信贷平台借钱被拒？多半是这3个细节没搞懂

上周三下午，我在整理手头的案卷时，接到一个老客户的电话，他急急忙忙地说了一些抱怨的话。他说自己在手机上点了很多信贷平台借钱，但是要么是额度很低可怜巴巴地拒绝了借款人的申请，或者直接被拒之门外，并且征信也被查询花了。这哥们儿做建材生意，年收入也有五六十万左右吧？按照常理来说不应该如此啊。让他把征信报告发给我看看，他竟然近两个月的查询记录密密麻麻全是小贷公司的审批记录。说到底，很多人根本不知道银行以及正规机构在审核信贷平台借钱申请的时候，并不会像你所认为的一样去关注一些东西。

为什么申请信贷平台借钱总是被拒绝？

我在支行工作了七八年，对审批系统的逻辑已经很熟悉了。很多人认为自己资质不错，有房、有车、有工作的人怎么点个手机贷款这么麻烦？这里面的坑比你想象中要深得多。系统审核并不是人工审查的过程，并不是一个人可以随便触碰敏感部位就可以被打入冷宫的操作模式。

见过太多资质不错的客户，最后搞得十分狼狈。去年有个做餐饮的小老板因为乱点网贷链接把征信弄坏了。这件事到现在我还记得，在他站在我办公室的时候一脸无奈的样子。

审批系统不告诉你隐藏的规则

再说一个内部的情况，在网上是查不到的。我们银行评分模型中有一个"多头借贷"红线。具体数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的：一个月之内如果点击超过三家以上的网贷平台测额度的话，系统就会判定你的资金链很紧张。这时即使收入再高也一样会被归类为"高风险客户"。这事没办法跟人说理去的，算法就是这样设计好的。

还有一个细节，很多人不知道。申请的时候填写的联系人顺序很有讲究。为了省事的人随便填几个朋友电话号码。“系统会抓取你通讯录里活跃度较高的人员作为“紧急联系人”，如果该人员跟你通话频率很低的话，那么系统就会认为你是造假。”现在的大数据能查到什么？

再一个就是申请的时间。很多人习惯于半夜手滑点开申请，觉得方便一些。不同的时间段系统风控策略会有一些细微的变化。深夜提交一般会被贴上"冲动消费"的标签，在通过率方面也不及工作日早上高很多。各个平台之间可能会存在一定的差别，但是大致的逻辑还是差不多的。

真实案例：由于一个被忽略的细节，他多支付了三万元利息

前年有一个姓王的客户，做物流运输工作，人很实在。那时候他急需50万周转资金想从信贷平台借钱。他自己在网上申请了一笔钱，额度是给他的了，但是利率太高了，年化达到了18%。拿着这个结果问我有没有办法降低成本。我看了下他的申请记录后发现犯了一个非常常见的错误。

他在填写资料的时候，职业栏选择了"自由职业者"。实际上他名下有两辆货车挂靠在物流公司上，并可以选为个体工商户或者运输行业的从业者。由于一个选项的不同，系统给出的风险定价就不同了。后来我让他撤回申请，在征信查询记录稍微冷却一下之后再按我的指导重新填写资料。结果怎么样？额度提升到30万的时候，年化利率直接降到7.2%左右。

前后一共三年的时间，光利息就省了将近三万元。当时拍着大腿说，早知道的话就会问问别人怎么做，在这上面瞎折腾什么。所以有时候并不是你的能力不行，而是你不会"考试"。

申请资料填写的途径

说到这儿，我还要啰嗦一下。很多人认为资料填写得越简单越好，其实恰恰相反。系统可以获取的信息越多，对你的画像就越清楚，信任度也就越高。居住地址上填"某小区某栋某室"比只写"某小区好得多。工作单位用全称比用简称更好一些。虽然这些细节看起来不大重要，但是累积起来就是你信用评分的一部分。

