京东借钱平台黑户能下款？我采访了30多人，真相有点扎心

上个月我在深圳见到了一个叫阿辉的年轻人，他在龙华那边做电子元器件生意。对面坐着的那位兄弟眼睛里透出黑眼圈，手里拿着一叠打印出来的征信报告，在诉苦自己在网上尝试过七八个平台都没有被通过。最后他问我：记者同志，请问网上那些人说的都是真的吗京东借钱平台的黑户也可以放款，是真的吗？我缺的最后几千块钱要周转一下。说实话看着他那种焦虑到了极点的样子我心里挺不是滋味的。这件事我不可以马上给出一个肯定的答案，在金融界所谓的"黑户能下款"十有八九都是把人往火坑里推的方法。

所谓的"黑户通道"到底有没有？

阿辉不是第一个问我这个问题的人。这两年来，我前后采访了三十多位借款人像他这样的情况，并且跟几个在互联网金融平台上工作的风控人员聊过天。最关心的问题就是：我已经成了黑名单，大平台还会给我机会吗？

直接给出结论：如果是指征信报告上已经有严重的逾期记录，并且被多家机构拉黑的"真黑户"，想在京东借钱这样的正规持牌平台上拿到钱的话，概率接近于零。别傻了，风控系统可不是吃素的。京东金融的背后对接的是银行、消费金融机构的资金，在这些公司都要进行征信的情况下，谁敢冒着风险给你放款呢？

但是有一个很有趣的现象。市场上很多中介在忽悠人的时候，故意把"征信花"和"黑户"这两个概念弄混了。征信花就是指你查询次数多、负债高但还没有到赖账不还的地步；黑户则是指已经违约并被列为重点监管对象的人群。这是两回事。

我采访过的风控经理老陈说，他们内部其实有一个"灰名单"制度。征信虽然有瑕疵但是还款记录还算好的客户，系统会给出一个较低的额度或者较高的利率。这才是宽容度，并不是给黑户开后门的意思

所谓的"黑户贷款"，到底有没有办成

阿辉后来没有听我的劝告，还是找上了网上的那个号称"京东借钱平台黑户专用通道"的中介。结果怎么样？被忽悠着交了500元钱作为包装费之后就发给他一个假的应用下载链接。幸亏他的手机安全软件拦截住了，否则不但借不到钱，通讯录也被人家搜刮干净了。

这件事让我想起去年在广州调研的时候遇到的一个案例。有一个做服装批发的老板娘，因为前几年生意失败，在征信上有一笔呆账。她也是病急乱投医了，找了一个中介说可以帮自己"洗白"征信，并且走特殊渠道贷款。中介要她在还清这笔欠款的同时支付一笔疏通费。她照做了之后前后花费两万多元。结果怎么样？征信又更新了一次，但是记录上显示的是已经结清、逾期金额为零的状态，之前的违约信息依旧存在。平台看了历史记录后照样拒绝了我贷款申请的要求。老板娘后来跟我诉苦说早知道就不折腾了，老老实实攒钱还债比什么都好。

说白了，市面上90%号称能给黑户下款的机构要么是骗前期费用的骗子，要么就是把人推向高利贷的人。正规金融机构怎么可能去碰这块业务呢？监管罚单来了之后就扛不住了。

不要被"内部渠道"蒙蔽了

见过太多中介以"内部关系"为名招摇撞骗。他们常用的方法就是发一些P过的下款截图，说这是昨天刚做的单子。你信吗？反正我不相信京东借钱这样的平台风控审批都是系统自动进行的，并没有人工介入的空间。除非你是顶级VIP客户，否则谁敢为了那点提成去触碰风险红线呢？

征信花了还可以救，黑户真的没有机会了吗？

到这里，有人会问：那是不是一旦成了黑户就完全没救了？也不完全是。看你怎么"黑"的程度高不高。

我的一个朋友在城商行做信贷审批工作，他曾经和我透露过这样一条数据：具体数字我已经记不太清楚了，大概是说：如果你逾期金额比较小的话，比如只有几百块钱，并且已经结清满两年的时间了，在一些平台的风控模型里会给你设置一个"观察期"。此时申请可能会通过，但是额度很低，利率也比别人高一点。这可以看作是对带病投保的一种宽容态度。

但是如果你是大额逾期超过三累六，或者目前还有未结清的逾期的话，那就不要折腾了。真的，在这个时候再去申请除了多一条查询记录之外还把征信弄得很花外，并没有其他的好处。

另外一点很多人不知道的是，各个平台对于"黑户"的定义标准也各不相同。有的平台看近两年的数据，有的则要看近五年的情况。去年还不是这样，今年很多平台的标准都提高了。所以有时候你会发现在这个平台上被拒了，在另一个平台却能通过审批。但是这并不意味着你可以下款，只是说明你还没有触碰到他们的底线而已。

踩过坑的人后来怎么样了

再说阿辉。后来他没有再去找那些乱七八糟的中介了，而是按照我的建议把债务情况理了一遍。发现有一笔逾期是之前女友用他的名义申请信用卡产生的，于是向异议处理部门提出申诉。虽然过程很慢，但是也给了一点希望。目前的资金缺口处所借款项方面，他最后还是从亲戚那里借了一些钱来支付最紧急的那笔账务问题了。

还有一个做餐饮的小老板，征信花了之后到处碰壁。后来他不再盲目申请了，而是用半年的时间养起自己的信用：不点击任何贷款链接、按时还信用卡账单，并且把几张额度较低的卡销掉。半年后去办理的时候虽然没有拿到很高的金额但是也通过了。这件事说明的问题是什么？征信修复并没有捷径可走，时间才是最好的解药。

至于那些标榜"京东借钱平台黑户秒下款"的广告，直接划走就好。别浪费时间了，更不能交智商税。有这么好的机会的话，不如想一想要怎样开源节流、跟债主协商延期吧。

金融行业，一直都是锦上添花而不是雪中送炭。当你最需要钱的时候，往往也是你拿不到钱的时候。这不是冷酷而是风控的基本逻辑——越缺钱的人违约风险就越高。

因此，如果你现在正为这件事情发愁的话，我的建议很简单：先去打一份详细的征信报告来查看自己到底"黑"在什么地方。还是现在的逾期情况呢？是过去的污点吗？金额多大或者小？搞清楚这个问题要比到处问别人“黑户能不能下款”要好得多。

如果真的黑到不能再黑了，那就别指望从正规渠道借钱了，那也是白搭。踏踏实实挣钱还债，等到征信好起来了之后机会自然就会来了。虽然这样说听起来不怎么好听，但是比那些骗钱的漂亮话要实在得多。