全平台不让借钱？我挖到了三个被拒的真实原因

上个月15号，我接到一个电话，对方是个快要哭出来的小伙子叫小陈。他说自己试过手机上的所有借款APP都被拒了，连平时常使用的某呗也被降到几百元了。他问记者老师："是不是系统出错了？"为什么突然间所有的平台都不可以借钱呢

我听了不下二十遍。其实没有系统bug，都是风控逻辑起作用造成的。作为一名在金融领域工作多年的记者，见过太多像小陈这样的人以为只是运气不好，殊不知早就被大数据打上了标签了。

为什么会有被全平台封禁的感觉？

小陈的情况比较典型。他在一家互联网公司里做运营工作，月收入一万五千元，在外人看来他的生活很体面。但是去年为了装修房子的时候在三个平台上借款了，并且有一次晚还三天的时间。这一次就好好把握一下吧

他认为没有多大问题，因为后来补上了，并且交了滞纳金。但是不知道的是，那次逾期被记入征信的"特殊交易"栏中，并非显示为逾期状态，在各个风控模型里都作为负面信号来看待。

说白了，平台之间是存在黑名单共享机制的。你在一个平台上出了问题之后，在其他平台上的风控系统就会马上察觉到。这件事大多数人并不了解。

我采访了某消费金融公司风控部总监，他说过一个数据：他们有一个"灰名单"，大约占到申请人数的15%左右。这些人没有被明确拒贷，但是额度会被压得很低，或者利率会上浮。你觉得自己也被歧视了吗？

一些难以察觉的隐形红线

去年十一月，有个做建材生意的老张来找我诉苦。征信上没有逾期记录的他申请了五六家银行贷款都被拒绝了。怎么想也想不通。

让他把征信报告发给我看一下。好家伙，半年之内被查询了28次。他自己也不知道什么时候点了那么多"测测你的额度"的广告链接。

全平台不能借钱造成假象的原因很多都是由自己造成的。每次点击"查看额度"都会在征信上留下一条"贷款审批查询记录"。银行看到这样密密麻麻的查询记录，第一反应就是这个人肯定很缺钱吧？

老张后来老实了，把征信养了一年才去申请。这个坑踩得冤不冤？

查询次数的隐藏规则

各个银行对于查询次数的容忍度不同。一般而言，近三个月内不超过六次为宜，一个月以内最多三次左右。但是具体的数字我记不清楚了，大致是这样的，在不同的城市之间可能存在差异。

还有一个坑就是"多头借贷"。你在A平台借钱的时候，B平台上就可以看到；你被B平台拒绝了之后，在C平台上也可以查到。现在很多平台都接入了百行征信或者朴道征信，数据共享的程度远远超出了普通人的想象。

不要被这些说法所蒙蔽

网上经常有文章提到：征信没有逾期就可以贷款。这是胡说八道。征信无逾期只是最基本的条件，银行还要看你负债率、工作稳定性以及资产情况等等。

还有人相信"包装流水""优化征信"的中介服务。别傻了，在风控系统面前这些操作是藏不住的。我的一个银行朋友私下告诉过我，他们系统的反欺诈标签里，凡是流水有明显凑数迹象的直接拒贷，并且不会进行人工审核。

说到这儿，我就想起今年三月采访的一个案例。有个姑娘被中介欺骗了八千块钱的"包装费"之后去贷款又被拒绝了。她找上门来退钱的时候，对方直接拉黑跑路。血亏。

真的被全平台封了怎么办

别着急。见过太多人因为被拒绝几次就觉得自己完了，然后病急乱投医去借钱高利贷了。这才是真正的坑爹行为。

最好的办法就是弄明白自己为什么会被拒绝。去人民银行征信中心下载一份详细的信用报告，仔细查看其中是否有错误记录、逾期记录以及查询次数等信息存在瑕疵的情况。如果有错的话就可以提出异议处理了。

如果查询次数过多的话，就老老实地下次等吧。一般在3到6个月之后，查询记录的影响就会慢慢变弱了。这段时间不要再点那些"测额度"的广告了。

负债率过高的话，就先还一部分。银行一般要求月供不能超过月收入的50%，有些严格的卡在40%左右。各家银行的标准不同，我只了解一些大行的情况，并不了解其他的。

一个被忽略的细节

申请贷款的时间点也是有讲究的。月底、季末的时候，银行的资金比较紧张，审批就更加严格了。月中稍宽松一些。这个经验是我从一个支行行长那里得到的，在去年还不是这样，今年政策刚刚调整过。

还有个事情要说明白。如果你真的遇到过全平台不能借钱如果情况属实的话，而且征信存在问题的话就不要硬去申请了。每次申贷都会使个人信用报告被查询一次。先养好自己的征信记录，在之后再进行更新吧。

几个实用的建议

整理了一份简单的自查清单，可以参照一下：

• 近三个月征信查询次数是否超过六次
• 目前有没有逾期未还款项
• 信用卡的使用率是否达到80%以上
• 是否有为大额贷款做担保的呢
• 工作单位或者居住地址是否经常变动

只要有一条不符合，就有可能被拒。当然这只是我个人的经验总结，并非官方的标准。

小陈按照我的建议把有"特殊交易记录"的贷款结清了，之后老老实地下了四个月征信。上周他发信息给我，在某银行顺利申请到了一笔消费贷，并且利率还不高。

他说："早知道的话就不乱点了。"你现在知道了也还来得及。

真的遇到资金周转困难的时候，不如先冷静下来分析一下问题所在。盲目申请只会使征信越来越糟，到最后别人也不再愿意借钱给你了。

那些号称"不看征信、秒批秒放"的小贷平台，最好不要去碰。利息高得吓人不说，如果还不上的话，催收手段会让你怀疑人生。这话不好听但是实话。