借钱平台哪靠谱？我踩过三次坑才搞明白这些门道

2019年的时候，我真的是无路可走，家里老人住院急需八万元的手术费，医保报销还要等半个月的时间，手上只剩下两万多元。那时候脑子里想得最多的就是哪些平台可以借钱一个可以下款快，根本顾不上看利息条款的人呢？在某号称"秒批"的平台上借了五万块钱，到手只有四万多一点，剩下的八千多块直接算作服务费扣除。后来我知道那叫砍头息，国家明令禁止，但是那时候谁懂啊？

那笔钱确实解决了燃眉之急，但是接下来两年的还款日子给我带来了很大的困扰。每个月发了工资之后首先要留出一部分来还贷款，剩下的钱都要精打细算着过下去。我计算了一下五万元借款最终偿还了多少，一共八万多块钱左右吧。到现在这件事我还记得清清楚楚，并且从那时候起我就开始认真研究各种借钱的方式，硬生生把自己变成了半个行家。

正规的借钱平台在哪里可以找到？看清这三种渠道

一提到借款，人们的第一反应就是打开手机应用商店搜索一下。讲真这种方法不太靠谱。排名靠前的应用商店里，并不一定都是正规的公司开发的产品，在这种情况下花钱买流量就成为了可能的一种手段了。我的一个朋友去年下载了一个借贷软件，填写完信息后发现利息非常高昂，想要卸载的时候个人信息已经被泄露出去，接下来的一周内接到了几十个推销电话，烦得不行。

正规的借款渠道只有三种。第一类为银行系，包括各大商业银行消费贷款、信用卡分期以及由各银行设立的消费金融公司如招联金融、中银消费等。第二类是互联网巨头旗下的一些产品，蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等等大家应该都听过。第三类持牌消费金融机构有马上消费金融、兴业消费金融这些，并没有那么响亮的品牌知名度，但是它们是有正规牌照的。

怎样判断一个平台是否正规？最简单的方法就是到央行征信系统里查一下。正规的贷款渠道都会将你的信息上传至人民银行征信中心，因此借款记录、还款情况都可以被查询得到。如果某个平台声称"不给信用报告""不要看个人信誉证明书"的话，请千万不要相信，那可能是骗子或者高利贷机构了，并且没有其他选择可以避免。

哪些借钱平台的利息比较低？不要被表面的数据所迷惑

我研究了这么久发现一个规律：越是急着用钱的人，就越容易被利息套路。很多平台在宣传的时候会说"日息万二""年化7.2%起"的样子看着很美吧？但是你去申请的话，批下来的实际利率可能会翻好几倍。去年帮表弟看了一下某个平台的广告打得很高涨，结果他通过该机构拿到的是年化费率24%，这还是正规持牌机构呢。

这里有一个很多人不知道的秘密：同一个平台，不同的时间申请的话，利率就会不一样。我观察过某互联网大厂的借款产品，在月初和月末申请的时候，利率会相差两三个点左右。为什么呢？因为月头额度多一些，为了完成业绩目标，所以给的钱就少一点；月底额度少了之后自然要提高价格了。这个规律并不是绝对成立的，各个平台的情况不一样，但是还是需要引起注意的。

还有一点很重要，要会算出真实的年化利率。很多平台只告诉你月供或者日息是多少，并不会说清楚年化的利息率情况。教你一个笨办法：用IRR公式来计算，在网上有很多现成的计算器可以使用，输入借款金额、期数以及每期还款额后就可以得到真实利率了。别觉得麻烦，算完之后你就会拍着大腿叫好。

申请借款最容易踩到的几个坑

第一个坑就是多头借贷。见过太多人因为着急，同时在七八个平台提交申请，觉得广撒网总能中几个。结果怎么样？征信上全是贷款审批查询记录，银行看到这个人到处借钱的风险太大了，直接拒贷。正确的做法是先弄清自己是否符合条件，并从中挑选出几家最有希望获批的机构去尝试一下吧，不用那么费力地一个个申请。

