国家认可借钱平台有哪些？我采访了37个借款人后说了实话

上个月15号，在一家咖啡馆里我遇到了一个叫小周的年轻人。他把手机给我看，上面下载了八个借贷APP，有的一眼就能看出是山寨货，有的名字看起来很正规。问我是谁国家认可的借钱平台我看了一下他的征信报告，查询记录已经用了，最近三个月被点过二十几次。

这事儿很常见。

很多人都和他一样，在急需资金的时候根本分不清哪些是正规军，哪些是披着羊皮的高利贷。我做金融调查五年了，采访过银行行长、消金公司的风控人员、催收员以及几十个像小周这样的借款人。今天不讲那些虚无缥缈的概念了，把我知道的真实情况告诉大家吧。

正规平台名单如何查询？不要被广告所蒙蔽

还有一个很少人知道的渠道。去年有个做装修的老李来找我诉苦，在某平台上借了五万元，到手只有四万，那一万被扣成了什么"服务费""会员费"他以为自己是找正规平台来着

直接告诉他：你查过牌照没有？

老李一脸茫然。判断一个平台是否得到国家认可的标准就是看它有没有牌照。要么是银行，要么是有执照的消费金融公司，或者正规的小贷机构。这些信息都可以在央行官网以及地方金融监督管理局网站上查询到，名字、注册资本、许可证编号等都查得清清楚楚。

具体数字我已经记不太清楚了，但是全国真正持牌的消费金融公司只有三十多家左右，网络小贷牌照就更少了，在这几年的整顿之后留下来的就是有一些实力的企业。这些名字都不认识、APP做的好像在玩弄似的的话，大概率是有问题的。

借款人最容易掉进去的三个坑，每个都够你喝上好几杯

说实话，见过太多人傻乎乎地掉进去的。有一个案例到现在我仍然记忆犹新。

2022年夏天，我采访过一个叫阿敏的单亲妈妈。她从一家所谓的正规平台借了三万元周转金，并分十二期还款。表面上看年利率为8%，挺低对吧？但是到了第六个月的时候发现本金并没有减少多少。仔细算了一下里面包含担保费、咨询费和服务费等费用加起来接近40%的年化成本。

她问我能不能维权。我说可以，但是很难，在合同上已经签了字。

这就是第一个坑：只看表面利率，不考虑综合成本。正规平台现在必须展示年化利率了，那些藏着掖着不说IRR内部收益率的基本上都有问题。

第二个坑就是"以贷养贷"。有个做餐饮的小老板，2021年的时候生意不好，开始向网贷借钱周转。刚开始借了两到三万块钱，后来雪球越滚越大，去年底已经欠下了四十多万。他告诉我那段时间手机都不敢开，全是催收电话打来打去的。这件事听起来就让人头疼。

第三个坑比较隐蔽，叫授权陷阱。在点击"查额度"按钮的时候有没有看用户协议？很多平台都会要求你允许通讯录、定位、相册等权限的开放。一旦被授权之后，逾期时催收就可以把你的通讯录里的人全部联系到一遍了。这不是吓唬人，我采访过的催收员都承认过这样叫轰炸通讯录。

正规借贷渠道怎么选择？每个人对这个问题的回答都不一样

那么到底应该向谁借钱呢？分情况来说明。

征信没有问题的话，工作稳定的话首选还是银行。现在很多银行都有线上信用贷款业务了，利率比较低，有的甚至可以做到年化4%以下。我的一个朋友在国企上班，在工行融e借取到了10万元，年化利息为3.7%，比房贷还要低一些。但是银行的门槛比较高，并不是人人都能通过。

征信有小瑕疵的怎么样？持牌消费金融公司也可以看看。招联金融、中银消费、兴业消费等，背后都是大银行或者金融机构，比较靠谱一些。利率比银行高一点，在10%到20%之间年化收益率，但是不会亏待你。我采访过一位做电商的女孩，征信上出现了两次信用卡逾期的情况，银行拒绝了她之后在中银消费贷了一笔8万块钱的贷款，虽然利息比较高，但手续很正规，并没有乱七八糟的服务费。

对于互联网大平台的借贷产品，如借呗、微粒贷、京东金条等，本质上都是对接持牌机构。好处就是方便快捷，点几下钱就能到账；坏处是太便捷了，容易让人觉得"有钱好赚"从而产生越借越多的想法。说实话我采访到的产品翻车案例最多的是这样的产品，在这种情况下人很容易就失控了。

申请国家认可的借钱平台的时候，这些细节就决定了成败

很多人认为提交申请就算完成了，其实里面有很多门道。

有个在银行做风控的朋友跟我透露过，他们审批贷款的时候会看一个东西叫"申请行为"。什么意思呢？就是说你短时间内向多少个平台提出借款申请。如果一天之内点开了五六家机构的"查额度"的话，系统就会判断出你的资金链比较紧张、风险较高，并且直接拒绝了。

很多人都不知道这件事。

另外还有一个细节，在填写资料的时候，工作单位和联系人信息一定要真实。别以为随便填一下没关系，风控系统会进行核对的。一旦发现造假的话，不但贷款申请会被拒掉，还会被拉进黑名单里头，以后再想申请就难了。

另外，申请的时间也很讲究。我听一个做信贷的朋友说，在每个月的下旬审批会比较宽松一些，因为那时候机构需要冲业绩。不同的机构可能会有不同之处，但是这也是可以借鉴的经验。去年并不是这样的情况，今年很多地方政策都有调整过，具体怎么调的各地的情况不一样，我只是了解几个大城市的情况。

另外还有一个事情要提醒一下。很多人申请贷款的时候不去看还款方式，等额本息和先息后本差别很大。等额本金每个月都是还本金加利息的压力比较平均；而先付息之后再还本金的方式，在前期只支付利息、后期一次性归还会产生更大的压力。有个做工程的老哥没搞清楚这个事情就选择了先息后本，到期还不上本金了只能再去借新的钱陷入恶性循环。

被拒绝了怎么办？不要急着换一家继续试

这种情况很常见。有人申请被拒了，马上换一家再申请一次又被拒绝了……最后征信上留了一堆查询记录，彻底废掉自己了。

采访了叫小吴的人，三个月之内申请了十几家平台都被拒绝。他问我怎么办的时候我查了他的征信报告，里面记录的查询次数密密麻麻的，单单这一点就够喝一辈子了。

正确的方法是什么？先停顿一下，弄明白被拒绝的原因。征信方面有问题吗？收入不够的话呢？还是负债太高了？搞清楚原因之后再对症下药，在过了段时间以后再去申请吧。一般来说查询记录的影响大约会持续半年左右，所以在这六个月之内你所提出的次数越多就越不容易通过审批。

另外一种方法就是去银行线下网点咨询一下。有时候线上系统的审批比较死板，而线下客户经理则有一定的裁量权。当然前提是你自己的条件不能太差，但是有一些小问题要解释清楚就可以。

说了这么多，其实也就是一个意思：借钱这件事情上，宁可花时间去正规渠道找钱，也不图省事掉进陷阱里。那些说自己"不看征信、秒批秒放"的你想想，在这世界上哪里会有免费的东西呢？

小周在经过我的建议之后，用了三个月的时间来养征信，并且把一些小额网贷还清了，在一家城商行贷到了钱。利息不高、手续正规。他说如果早知道这样，一开始就该老实走正道。

不要等到征信被花之后才后悔。