还有个事情要提醒一下，现在很多平台都会要求授权读取手机相册。我的建议是，在给对方提供权限之前先清空下自己的照片。如果你的相册里全是博彩截图、赌博软件截图以及其他的借贷平台催收短信截图的话，那你基本就不可能再申请贷款了。这并不是我吓唬你，确实有人因为这样被拒之后不知道原因。

如何选择好的信贷平台？不能只看广告

市场上打着"低息""秒批"旗号的平台很多，被坑的人也数不胜数。选平台有两个硬性标准。第一看放款机构是否正规。如果贷款方为持牌消费金融公司或者银行的话就比较可靠了。对于一些没有听过的小贷公司的借款利率应该会有一些陷阱的存在。第二看利差显示方式如何。正规的网站都会标明年化利率，而那些只用"日息万分之几""借一千每天多少块钱"来表示的，则多是文字游戏而已。

利率方面，有些事情需要弄清楚。很多人认为信贷平台借钱的利息是固定的，并不是这样。同一个平台上的人申请贷款的话，得到的钱就差一倍左右了。这就是风险定价的意思。你的综合评分越高，所获得的优惠就会越少（也就是利率会更低）。所以不要看到别人利率低就想眼红，那是人家信用好。

去年还不是这样，今年政策刚调过，很多平台的利率上限都降下来了。这对借款人有利，但是也意味着审核会更严格一些。以前征信花点也能下款的情况越来越少。

这几类人，我不建议你们去信贷平台凑热闹

有些话不好听，但是作为从业者还是要说实话。如果你属于下面几种人的话，那么信贷平台借钱这件事就最好小心了。

第一类，征信已经用过一次了。近半年查询记录超过十次或者有当前逾期的，基本上就没有希望了。与其到处碰壁不如先把现有的债务处理好然后养一养自己的信用再说。

第二类没有稳定的收入来源的学生。学生党、无业游民，不要想着用贷款来生活了。那是一个没有底的洞穴越往下陷得就越深。见过太多年轻人贷到的钱都去还旧债上去了最后窟窿太大无法再补救出来。

第三类，借钱做高风险投资的。炒股、炒币、赌博等行为都不是贷款所要做的内容。赚了还好，亏了怎么办？怎么还呢？不要傻了吧，贷款是为了周转而来的，并不是用来发财用的。

申请被拒绝之后怎么办？

被拒绝了也不要着急换一家继续点，这是最愚蠢的做法。正确的做法就是先拉一份详细的征信报告来查一查到底哪里出了问题。负债率高吗？还是查询的次数多了呢？或者有过逾期的情况吧找到原因后对症下药。一般情况下，征信查询记录的影响期限为半年到一年之间，在这段时间内最好不要去点击任何借贷链接了。

负债率过高时，可以先还一部分小额贷款来降低负债比率。一般情况下，负债占收入的比例不超过50%是比较安全的。当然这个数字只是经验值，并且不同的银行标准不同。

我对本地情况比较了解，对于其他地方的情况不敢乱说。但是大体上逻辑是通的，风控模型在全国范围内差别不大。

最后给出一些实用的建议

说这么多，其实也就是几条干货。第一，在申请之前要先查一下自己的征信情况，心里有数了再动手第二资料填写一定要详细、真实不能耍小聪明第三选择平台要看资质不要被广告所蒙蔽第四收到拒信后不要慌张可以找到问题所在然后采取行动

信贷平台借钱这事儿，说难也不算很难，说简单也不是那么简单的。关键是你要清楚规则不能乱来像无头苍蝇一样东撞西碰。见过很多资质不错的人都在自己操作的时候大刀阔斧、直奔主题，结果把路子给挤窄了。如果有资金需求的话可以找专业人士咨询一下或者直接到银行网点询问要比用手机瞎点强一百倍

下次再有人跟你吹嘘"黑户也能下款""无视征信秒批"的时候，你就直接让他滚得越远越好。天上不会掉馅饼的，只会有一陷阱。