岷县借钱平台哪家靠谱？银行人掏心窝子讲几句实话

上周三下午，我刚坐下准备喝口水的时候，柜台那边就开始吵起来了。一个五十多岁的叔叔拍着桌子问为什么他的贷款申请被拒了，明明手机上显示"预授信20万"呢？怎么到了我们这里连5万元都要费好大劲才能拿到？大叔手里拿着几张打印出来的网页截图，在上面全是各种五花八门的广告，他说自己找了一天才找到这些岷县借钱平台越看越糊涂，最后点进去几个链接之后并没有拿到额度，并且征信被查了几次。看着大叔急得不行的样子心里很难受，但是作为银行员工我不能明说其中的门道，今天就匿名跟大家聊聊里面的情况吧。

不要被"岷县低息贷款"的广告词骗瘸了

现在网络上广告写的可真不少。日息万分之二，听起来便宜吧？换算为年化利率就是7.3%，但是没有计算手续费、服务费等费用。有些平台更狠一点，在宣传的时候会说"月息三厘"，等到签合同的时候才发现那只是个"费率"，并且各种砍头息加上去之后资金成本就高得吓人了。

去年有一个客户，做药材生意的，急需20万周转。他在网上找了一个号称"岷县本地最快放款"的服务平台，在那里他能拿到多少钱呢？合同金额是25万元，但是实际上收到的钱只有二十万元左右，并且有五万元被标为服务费扣除掉了。还不算完的是还款还要按照本金的二十五万来还，计算下来年化利率已经接近三十了。这不是借钱而是吃人。后来他来找我们行办理经营贷的时候，我一看他的征信报告就知道这笔贷款直接把负债率拉满了，想要挽回都很难。

很多人认为只要能下款，利息高一点也可以接受。别傻了。高息贷款最大的问题不是利息本身，而是它会把你的现金流完全拖垮。每个月赚的钱都被用来还利息坑了，本金一分也还不起了，最后就成了死循环。我们行在审批的时候看到申请人名下有不知名的小贷公司记录时心里就会打鼓——这个人缺钱到什么程度才会去借钱？

审批内幕：银行到底在看什么？

不同银行的标准可能有所不同，这里我只提供我们行的内部标准，算是透露一些"不该说的秘密"。

人们总认为银行只看征信有没有逾期，其实这已经够了，并不是决定性的因素。我们在审批的时候最看重的就是"稳定性"和"可验证性"。什么意思呢？要证明自己有还款能力并且可以查到这个证据。

流水的时间节点一般被忽略。很多人申请贷款喜欢在年底或者季度末，认为银行那时候任务重了，容易批。一半对一半错吧。银行有压力的任务指标，并且当时的审批比较严格，因为监管这时候查得很紧。真正好批的时候就是每年的3、4月份，在开了两会之后政策就落实下来了，各个行都在抢开门红。这是我个人的一些经验心得，不一定准确有效果的地方几年来我抓住几个窗口期成功率会高一些

再来说一个扎心的。社保、公积金缴纳基数比工资流水更重要一些原因是什么？因为流水可以"做"，但是社保公积金是实实在在存在的。我们行系统中有一个评分模型，公积金缴费基数直接和授信额度挂钩。见过月入两万但按照最低基数交社保的人，在申请时得到的贷款额度甚至还不如月收入八千并且足额缴纳的人多。这样公平吗？不公平。但是银行总是很保守，宁可信国家系统的数据不可信自己打印出来的工资条。

岷县有哪些借钱平台可以选？给你一个实在的建议

市面上那么多平台，怎样选择？把主流的几类列出来。

第一梯队肯定就是四大行的线上产品。工行融e借、建行快贷、中行E贷这些都是正规银行的产品，最低年化利率可以做到3点几，并且没有乱七八糟的服务费。但是门槛比较高，你要有他们的代发工资客户身份或者房贷客户的身份，或者是公积金缴纳记录比较好。锦上添花是可以的，雪中送炭很难实现。

第二梯队为农商行、信用社。咱们岷县本地的农商行为，政策比较灵活一些，特别是对于农户和个体户而言。去年他们推出了一款叫"惠农快贷"的产品，专门面向药材种植者，在有土地承包合同以及收购协议的情况下利息很低。本地化的银行产品大公司做不了。如果你是当地经营的话，请先去农商行咨询一下，不要老盯着手机上的APP。