第二个坑就是提前还款违约金。这事儿很多人都没有在意过。去年我在某平台上借了三万块钱，用了半年想早点还清的时候被告知要交剩余本金的3%作为违约费。我当时很懵逼，在借钱的时候没人告诉我这个事。后来我专门去查了一下各家平台的规定，发现大部分都有这样的规定，并且隐藏得很隐蔽。

第三个坑就是自动续期以及隐形捆绑。有些平台默认勾选一些保险、会员服务，借款时如果不注意就会一起签了。每个月多扣几百块钱的利息你认为是正常的吗？去年我帮一个同事查账单的时候发现，她每月都会被扣除89元"会员费"，说是可以提高额度、降低利率，实际上一点作用都没有，纯粹就是智商税。

什么时候可以借钱？什么情况下不要碰呢？

这个问题我问过很多人，答案五花八门。我的看法是：借钱用来投资、消费、还旧债的，一律不要碰。投资有风险，利息可以覆盖本金还好说，万一亏了呢？消费借款就更扯淡了，买回来的东西马上贬值还要支付利息的话有什么好处呢？以贷养贷就是死路一条。

什么情况下可以借？我总结了两条：一是救急不救穷，家里人病或者意外事故的时候借钱就借钱吧，生命比钱重要；二是能产生正向收益的，比如做生意周转、技能培训提高收入等等，借来的钱能够生出更多的利息来。当然前提是自己要有还款能力，在不能还清时不要赔了夫人又折兵。

另外，借款金额与还款能力是否匹配也要考虑。见过月入五千却敢借十万的人，月供三千多，剩下不到两千块钱的生活方式真的能过吗？这不是生活而是走钢丝。我的原则是：每月偿还的额度不能超过收入的30%，一旦突破了这个界限的话生活质量就会下降，在长期的情况下心态也会崩塌。

我的亲身经历以及一些建议

说了这么多坑，我其实也不是一开始懂的。2020年的时候我又需要周转资金了，这次我就比较聪明了，先去银行咨询了一下。我的征信在之前借款查询次数过多的情况下已经不好看了，于是被拒绝后客户经理给了我一个建议：你可以尝试着找消费金融公司试试看。虽然被拒了但是人家给了一些建议，并没有让我白费功夫。

后来我找了一家持牌消费金融公司，利息比银行高一些，年化在15%左右，但是正规很多。借了五万块钱分24期还款，每个月的还款额都是固定的，并且没有其他的附加费用。这两年我一直按时还贷，征信也慢慢恢复了过来。去年买房时，银行贷款顺利通过审核并且利率比较优惠。

说到这儿就想起一个问题，各地的情况可能不太一样。我所在的二线城市银行对于本地户籍、有稳定工作的人比较友好，利率可以做到很低。一线城市竞争激烈，选择多；三四线城市渠道少一些。具体情况要看当地政策和资源了，我能说的也就是自己知道的那一部分。

最后再提一个很多人都忽略了的地方：在借款之前要先看一份征信报告。现在有很多地方可以免费查询，中国人民银行官网、一些商业银行网点以及手机银行APP都可以查到。看一下自己是否有逾期记录、被查询次数多少、负债率大不大。心里有数之后再去申请比盲目试错好得多。

现在网上各种借款广告铺天盖地，"秒下款""无门槛""免息期长"，一看就让人动心。但是你要知道一点：天下没有免费的午餐，借钱是要还钱的，并且还要付利息。不要被广告蒙蔽了双眼，在心里算一算这笔账，再想一下自己是否能够承担得起这个成本。如果真的需要借款的话，请选择正规途径，把条款弄明白之后才签合同。

另外还有个事情要提醒一下：不要找什么"贷款中介""代办公司"，收你几个点的服务费不说，还会给你弄假资料，到时候被查出来钱没借到还上了黑名单，得不偿失。有这个中间费用的话，不如自己去两家银行问一问。

说了这么多，其实就一句话：借钱不是坏事，但是乱借钱就是不对。想好了再做决定吧，不要给自己留下后患。