借钱平台出台政策收紧，普通人还能贷到款吗？

上周三晚上，我发小老张给我打电话的声音都快哭出来了。

他在一家私企做行政工作，工资不是很高但是比较稳定，在前两年家里装修的时候在某个网贷平台上借了五万元钱，并且一直按时还款。这次想着年底给家人换辆车时再在这个平台申请一次就被拒掉了。

他向我抱怨道："明明我的征信没有逾期，怎么会突然不行了呢？"

听完之后只能长叹一声。其实这并不是什么奇怪的事情。这两年借钱平台发布了新的规定一直在变，以前可以过的口子现在都被堵死了。老张不知道的是，在去年下半年开始的时候，各大平台的风控标准就调了几次，有些平台内部的要求比去年要严格得多。

这种情况我见过很多次了。

平台政策调整到底发生了哪些变化

很多人认为借钱平台就是看征信、收入，其实不然。

我的一个做风控的朋友私下里跟我透露过，现在很多平台查的不是你"有没有逾期"的问题了，而是要问一下你"有没有逾期的可能性。这话绕口令似的，其实就是——他们用各种各样的数据来推测你的未来还款意愿。

最近一个月你查询了几个平台？你在手机上安装了多少个借贷类APP呢？经常去的地方是超市还是棋牌室？看起来跟借钱八竿子打不着的各种信息都在他们的考虑之中。

扯淡吧？但是就是现实。

去年不是这样的，今年政策刚刚调整过，很多平台的<强>关于借款政策的新规定里也加入了"多头借贷预警"之类的条款。什么意思呢？就是系统发现你在三个以上的平台都有借款记录，或者短时间内频繁申请的话就会直接给你打上高风险用户的标签。

老张踩了这个坑。他之前装修的那笔钱还没有还清，中间又点过几个平台额度测算一下，每次点击都会在征信上留下一条"贷款审批"的信息。把这些记录放在一起之后，在新的平台上进行查询的时候就会发现资金链比较紧张。

普通人最容易掉进的几个坑

说实话，我身边被这件事情坑过的人很多。

去年有一个做小生意的哥们，年底进货缺少资金周转，在一周之内接连申请了四五家平台。结果怎么样？没有通过审核，征信也被查询过很多次。后来他来找我咨询该怎么办的时候，我就看了一眼他的征信报告，上面密密麻麻都是被查询过的记录，就像筛子一样多。

没有办法，只能养。三个月到半年左右的时间内不要再申请借款了。

还有一个坑，很多人不知道——提前还款也有可能被认定为风险行为对吧？按时还款可以吗？好是好的，但是如果你经常借几天就提前还清的话，平台会觉得你是"刷额度"或者"套现"的行为，反而会降低你的评分。

之前我自己也踩过这个坑。那时候手头宽裕，借了一万元钱，第三天就还了，结果下一次申请额度的时候直接减半。后来询问业内朋友得知我的借款行为被系统判定为"异常"。

什么样的逻辑？但是规则是人家定的，我们只能去适应。

在新政策下怎样提高通过率

说了这么多坑，也该说一说我应该怎么办了。

第一，管住自己的手。不要没事就去点那些"测测你的借款额度"的链接了，每次点击都会算作一次征信查询。一年之内查询次数不能超过五次才算正常。

第二，选择好平台。各个平台的政策差别很大，有的平台对于多头借贷比较宽容一些，而有的平台则对收入的要求不是那么严格。目前哪些平台比较好过？不同的城市情况可能不一样，在我了解过的主流平台上的情况是这样子的，并且不敢乱说。但是有一点是可以确定的：银行系的产品一般比单纯的网贷平台审核更严苛，但是利率也更低。

第三，申请之前先自检。现在很多地方都可以免费查询个人征信报告，一年有两次机会可以使用。看一下自己有没有异常记录、被冒名贷款的情况等，并且尽早发现早处理好问题。

第四，填资料要讲究。工作单位、收入情况等基本信息一定要如实填写，但是可以适当"包装"一下。比如你是销售的话底薪三千提成五千，在写收入的时候直接写八千左右就可以了不要写出三万来风控查社保公积金就暴露了差距太大

利率的几个事实

借钱平台出台政策之后，利率方面也有所变化。

以前很多平台玩文字游戏的时候，标个"日息万分之五"，听上去不多吧？换算成年化就是18%以上。现在监管要求必须标明年化利率，所以有很多平台就无法隐藏了。

但是还有一个坑，就是实际拿到的钱和合同上写的金额不一样。比如你借了一万元，合同写的是两万块钱，其中两千块被当作"服务费"了，实际上只给你八千块，利息却按照一万计算。现在这种套路已经少了很多，但并没有完全消失。

去年我帮一个亲戚看过他的借款合同，发现实际年化利率高达36%。我当时就让他去投诉了，后来平台退了一部分利息给我。这件事我一直记着到现在，在我们这里有很多人根本不看合同就被骗走了。

对于一些常见的问题的回答

征信有逾期的话是不是就完全不能贷款了？

也不一定。逾期分的情况，几百块钱、几天之内就还上的比较多的平台可以容忍。但是大额逾期或者长时间不还款的话，连三累六都有记录的人基本就没救了。

还有人问：有没有不看征信的平台？

别傻了。正规的平台是不会看征信报告的，敢说"黑户也可以贷款"的人要么是骗子，要么就是高利贷公司。前者骗手续费，后者利息滚雪上加霜让你倾家荡产。

这行水很深，没有捷径可走。

最后说一点，借钱这件事可以不借的话就不要去借。如果要借用的话，请先弄清楚规则、算清成本再使用，并且别等到还不了的时候才后悔莫及。见过因为几万块钱的债务而把生活弄得一团糟的人很多。

老张按照我的建议把之前的欠款提前还了一部分，征信养了三个月之后上个月终于批下来了。额度不是很高，只有三万块左右，但是足够他使用了。

方法存在，但是没有万能药。每个人的情况不一样，政策也在变化中，我能说的就这么多吧。