什么平台直接借钱最靠谱？开厂十年的老板掏心窝讲真话

上个月15号的时候，我在厂里看着工人装货，供应商打来电话说原材料要当天结清否则不发货。那时候手头正好有一笔应收款卡在客户那里没有回来，在账面上差十二万现金。这种事情做小生意的人应该都懂，急得我直拍大腿。当时脑子里只有一个想法就是找哪里可以借钱直接申请最快什么时候可以收到？

说实话，那时候真的没有时间去研究利息计算公式了，只是想着先把窟窿填上。我试过几个之前听说过的平台，有的提交了很多资料后被告知不符合条件，有的审核拖到第二天还没有动静。最后还是用了老渠道才把那批货款结清的。这事儿过去之后我就专门花时间去研究了一下现在的借贷平台是怎么回事，以免下次再犯傻了。

寻找直接借钱的平台，先弄清楚自己到底向谁借款

很多人急着用钱的时候，不管对方是谁都直接点广告申请贷款。踩坑的第一步就是这样的。市场上有很多平台看起来很多样化，其实只有两种：一种是真正放款的机构，另一种则是帮助你找到可以提供资金来源中介。问的是什么我就不知道了哪里可以借钱直接申请最省事的就是直接找放款方，不要绕弯路。

去年我有个做餐饮的朋友，也是急需用钱，在网上找了很多平台申请。结果怎么样？征信被查了七八次都没有借到一分钱，后来来找我的人问起这件事的时候，我就发现都是中介平台造成的。这就是典型的病急乱投医的情况。每次在某个平台上点一下"查看额度"按钮都会增加一次查询记录，在大量的情况下就会使你变得不那么靠谱，真正能贷款的平台反而会觉得你不正常了，并且更不敢借钱给你。

因此我现在有一个习惯，就是申请之前先看一下平台底部有没有"放贷资质"或者"资金方"的信息。没有的话就关掉吧，不要浪费时间了。

直接借钱平台哪家好，这三种情况差别很大

做了十年的生意，跟银行、网贷平台打交道很多次。广告做得再好，到用的时候各个渠道的表现还是不一样的。不去做那些空洞无物的研究分析了，直接把踩过的坑和经验拿出来分享一下吧。

银行系的消费贷：利息低，但是门槛你知道吧

银行的消费贷产品利息很低，年化一般在4%-8%之间，比外面网贷便宜一半。但是问题是人家挑人啊。我之前申请过某行经营贷的时候，客户经理看我的流水就说"您这个月均流水不太稳定"。当时我想笑一下做生意的人收入怎么保证呢？不是死工资的那种。

但是说起来，如果征信没有问题、有公积金或者房产的话，银行系的产品就是最好的选择。我老婆在事业单位工作，在前一段时间她申请了某家银行的消费贷款，年利率为4.2%，半小时之内就到账了。差距哪里来都找不着理由去辩解。

互联网大平台的借贷产品：方便，但是利息要算清楚

支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条，这些都是大家比较熟悉的。优点就是方便快捷，点几下钱就到帐了，并不需要填很多表格。缺点是？利息各不相同。我的日息万分之四算下来年化接近15%，其实挺贵的吧。但是我有个朋友的日息为万分之二，但是他的年利率只有7%左右，所以差别就在信用评分上。

这里有个问题想吐槽一下。这些平台显示的日息很低，很多人认为万分之四也不算高了。年化多少？借一万块钱一年的利息大概是1500元。别觉得没关系，积少成多嘛。

持牌消费金融公司：门槛低，但是坑也多

我接触比较多的是这类平台，因为审核比较宽松。招联金融、马上消费、中银消费等都是持牌的正规金融机构。去年有一笔五万元周转的钱是从中国银行信用卡中心借来的，在两天之内就可以拿到钱了，解了我的燃眉之急。但是这些网站上的利息一般都比较高，年化在12%到24%，有些还会收取服务费、担保费等等七七八八加起来的成本也不低。

说到这儿，我得再补充一下。有些小平台利息看起来不高，但是合同里边却暗藏了很多费用。之前有一个平台给我推荐产品的时候说年化10%，签合同时发现还要加3%的服务费。这怎么扯淡了呢？后来我就学会了，在签订合同前一定要看"综合年化利率"这项，这是监管要求必须明示的，并且比听销售忽悠要靠谱得多。

网上找什么平台可以直接借钱比较靠谱？不要被广告所蒙蔽

直接借钱平台，搜到的结果让人出乎意料。各种"秒下款""无视黑白户""必过"的广告一看就很有诱惑力。劝你冷静一下，世界上哪有白吃午餐的事？

前年差点被骗。当时在小平台上填写了资料，客服说可以下款，但是要先交500元的"验证费"。还好我多长了个心眼，在网上查了一下这个平台的名字加个"骗"字，结果发现全是投诉的信息。正规的借贷平台放贷之前绝不会要求你支付任何费用。我现在心里已经牢牢地记住了这句话。

还有那些号称"不用看征信报告"的平台，基本上可以认定为高利贷或者诈骗。正规金融机构是不会不看你信用记录就给你借钱的吧？猜的话怎么办呢

我的建议：根据你的情况选择平台

说了这么多，到底应该怎样选择呢？给你一个比较实际的建议。

征信好、有公积金或者房产的话，可以先到银行APP里查一下有没有预授信额度。现在很多银行都有线上消费贷产品，利率低，放款也快。我的一个做设计的朋友公积金缴纳比例高，在某行的手机app上申请贷款，年化3.85%，十万块钱半小时之内就能到账了，比我还节省了几千块利息呢。

如果你跟我一样是个体户或者小企业的主，流水不是很稳定的话，可以考虑一下互联网大平台的经营贷产品或者是持牌消费金融公司。利息高一些了点，但是至少能借到钱来。做生意的人知道资金链断裂比多付一点利息更可怕。

还有一种情况就是如果你的征信已经花掉，或者负债率很高的话，那么我建议你不要着急去借钱。先把现有的债务理清了之后想办法降低负债比率，不然越借越多就会死得很惨。这话说得不好听，但是却是事实。见过很多拆东墙补西墙最后翻车的情况。

一些容易被忽视的小地方

最后说一些我踩过的坑，大家注意一下。

第一，申请的时间要掌握好。我观察过几次，在工作日早上提交申请的话，审核的速度会比周末快很多。具体原因我不清楚，是不是后台人工审核的人是按工休时间来上班的？反正我现在需要借钱了，就选周一到周四上午操作吧。

第二，不要频繁更换设备登录。有一次我在新手机上用借贷APP的时候被风控了，额度从五万降到五千。后来问客服说这是"异常登陆行为"。到现在我仍然觉得这件事很奇怪，但是确有其事。

第三还款日最好设为发工资或者回款之后。我以前把还款日定在每个月的5号，但是客户那边经常要等到10号才打钱过来，好几次都差点逾期了。后来我发现了一个窍门，在还款日的时候加个缓冲期会比较好一些，所以我就把所有的还款日期统一到了每月十五号以后。

说到底，哪里可以借钱直接申请这个问题没有固定的答案。由于人与人的不同，所以可以使用的平台也各不相同。但是有一点是可以肯定的：不要被广告所蒙蔽，也不要去相信什么"必过""不用查征信"之类的鬼话，要找正规持牌的机构，在仔细阅读合同条款之后再签字。

后来供应商电话的事情怎么样解决的？向老客户借了一些，再加上自己账户上的钱，先把货款结了。那笔应收款拖了一周才回来，但是至少没有影响到生产进度。小生意就是现金流的问题，在平时多备几个渠道的话，到了关键时候就不会手忙脚乱了。