款的都是骗子。

第二个坑叫做"隐形费用"。利息不高，月息0.8%，算下来挺划算吧？等你签完合同之后才发现还有账户管理费、风险保证金、提前还款违约金等等各种各样的杂七杂八的收费项……加在一起实际的成本会翻倍上涨。最离谱的一个例子就是客户借了10万，到手只有8.5万，另外那1.5万就被当作"服务费"扣掉了。合同上写的天花乱坠，你发现不对劲的时候已经被签定了好几次了。

第三个坑叫做"以贷养贷"。这个陷阱最隐蔽，但又是最致命的。很多人开始只是借了点小钱还不上就又借钱还旧账，越滚越大最后把自己给埋没了。前年我认识一个姑娘，最初只借了三万块钱，两年的时间变成四十多万，房子差点被抵押出去。她说那段时间每天睁开眼睛的第一件事就是想怎么还款，整个人都快要崩溃了。这件事情并不是开个玩笑而已。

怎样判断正规公司借钱平台是否可靠

说了这么多坑，接下来就来谈一谈如何避坑吧。判断一个平台是否正规有三种土办法，并不高级但是有效果的。

第一招查牌照。打开企查查或者天眼查，输入公司名称，在经营范围中查找是否有“发放贷款”、“金融业务”的字眼出现的话就不用再往下看了。如果没有的话或者是信息咨询、科技服务之类的直接pass掉。持牌机构的信息都是公开的，如果找不到说明有问题。虽然这种方法比较笨拙，但是可以筛选出90%以上的虚假网站。

第二招就是看合同。正规平台的合同条款很清晰，借款金额、利率、期限以及还款方式一目了然。如果合同中有很多你理解不了的专业术语或者重要的信息不明确的话就要引起注意了。一般我会建议客户在签订合同时把每一条都仔细地读一遍，并且遇到不明白的地方当场问清楚，不要怕麻烦。借钱是一件大事，宁愿多花点时间也别给自己留下隐患。

第三招，问客服。打电话给客服部询问一些重要的问题：你们是否有资格证？年化利率为多少呢？还有其他的费用吗？如果客服支支吾吾地答不上来或者给你绕圈子的话，那就不要犹豫了换一家吧。正规平台的客服都是经过专业培训过的，并不会出现基础的问题回答不出来的情况。

一些被大多数人所忽视的小细节

做了这么多年中介，有些行业的内幕我本来不想说，但是想想还是说出来吧，能帮一个是一个。

第一个细节就是申请时间有讲究。很多人不知道，银行和消费金融公司放款额度是按月分配的，在每个月前两周申请通过率会比月底高一些。因为月底资金紧张，所以审核就比较严格了。这个规律不是绝对的，不同的机构会有差异但是大方向是一样的。一般建议客户在月中之前提出申请可以提高成功率。

第二个方面就是查询次数要控制好。每次在网上点"查看额度"都会在征信上留下一条记录。如果查得太多的话，银行会觉得你特别缺钱，所以也不敢给你贷款了。有人一个月之内就点击过二十多个平台的借款申请按钮，并且这些借款申请都有被拉取到征信报告中的查询痕迹，在这样的情况下也没有任何一家愿意给这个人做授信。因此不要没事点那些"测一测你的借出额度"之类的链接，越多就越不容易拿到钱。

第三点：负债率比逾期更可怕。很多人认为只要不逾期就没有问题了，其实银行更加关心的是你的负债比率。如果月还款额占收入比例超过50%，基本上就不可能再申请到新的贷款了。我的一个客户从不会出现欠款的情况，但是由于他向五六家平台借款，导致债务率飙升至70%左右，在申请房贷的时候就被拒掉了。银行的理由很简单：你已经借了很多钱了，我们怎么相信你能还得起？

我的建议

说了这么多，最后给一些实在的建议。第一、尽量找到银行申请的话利息最低而且最可靠。现在很多银行都有线上信用贷款业务了，并不需要抵押或者担保，年化利率大概在5%到8%，比那些乱七八糟的地方要好很多。第二、如果银行批下来的话就不用找了，可以找持牌消费金融公司来办理，招联、马上、中银等都是正规的机构，虽然利息稍微高一些但是比较透明规范。第三点就是不要去碰那些没听过的小平台了，尤其是短信链接和陌生电话推销的内容，基本上全部是陷阱。

借钱这件事情，急不得。越着急就越容易出错，越着急就更容易被坑。见过太多人因为一时冲动把自己推入万劫不复的境地。正规平台不会催着你去借款，只有骗子才会这样做。下回再有人跟你说什么"无门槛秒下款"的时候问一句：你们有金融牌照吗？

一句话可以挡住99%的坑。