平台借钱20000的血泪教训：别让到手的钱变烫手山芋

2019年的冬天到现在我印象还特别深刻，当时手头比较紧张，在网上找了个口子周转一下。那时候年轻气盛，觉得平台借款20000这件事就是动动手脚的事，结果怎么样？差点就把自己给坑了。那时候我做生意亏了一笔钱，急需两万元来填补空缺，在一个不知晓的小贷APP上借的钱拿到手后只有16000多块钱，其他的都被各种名目的费用吃掉了最后还得按20000元本金付利息，这件事情让我郁闷了好长时间。

合同中隐藏的"看不见的手"

当年我就是吃了不懂行的亏。很多人和我当时的想法一样，认为只要能下款就可以救命了，并不看合同条款。说实话这样的心态最容易被割韭菜。后来我自己研究透彻之后才发觉里面有很多门道。

我的一个发小叫老张，去年也因为急需用钱而踩过类似的坑。他在某个平台借了两万元，合同上写着月利率0.8%，看起来很美好吧？但是放款的时候直接扣除4000元的"服务费""担保费",最后只收到16000元。更离谱的是还款时还要用2万本金来还所谓的低利息。这样算下来实际年化率已经接近36%了，简直就是高利贷套路。老张后来跟我在喝酒的时候拍着大腿说，早知道这样的话还不如找亲戚朋友开口呢。

"砍头息"的行为在很多不正规的小平台上已经成了常态。不敢明目张胆地收高利息，就变着法子收取前期费用。所以要记住一条铁律：还没放款就要你先交钱的，不管是叫保证金还是验证费都要直接拉黑了，千万不要犹豫。

如何在可靠的平台上借到20000元钱

踩过坑之后，我花了很长时间去研究这些借贷平台的规则。想要借两万元的话，多不多说不清楚，少也不少了，在合适的地方可以节省很多冤枉钱。

正规渠道上，目前主要就是银行消费贷、互联网大平台的借款产品（如借呗、微粒贷等）以及持牌的消费金融公司。银行利息是最低的，但是门槛很高，审批速度慢，有时候你等不及。互联网的大平台方便快捷，到账快，但是利率波动比较大，并且每个人可以得到的资金量也不同。

去年因为家里装修又借了钱，这次学聪明了。先查一下自己的征信报告有没有什么大问题，再对比一下三家大的平台的利率。最后选了一个日息万分之三的产品，借了两万块钱分12期还款，算下来总利息比当年那个坑爹式的公司要少很多。这件事情教会我一个道理就是货比三家不吃亏借钱也是一样的。

另外还有个事情需要提到一下。不同的申请时间，额度有时会有所差异。我的一些做中介的朋友私下里跟我说，在每个月中旬和月末的时候，银行的放款任务压力比较大，这个时候如果去申请的话，通过率可能会高一点点。当然不是绝对的，具体还要看当时的政策情况，反正我试过一次好像真的有效果了，但是可能也是运气好吧。

申请的时候最容易忽略的一些小细节

很多人申请贷款被拒或者额度很低，都是自己作死。填资料看起来简单其实有很多学问。

• 工作信息不要乱填，单位电话要能接通，这是必查的。
• 联系人把征信好的朋友填写进去，不要填那些欠债很多的朋友。
• 申请理由选择"日常消费"比选"资金周转"通过率高，后者听起来像是要跑路。

当年就是因为我大意了，在填资料的时候态度随便，工作信息也随意填写，结果被拒了好几次，并且征信也被查花了。后来我才知道每一次申请记录都会留在信用报告里，短期内查询次数过多的话其他平台就会觉得你特别缺钱了就不会再给你借钱的机会了这就是一个恶性循环

还款方式中暗藏的陷阱

借钱总得还，这没什么好说的。但是还款的方式也有讲究的地方。

最常见的两种还款方式为等额本息、先息后本。等额本息每月支付固定的金额，其中包含本金和利息；先息后本则是按月偿还利息，在最后一个月一次性还清全部本金。很多人认为先付利息之后再还本比较划算一些。其实算笔账就知道了，在相同的利率下，采用等额本息的方式所缴纳的总利息要少得多，因为你在每个月都归还在增长着的资金上支付的贷款金额在减少。

我那时候借的两万元，选择了等额本息的方式还款，虽然每个月要还的钱比较多一些，但是心里比较踏实。另外提醒一下：如果你手头宽裕想提前还款的话，请先查看合同中是否有违约金条款。有的平台表面上看利息低，但实际上提前还款还要收取剩余本金3%到5%的罚金，算下来也不便宜。去年我提前归还了装修贷的时候被收了200多块钱的违约费虽然不多但是心里还是有点不舒服

万一还不上怎么办

这个话题很沉重，但是既然已经经历过的人就该说一些真实的东西。

如果你真的已经还不上了，千万不要玩消失。一旦失联之后催收电话就会打爆你的通讯录，到时候亲戚朋友都知道你欠钱了，面子上过不去不说，以后再借钱就更难办了。正确的做法就是联系平台客服说明自己的困难申请延期还款或者分期减免。正规的公司一般都有这样的政策，并且不会主动给你找麻烦；如果你不提的话他们也不会帮你解决。

我的一个做催收的朋友告诉我，他们最怕的不是没钱还的人，而是联系不上的人。只要能取得联系并且有还款意愿的话，很多问题都可以商讨解决。至于那些不正规的高利贷平台就另当别论了，遇到这种情况直接报警处理不要犹豫。

最后掏心窝子的话

说了这么多，其实只有一个意思：借钱这件事，能不借就不借，如果要借的话就要弄清楚。不要因为急需用钱就病急乱投医，到时候利滚利，两万变成五万了，哭都来不及。

我现在把当年的债务都还清了，征信也恢复得差不多了，但是那段被催收追着跑的日子我这辈子都不想再经历第二次。因此下次你在手机上点击"确认借款"按钮之前，请先停下来考虑一下这笔钱是否真的不能不借？能按时还款吗？

如果决定要借的话，先把合同条款逐字读一遍，算清实际利率，并且不要被表面的数字所迷惑。