第三梯队为消费金融公司以及正规的互联网平台。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条，这些都是大家比较熟悉的。利息比银行高一些，但是方便快捷，可以随时借款和还款。这类产品适合短期周转使用，比如垫货款或者交押金等，十天半个月就可以还清了，并且利率不是很高。但不能长期这样用下去的啊！更不可以贷出来之后就一直不归还不行哦！

对那些从未听过的小平台怎样？我的建议是：能不接触就不要去碰。它看不上你的信誉记录，只要你把钱押上就行了。“无抵押、无担保、黑户也能贷”的广告网上有很多个，十个里有九个是套路贷款，剩下的一个可能是诈骗。如果那么容易下款的话，银行早就倒闭了，还要在这里打什么广告？

申请之前需要做的准备工作，很多人第一步就走错了

我每年要处理几百单业务，发现一个规律就是：越着急的人出错的概率就越大。

正确的方法是先去人民银行征信中心打一份详细的个人信用报告，自己看看有没有逾期记录、查询次数多不多。很多人并不清楚自己的征信状况到底怎样，在网上乱点一气查一次就花了一笔钱。三个月内被查询超过六次的话大部分银行的产品你就不能碰了。

然后把你的流水、社保卡、公积金卡、房产证、营业执照等材料准备好。不要等到要填表的时候才到处找。我的一个客户来办理贷款，连自己公司的注册日期都记不住了，在现场打电话问会计的。这样的态度让审批经理一看就感觉你不够靠谱。

还有个事情要提醒一下，在申请贷款的前三个月里，信用卡千万不要出现逾期的情况，并且也不要经常进行分期。我们行系统中有一个叫做"近三个月逾期期数"的指标，只要这个数字不是0的话，系统就会直接拒绝，人工干预也没有用处。具体的数目我已经记不太清楚了，大概就是这样的情况吧，反正很紧逼。

几个真实的例子比道理更让人感动

案例一：小张，28岁，在开奶茶店。去年想扩大规模的时候在网上找了一个平台借了15万，分36期还款。前几个月还过得去，后来疫情反复，生意不好起来就只能借钱来偿还旧债了。今年年初我打算在我们行办理经营贷置换业务时发现他前后各种渠道借款共计40多万，到手只有不到三十万，并且已经无法继续维持了。这个小伙子很老实，就是太年轻没有吃过亏不知道高息贷款厉害。最后帮他的联系到了法律援助机构，请他们看看能不能跟那些平台协商减免一下还款金额，但是征信已经被完全黑掉了。

案例二：老李，52岁，种当归。他是我见过最可靠的借款人之一。每年秋天收完之后都会来我们这里存钱，并且把当年的贷款结清了。第二年春天的时候他又去贷了一笔农资款，金额不是很多，五万到八万元之间浮动不大，但是从不逾期。去年他儿子要结婚，请客办酒席想借20万元，我劝阻住了。老李啊你说种药材一年能赚多少钱你自己心里没有数吧？借用二十万元来举办一场婚宴的话，在明年的时候拿什么去还呢？最后听我的只借了五万块钱，酒会简单一点但是心里很踏实。到现在我还记得老李走的那天对我说过的一句话："你要相信我睡觉好好休息一下就好了"

再说点实际的

我在这一行干了差不多十年的时间，见过太多因为借钱而翻车的人。有人是出于无奈才去借的钱，也有人则是贪得无厌，还有的纯粹被忽悠了。岷县的借款平台到底哪个好呢？我的答案永远都是：能找银行就找银行、能找到亲友再去找亲友、实在不行的话可以考虑其他的途径。

另外，不要指望通过贷款来翻身。贷款是杠杆而不是印钞机。你本身没有赚钱的能力，借钱只会让你损失更大。这话不好听，但是总比到时候被催收电话轰炸要好一些。

如果你真的急需用钱的话，明天上午带上身份证、征信报告以及最近半年的银行流水到岷县农商行或者农业银行网点找客户经理面谈。不要再在网上瞎找了，网上的信息真假难辨，分辨不出来。对面穿制服的人才是可以帮你解决问题的人——前提是你自己要好好的才行。