借款平台借钱格式没搞懂？小心到手的钱被悄悄扣走一半

上个月有个刚毕业两年的小姑娘小林来找我咨询，手里拿着三份不同的平台借款合同，整个人都慌了。她原本想借5万元周转一下，结果点来点去之后实际到账只有4万左右，但是合同上面写的是借款金额为5万元。一脸懵逼地问我：老师，这个借款平台借钱格式里写的那些服务费、咨询费到底是什么意思？我是不是被坑了呢？

说实话，看到她那三份合同的时候我心里挺不是滋味的。这事儿说白了就是典型的"格式条款"坑人。很多借款人根本不去看借款协议，直接拉到底点上打勾"我已阅读并同意"的结果又是怎样的呢？被吃哑巴亏。

我从事理财规划工作多年，见过很多类似小林的情况。今天就和大家好好聊聊这个问题，以免以后有人被坑。

你对借款格式中所含有的"文字游戏"理解得怎么样？

实际上大多数借款平台的格式合同都是由专业的律师团队一字一句地打磨出来的。目的只有一个，在合规的边缘上，最大化自己的利益。你以为借钱还钱就简单了？早着呢

列举一些常见的套路。比如"综合年化成本"这个词，在很多平台的宣传中都会写成"日息万三"，听起来很便宜吧？但是你仔细阅读合同格式条款的时候会发现其中还有账户管理费、风险保障金和服务费等等。七七八八加起来实际利率可以翻好几倍。

这件事没有地方可以讲理吗？其实也有说法。

借款协议格式中暗藏的收费陷阱

去年年底我处理过一个案子，当事人是一名做装修的小老板叫周。老周在某平台上借了20万，合同格式中有一项叫做"会员增值服务费"，每个月扣299元，连续扣24个月。当时的老周转身就忘了这事，在第三个月的时候才发觉自己的账户里少了钱而来找我问是怎么回事。

我仔细研究了一下他所提的问题借款平台借钱格式条款中有一个很小的勾选框，默认是选择开通会员服务。如果没有取消的话，就默认认为你同意了。这样做的目的就是为了对借款人进行无意识地欺凌。

更坑的是，有些平台的格式合同中会写到"提前还款要支付剩余本金3%的违约金"。急着还钱的人反而需要多出一笔来承担相应的费用。这合乎常理吗？白纸黑字签了字之后再怎么不合理呢？

签字之前，每一条都要拆开来仔细研究。

看到这些费用名称就要提高警惕

我整理了一份清单，以后你们遇到借款格式合同的时候要特别注意以下这些字眼：

• 服务费、咨询费、管理费：这三者经常以"砍头息"的面目出现
• 风险保障金、保证金：名义上是保证你的信用，实际上提前扣走
• 会员费、增值服务费：默认勾选为重灾区
• 代扣授权：平台会自动从银行卡中扣除费用，取消时比较麻烦

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在至少三成的借款纠纷中都有隐藏费用的存在。

正规借款格式和野鸡平台有什么区别？

这个问题，我几乎每周都会被问到。很多人认为，在手机上可以下载的APP就是正规平台。太天真了。

判断一个借款平台是否可靠，最直接的方法就是看它的资金方。正规的平台借款格式合同中，放款主体一定是持牌金融机构，比如银行、消费金融公司等。把合同翻到最后几页看看盖章的是谁。“某某科技公司”或者“某某信息服务公司”的话要小心了。”

还有一个细节，很多人不知道。正规金融机构的借款合同格式中必须写明"年化利率（单利）”，这是监管的要求。如果合同里只写了日息、月息或者用“费率”来模糊处理的话，那么基本可以判断出该平台不太正规了。

之前有个客户在某平台借款，合同上写的月费率是0.8%。他认为年化就是0.8%乘以12等于9.6%，挺划算的。IRR公式算出来实际年利率为接近于18%的结果。为什么？因为他是等额本息还款方式，在每个月都还本金的情况下费用还是按照全期本金收取。

这个坑挖得够深了吧？

签订借款合同时需要核对的几个重要事项

说了这么多坑，也该给点实用的建议了。以后在借款平台签订格式合同时可以按照下面的方法操作，会少走很多弯路。

第一步，看放款人是谁。刚才已经说明了，必须是持牌金融机构。一般在合同首页或者"借款人信息"栏中可以找到该条信息。

第二步是看利率的表述。合同中要出现"年化利率（单利）"这几个字，并且数字要清楚明白。如果只写日利率的话，你可以自行换算一下：用日利率乘以365就是年化率了。但是没有计算出各种费用的情况还没有考虑到。

第三步是查看还款方式。等额本息和先息后本的资金成本差别很大。虽然等额本息每月的还贷压力较小，但是实际上占用资金的时间短，在名义利率的基础上实际利息会比名义上高一些。不同的平台算法不同，签合同之前最好用网上IRR计算器算一下。

第四步是查看提前还款的相关条款。有些平台规定借款达到一定期限后才可以进行提前还款，或者如果要提前还款的话就要收取违约金。一定要先搞清楚这些情况，以免以后想要早点还清贷款的时候被卡住一道门。

去年还没有这种情况，今年政策刚刚调整过，在很多平台上都要求在借款格式合同中用醒目的方式来展示年化利率。但是还是有不少小平台打擦边球。

已经踩坑了怎么办？

处理这个问题其实挺麻烦的。如果你在借款格式合同上已经签了字，那么从法律的角度来讲你就默认接受了其中的内容。想反悔的话难度很大。

但是也不是没有解决的办法。之前我给一个客户处理过类似的问题。他的情况就是，平台在借款平台借钱格式条款中暗藏高额的服务费，并且没有用明显的语言来告知。后来我们以"格式条款未尽到提示说明义务"为由与平台进行沟通，最终退回了一部分费用。

当然了，要保存好证据。借款前的宣传页面截图、借款过程中的录音录像以及合同条款的截屏等都是很重要的。没有其他任何证明的话就只能吃哑巴亏了

另外一种方法就是拨打监管投诉电话。银行以及持牌消费金融公司都由银保监会管理，投诉到12378的话，平台会有一定的压力。但是这种方法的效果因人而异，在我们这边了解情况了之后就再也没出过问题，其他地方不敢随便说。

两个常常被忽视的地方

最后再补充两点，这两点很多人都忽略了。

一个是"授权条款"。很多借款格式合同中都有这样一条，即平台可以向第三方查询你的征信、社保、公积金等信息。本身是合规要求，但是有些平台滥用这个权限频繁地去查你的情况导致把你的征信报告弄花掉。以后你想办理房贷或者车贷的时候就会受到一定的影响了。

另外一个是"代扣协议"。授权平台从你的银行卡中自动扣除，如果平台系统出问题多扣了钱或者你已经还清之后仍然被扣款的话，想要追回就会比较困难。建议在借款全部结清后立即解绑银行卡、取消代扣权限。

这事儿想起来就让人泪目，到现在我还记得前年那个被多扣了八千多元钱的客户，折腾了好几个月才要回来。

借款这件事，表面上看很简单，其实里面有很多门道。不要等到签了字、踩了坑之后才拍大腿后悔。

下次在借款平台看到密密麻麻的格式条款的时候，不要嫌烦，花十分钟认真地看一遍。不懂的地方可以找懂行的人问一问，也可以直接联系客服把事情弄清楚。注意做好录音工作。

如今挣钱不容易，不要随意把钱送给别人。