什么平台借钱最方便正规？我采访了30个借款人后，答案很意外

去年冬天，我在一家苍蝇馆子里遇到了一个采访对象叫老周。那时候他刚被"超低息"平台骗走了八千多元的手续费，整个人就像霜打过的茄子一样蔫巴了。老周问我的时候我还记得："记者同志，我只是想借点钱过日子而已，为什么这么难呢？到底哪个借钱平台最方便正规？后来这个问题就成了我这半年多来调查的主要线索。我发现很多人踩坑的原因并不是因为他们傻，而是因为信息差太大。

借钱这件事，方便和正规通常是相反的

讲真，在我做调查的时候，最常听到的一个诉求就是"快"。老周当时为了图省事点了弹窗广告，声称可以实现秒批、秒到账并且没有任何门槛限制。结果怎么样？钱到手了，但是只有一半左右的钱是7000元；合同上写的是10000元。3000被称作"服务费""担保费"扣掉的。其实就是砍头息的意思。正规平台比如银行系消费贷会这样做吗？没有一点可能的地方。

正规平台受监管监控，年化利率要公开透明，并且不能做阴阳合同。方便程度怎么样？银行比那些野鸡网站慢一些。需要授权征信、填写工作信息以及进行人脸识别操作。这事儿挺讽刺的。越是不正规的越想让你觉得"便利"，因为它们靠的是高息来掩盖风险，根本不在乎你能不能还上钱。而正规平台要评估风险的话，在流程中肯定得卡住几个关卡。

我采访过一位在股份制银行做风控的朋友，他给我透露了一些情况。他们有一个"白名单"，如果你是该行的代发工资客户或者是房贷用户，在手机银行申请的话通过率可以达到90%以上。但是如果是新注册账户的话，那么系统风险模型会从多个方面来检查你的情况。因此不要觉得正规平台麻烦了，那是对你的负责也是对资金安全的一种保障。

所谓的"内部渠道"，十个当中有九个都是坑

我在调查过程中遇到过很多"贷款中介"。这帮人嘴上说着好听的，说什么有内部渠道、包通过什么等等。有个叫小刘的人借款的时候征信不太好，在多家银行申请都被拒绝了。后来在网上找了一个中介机构交了2000元包装费。结果怎么样？那个中介把资料稍微修改了一下之后再次投向网贷平台，最终还是被拒掉了。钱不退给对方。

这事我一听就生气。有没有什么内部渠道？银行以及正规持牌消费金融公司审批系统都是由计算机自动完成的，人工干预的概率很小。除非你拥有非常优质的大资产才能得到行长接待的机会。普通人想走捷径吗？别傻了，“洗白征信”、“强开额度”的骗局多的是！

去年年底的时候，我曾经暗访过一家贷款中介公司。他们的套路就是先让你交一笔"意向金"，说是可以帮你联系资金方。然后把手机给他们操作一下，一顿乱点而已。最后如果批下来了的话，他们会收取你下款金额的10%-20%作为服务费；如果没有被批准，则会将意向金原路退回。这买卖做起来稳赚不亏。这不是在胡说八道吗？

最方便正规的平台借钱是什么？重点来了

经过这么长时间的调查，我也不能只吐槽了，得给点干货。如果你真的需要资金周转的话，我的建议就比较直接了当一些。首选应该是各大银行推出的手机银行APP产品。目前市面上的各种消费贷产品的利率都非常透明，并且年化率一般在3.5%到8%，相比之下很多网络贷款的报价动辄24%、36%以上都太不厚道了。而且，银行的资金来源是储户存款，成本低，自然利息就可以压下来。

银行门槛太高，我批不了怎么办？这时候可以看第二梯队：持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是典型的例子。虽然它们的利息比商业银行稍高一些，但是也属于正规持照的企业，并且受到中国银行业监督管理委员会（简称“银保监会”）的监管。利率上限卡得很紧，不会出现利滚利越滚越大到最后还不清的情况。判断一个平台是否合法最简单的方法就是看它放款之前有没有收费。正规渠道的钱进你的银行卡里以前一分都没有被你给收走过。

整理出一个简单的判断逻辑：凡是让你先交"工本费""解冻费""验证费"的，直接拉黑报警。合同利率与口头承诺不一致的时候就走人吧。虽然不能覆盖所有的状况，但是可以帮你避开90%的问题。

除了方便之外，利息也是要算的细账

很多人借钱的时候只关心"能借多少""多久到账"，而忽略了利息。我采访过一个做小生意的张姐，在某平台上借款了五万元，并分十二期偿还。每个月还四千八百多。她觉得还可以啊，一年付57600元本金加七六零元利息。但是账目并不是这样算出来的。在等额本息还款方式下，你每月都在归还本金的同时支付着按照全部本金计算的利息。实际年化利率已经超过了15%了。

正规平台现在都要展示IRR年化利率。这个才是你实际需要承担的成本。不要嫌麻烦，借钱之前先用计算器算一下。有些平台上日息标得比较低，比如"万分之三"，看起来不多吧？乘以365天就是10.95%的年化收益率了。还没有考虑复利的影响呢。加上各种手续费的话，实际的成本就接近20%左右了。用这笔钱去投资或者做点生意能赚到二十个百分点以上的利润吗？很难办到。

我得吐槽一下。很多借款人最后翻车，都是因为高估了自己的还款能力、低估了借款成本造成的。借钱的时候觉得自己下个月肯定能还上，结果到了日子才发现手头紧张，只能借新债来偿还旧债。雪球越来越大，最终把自己埋葬了。

两个真实的案例说明了选择比努力更重要

再说说老周。后来按照我的建议，他去了代发工资的银行申请了一笔"工薪贷"。虽然额度只有三万，比不上野鸡平台给的钱多一些，但是年利率却低到四点二左右了。用这笔钱把之前的窟窿堵上一部分之后就开始慢慢还了，压力小了很多。他说早知道这样的话当初就不应该贪图那个"秒批"的便宜了。

还有一个例子。大李是个程序员，征信很好，从没借过钱。他想买一辆车，但是首付的钱有点不够了。不去那些广告铺天盖地的网站，在招商银行APP里点了"闪电贷"直接申请到20万额度，马上到账。由于他是招行多年的客户，系统已经给他预设好了20万元的贷款额度，并且瞬间就完成放款过程。这就是我前面所说的如果资质好的话正规平台其实比你想象中要方便很多。

那么，哪个平台借钱比较方便正规呢？答案各不相同。资质好的可以直接用银行APP申请；资质一般的可以考虑持牌消金做为保底选择。不要碰那些莫名其妙冒出来的"714高炮"、套路贷之类的。那是无底洞，一旦掉进去就很难再爬出来。

这篇文章有点散，但是我想说的都已经说了。最后送你一句话大实话：借钱并不是一件坏事，坏的是借到不该的地方了。