借钱没平台借？我采访了37个被拒的人，发现真相很扎心

上个月在整理读者来信的时候，我发现了其中的一个很有意思的现象。

大约四分之一的人在信中问了同样的问题：老陈，我现在没有平台借钱到底有没有希望呢？说实话，看到这样的评论我心里很矛盾。作为一名在金融界摸爬滚打多年的调查记者，在我看来很多人的经历都是从"还能借钱到手"变成了"四处碰壁、走投无路"最后走向毁灭的过程。但是有一个很大的错误观念——人们认为没有平台借款就等于无法获得资金，这两者之间并没有任何关系。今天我就把最近采访的一些真实案例拿出来给大家分享一下，希望能够把这个事情说清楚。

为什么会出现"没有平台借钱"的困境

其实从去年开始就有人提到了。

2023年11月，我在做一期关于"多头借贷"的选题时采访到了一个叫小周的年轻人。今年二十八岁，在杭州从事电商运营工作，月薪一万两千块的样子，看起来挺体面。但是当时他已经连续被七个平台拒绝了，整个人都快睡不着觉了。查看他的征信报告后发现近三个月内出现了23次硬查询记录的情况。什么是概念？平均每4天就要申请一次贷款。银行风控系统看到这样的数据时会得出的第一个结论就是：这个人马上要撑不住了，赶紧躲开吧。

其实不是没有平台可以借用，而是自己把自身"借废了"。

小周的情况并不是个例。我统计了身边采访过的37个人中，有29人是因为频繁申请而导致征信被花掉的。他们有一个共同的特点就是缺钱的时候就像无头苍蝇一样到处去点申请，今天被这个拒绝了明天换一个试试看。怎么样？越借越多却一直找不到合适的人或事来帮助自己；因为求不到合适的帮助而愈发着急、慌乱地不断进行着不合理的借贷——形成了恶性循环。

业内很少有人提及的一个数据：某股份制银行的风控经理私下告诉我，他们系统里有一个不成文的标准，在近三个月内硬查询超过六次的人申请者会被直接标记为"高危"状态，并且人工复核都不走，立刻拒绝。各个商业银行的数据可能会有所不同，但是逻辑是一致的。

没有平台借钱的时候，钱到底藏在哪里

很多人认为"没有平台可以借到钱就是世界末日了，其实钱一直都在，只是你没找到好的方法。

我采访过一位做餐饮的老王，去年疫情期间资金链差点断裂。当时他也到处碰壁，网贷平台的额度全降了，银行贷款又没有抵押物。后来是怎么解决的？他找了一家城商行办理"经营流水贷"业务，并且不需要提供任何担保条件，获批30万元授信额度。为什么别人可以批呢？把这两年来微信、支付宝收款记录全部整理打印出来做成一本漂亮的流水账本。这件事说起来简单，但是有90%的人想不起来。

钱在哪儿？藏于细节之中。

再举一个反例。今年2月采访了一位叫阿敏的单亲妈妈，急需5万元给孩子做手术。她当时也是"没有平台借款"的状态，网贷全部拒绝了。让她查一下公积金缴纳记录，在单位一直正常缴存的情况下连续36个月都没有断过。后来通过某银行的公积金消费贷申请，当天就获批8万额度，并且利率比网络借贷低了一半多一点。自己都不清楚为什么会这样，如果早知道有这样的渠道的话，就不会去借钱了。

问题从来都不是"没有地方借钱"，而是"不知道哪里可以借到钱。"

被忽略的"冷门"渠道

再分享几个我采访中发现的、大多数人都不知道的借款渠道。

第一，农商行、城商行。很多人只关注大银行的审批流程比较严格，而小银行因为灵活度较高所以更容易通过申请。在苏北做小商品批发的一位受访者说，在工行被拒了之后他去了当地农商行，客户经理上门看了下库存后当场批了一笔20万元信用贷。为什么？由于这些小银行有业绩压力，只要真实经营就可以拿到比自己更好的贷款额度。

第二，保单贷款。如果购买了储蓄型保险的话，那么该保险的现金价值就可以申请80%的贷款，并且不计入负债也不上征信记录。我采访了一个大姐，买了十年分红险，每年交两万元，急需用钱的时候才发现可以贷出十几万，利率才五分多一点。她说自己缴纳了十多年的保费后从来没有被告诉过有关的功能。这有错吗？

第三种方式就是消费金融公司线下团办。该渠道比较特殊，各个城市的政策可能会有所不同。简单地说如果你们单位比较好的话，消费金融机构可以到现场办理信用卡业务了，利率比网上申请要低一些，并且额度也更大些。去年有一个事业单位的读者通过这个途径获得了15万元的资金支持，在此之前他只能在线上获得3万左右的贷款额度。

怎样判断自己是否还可以借到钱

与其到处碰运气，不如先给自己做个"体检"。

我总结了一个简单的自测方法，并不一定很准确，但是可以帮你避开很多无效的申请。第一点就是查看征信报告中"近三个月查询次数"这一项是否大于等于6次，如果超过的话就不要盲目地去申了，养几个月再说第二条看负债率信用卡和贷款加起来要占月收入50%以上大部分银行都会拒绝第三条是看有没有逾期情况连三累六基本上就没有正规途径可以使用了。

有人会问：我已经查询了很多次了，急用钱怎么办？

这时就要换一种思路了。不要再申请新的贷款，越申请就越糟。可以考虑以下几种方式：向亲友借款（开口很难但是成本最低）、变卖闲置物品、找正规机构做债务重组或者协商还款期限。采访过一位做装修的小老板，在最困难的时候把自己的一辆面包车卖掉，坚持熬过了两个月之后生意好转又买了一辆车。他说当时觉得卖车很没面子，现在回看那是最好的选择。

别傻了，面子值多少钱？

最后说几句心里话

写这篇稿子的时候，我特意翻看了这两年的采访笔记。发现一个规律：最后走出困境的人有一个共同点就是没有把时间浪费在"到处试运气"上而是花时间去研究规则、整理材料、找到合适的渠道。

小周后来怎么样了？他把所有的申请都停掉了，乖乖地养了四个月的征信，在今年年初通过某银行工薪贷拿到了10万元。当时我给他发过一条微信，说早知道就不会瞎折腾了吧！白白把自己弄成这样

因此，当你觉得"借钱没有平台可以借到的时候"，不要着急。停下来查一下征信、算一算负债以及想想自己还有哪些资源没用上。钱总是在那儿的，只是你要知道怎样去取它而已。

另外还有一个问题需要说明一下。本文并不是鼓励大家去借钱，而是帮助已经陷入困境的人理清思路。最好不要借的话就别借了，如果真的要借款的话就要考虑好还款的事情。这个道理我就不多解释了吧。