平台借钱没钱还怎么办？理财师教你三招止损

上周三下午，我正要收拾东西下班的时候，手机响了。老客户小周的声音发抖得像筛糠一样："老师，我已经完蛋了，在网上那些平台借钱没钱还，催收电话打到我妈家里去了……" 小周这孩子我知道一些情况，去年刚毕业做设计工作，收入不稳定，最近接私单被甲方拖款导致现金流出现问题。这种情况在我的咨询案例中经常出现。很多人觉得天要塌了其实并不严重但是处理不好就会把人压垮。

别急，先弄清楚自己欠了多少钱

小周当时发给我一张截图，七八个平台加起来总共三万出头。虽然不多，但是他的月收入只有五千块左右，并且还要租房、吃饭等生活开销。平台借钱不还最怕的不是金额大，而是算不清账。这时候的人已经慌了神，今天A平台借钱明天B平台又借来补窟窿，越滚越乱。真的该暂停一下了。

让小周把所有的欠款列成一张表。平台名称、借款本金、利息、违约金、还款日、是否上征信，一项项填进去。孩子开始还是跟我犟："老师，我哪敢看啊？看了心慌。"不看就消失了吗？当然不可以了。最后他列出的列表里有一个平台的年化利率达到了36%以上，这利息太高了吧！

这里补充一下，各个平台的政策不同，在我了解的一些主流平台上情况还算好一些的小贷公司可能会有各种各样的操作。去年还不是这样的，今年监管严了之后很多平台都收敛了。但是如果你自己搞不清楚的话就只能等着被收割了。

平台借钱还不上？沟通比躲着好

很多人有一个错误的认识，认为逾期了就算了吧，电话不敢接、短信也不回。别傻啦，躲着有用吗？平台也不会因为你失联就忘了这笔钱的。相反的是你越逃避他们就越觉得你不诚信催收的方式就会更严厉一些。见过太多因为害怕打电话而被拉黑通讯录并闹到单位的人了。为什么呢

正确的做法就是主动联系。你没有听错，是去打过去吧。我有个做风控的朋友私下里跟我说过他们内部其实是有"协商通道"的但是不会直接告诉你小周后来按照我说的方法挨个打电话给各个平台解释情况申请延期或者分期

怎么说呢？不要一开始就哭穷，这样很容易被忽略。直接说事实：我现在每个月的收入是多少、必要的开销又是多少以及能拿出多少钱来还贷款，并且给出具体的还款方案。比如小周表示每月可以偿还1500元，在20个月内全部结清。有的平台同意了，有的不同意，但是催收频率已经降低了很多。

协商的时候最容易踩到的两个坑

第一，不要被"先还一点证明诚意"这句话所迷惑。催收时会要求你先付几百元，并说可以帮你申请减免。还款之后呢？没有得到回复的话就继续催收吧。这招我已经见得太多了，就是坑爹的行为而已。

第二，所有的协商结果都要有记录。电话录音、聊天记录截图以及还款协议书写的确认情况要保留好。口头承诺没有用处，在这个行业里不守信用的人很多了，平台也一样。

哪些钱要还，哪些可以商量

说到这儿，钱的性质就来了。并不是所有的欠款都一样。优先把上征信的钱还了。不用我多说吧？因为有信用问题的缘故，在今后买房买车都会受到一定的影响，并且有的工作也难以找到。小周那张表里三个平台接入央行征信，让他先处理这三个。

对于利息过高、年化超过24%的部分，是可以协商减免的。法律规定在那儿呢，虽然平台不会主动提及，但是你提到之后他们心里也会有数。有一个细节很多人不知道的是：如果已经还了较多的利息并且超过了法定上限的话，理论上可以要求抵扣本金。操作起来比较麻烦，平台总是推脱责任，懂与不懂就差一个态度的问题。

之前我帮过一个做小生意的客户处理类似的情况。他前年在某平台上借了五万元，还了一年以上的时间，本金没有减少多少，利息却花了两三万。后来我们仔细算了一下账本发现按照法定利率计算的话他就多交了几千块钱。最后商定好之后平台就同意把这部分抵扣掉作为本金来使用，在以后的还款压力上也小了很多。能不能成要看具体是哪个平台了，也要看你是不是能算清楚这笔钱吧。

止损之后，怎样翻身

处理完债务之后就是开始。最重要的是不要再掉进去了。见过太多人好不容易还清了债，没过半年又借了一圈。为什么？由于不知道自己为什么会陷入其中而引起的疑惑。

小周的问题是收入不稳定，支出控制不好。给他做一个简单的现金流管理：每个月工资到帐之后先留出房租、吃饭的钱，剩下的雷打不动存一半作为应急金。别认为这个建议太土了，但是有效果的啊。人们之所以会去借网贷，并不是因为他们没有备用资金来应对突发状况，在这种情况下才会手足无措。

另外还有一件事要提醒大家：所谓的"债务重组公司"，十个里面九个都不靠谱。收你一笔服务费后就承诺帮你解决所有的债务问题了，最后却什么都没有办成，并且你还得再背上一笔新的债务。这个行业很复杂，到现在为止我也没有见过几家比较可靠的。能自己谈的尽量自行处理，实在不行的话找正规法律援助比找那些无良公司要好得多。

小周现在的情况怎么样？上个月发信息说跟大部分平台谈好了，每个月固定还两千左右虽然紧张一些但是心里踏实了。他妈妈那边他自己主动认错解释清楚老人生气但没闹出什么大乱子。

债务嘛，面对它比逃避要容易一些。