大平台的借钱靠谱吗？十年中介老板说点得罪人的真话

上个月有一个小伙子坐在我的对面，眼圈发黑，手里拿着一叠打印出来的征信报告，在桌上拍了一下说被坑惨了。我扫了一眼征信查询记录密密麻麻的已经查了好几波了三个月有二十多次了他就是想借两万元周转一下结果在手机上下了很多广告都没有拿到几个额度然后先用信用度给刷没了大平台的借款到底去哪里找，怎么全是套路？看他那个样子我心里很不是滋味。真正的贷款渠道和骗子的野鸡平台，在普通人的眼里都差不多。

为什么人们总是找大平台借钱，但是却总也借不到钱

其实这事儿不能全怪借款人。现在的网络广告伪装得很厉害，有些小贷公司包装得比正规军还要正规军。去年有一个客户是做餐饮的小老板急用钱点中了短信里的链接，界面看起来很专业，结果放款的时候先扣走了20%的"服务费"。这是什么情况？这就是典型的砍头息的方式。他后来来找我帮忙收拾烂摊子时，看到那份合同漏洞百出，并且连贷款机构的金融牌照号都没有查到。

其实很多人分不清哪些是正规的平台，哪些又是中介包装出来的推广页面。

大平台的优势很明显，利率透明、不乱收费、上征信就代表合规。但是正规之后门槛反而比那些野鸡网站要高一些。很多人被拒后就开始病急乱投医了，越点越多，越点征信越高，最后陷入死循环。我见过很多类似的情况，在资质还不错的前提下自己瞎操作一圈就被废掉了。

暗中存在的审批规则

做贷款中介这么多年，我发现大平台的审批逻辑从来不是单一维度。很多人认为只要不逾期就可以借钱了，这种想法太天真了。银行以及持牌金融机构看重的是综合评分，各个机构所使用的打分体系不同，但是有一些基本的标准是通用的。

负债率第一。月入一万元，信用卡以及各种贷款每月还款八千元以上的话，系统就会判定你属于高风险客户了。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在负债率达到70%以上的申请人中，通过的几率会大幅降低。第二项是查询次数。短期内多次申请贷款的人会被认为非常缺钱，即便你的资质很好也会被秒拒。

申请的时间也有讲究。月底和季末的时候，很多机构的额度都会比较紧张，审批也会变得严格一些。一般建议客户在月中提交申请的话通过率会高一点。不同的金融机构之间会有一定的差异性存在，在大的方面还是差不多的。

忽略掉的"硬查询"陷阱

很多人不知道，每次你在手机上点"查看额度"的时候都会被授权协议里藏着一条：可以查询个人征信。这是硬查询，并且和软查询不同的是每一次都会有记录的。有一个客户一个月点了四十几次测额度，征信报告上面全是贷款审批查询记录。他当时觉得自己挺聪明的，货比三家嘛。结果怎样？正规平台看到这样的查账信息后直接拒贷了。

不要傻了，"不查征信秒下款"的广告要么是高利贷，要么就是诈骗行为，并且正规机构是不会存在不用查征信的情况。

大平台借钱的方法正确打开方式

说了这么多坑，那到底应该怎么操作？经过上万单的总结得出的方法还算可靠。首先要知道自己属于哪个资质档次。公务员、国企员工、世界500强公司职员是银行认为很受欢迎的人群，利率低、额度大。普通私企员工也不差，只要有了社保公积金就可以选择很多了。自由职业者和个体户的情况就复杂一些，但是也并非没有机会，主要看流水以及资产情况。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上记录了两次逾期还款的情况，金额都不多，都是几百块钱忘记还。他跑过好几家银行都被拒绝了之后找到了我。让他先把逾期欠款结清，等两个月让征信更新一下再选一个对逾期比较宽容的平台申请吧。结果下来的是15万左右，利率比最优惠档高一点但是完全在可接受范围内。

选择平台的话，我有一个实在的建议：优先考虑银行系的产品，比如各家银行消费贷、信用贷款等。其次是互联网大厂旗下的产品，蚂蚁、腾讯、京东、度小满等等，利率公开透明，并不会乱来。接下来是一些持牌的消金公司，利率比较高但是至少是合法合规的。那些连听都没有听说过的平台，尽量就不碰了。

在申请之前，先把准备工作做好。身份证、银行卡、工作证明、收入流水等材料准备好就可以去申请了。手机号码使用的时间越长越好，半年以上实名制的基本要求已经满足。通讯录中不要有很多催收电话或者小贷公司留下的联系方式，这个有点玄乎，但是很多平台的大数据风控都会用到这些信息。

对于利率问题，不能只盯着数字看

这事要详细说明一下，很多人都在上面吃了亏。很多平台宣传的时候都说"日息万分之三"，听起来很便宜吧？但是你算过年化利率没有呢？万分之三乘以365得到10.95%，还不包含其他费用。有些平台会收取手续费、服务费以及担保费等各项附加收费项七七八八加在一起的话，实际的年化利率可以达到20%到30%以上。

正规的大平台借钱产品都会标明年化利率，这是监管的要求。在申请页面上找一找就会发现有一个"IRR年化利率"的数字，在这个上面才是你实际需要付出的成本的地方。别嫌麻烦把这笔账算清了再签合同吧。见过太多人借到钱后才知道利息高得离谱的时候已经拍大腿也没有用了。

借钱这件事情，急不得。越着急出错的可能性就越大，被坑的概率也越高。

一些实用的避坑建议

最后给准备借钱的朋友说几条实在话：

• 申请之前先查一下征信，心里有数了再点进去吧，别像无头苍蝇一样到处乱撞
• 一个月内申请不要超过三家，查询次数多了神仙都救不了
• 利率超过24%的要小心，36%以上的直接拉黑，这是高利贷
• 合同要仔细阅读，尤其是提前还款是否需要支付违约金这一点上很多人都踩过坑
• 额度并不是越高越好，借多少还多少，量力而行不要贪心

干了这么多年，见过太多悲欢离合。有人借钱翻身，也有人借钱跳坑，区别在于是否做好了功课。贷款是工具，并不是救命稻草的意思就是这样。用得好会帮助你，不好就会伤到你。不要等到征信出现问题、债务压力过大再去找专业人士帮忙，那时候的成本就大了。

如果你真的需要借钱的话，先把征信报告打印出来看一眼，算一算自己到底有没有还款的能力，在此基础上决定借多少钱、去哪个地方借款。这件事没有人可以代替你做决策，但是做好充分的准备工作之后至少能少走一半弯路。