做生意周转十年，我看透了借钱平台口子的套路

2018年的时候，我开的第一家餐饮店刚刚有点起色，想着趁热打铁地再开一家分店。没想到装修进行到一半时，原本约定好的一笔货款被对方拖欠了出去，材料商那边又催着结账，我的资金链一下子断掉了。那时候年轻气盛不懂行，在网上查各种各样的治疗方法借钱平台口子看到广告打得响就点进去申请。

结果呢？

钱没借到多少，手机就被各种骚扰电话打爆了，征信也被查花了。后来我才明白那些号称"无视黑白户""秒下款"的广告十有八九都是坑。十年来我为了周转资金踩过的坑可以填满一个游泳池，但也确实找到几个比较靠谱的办法。把这方面的经验分享给大家听一下吧，希望各位老板能少走些弯路。

不要相信"内部渠道"，正规借钱途径不会出现这些情况

很多做买卖的朋友，特别是刚开始的，跟我当年一样，觉得银行门槛很高，自己这点流水肯定批不下来。于是就把目光转向了所谓的"口子"。实际上网上那些教人如何强行开通技术、利用内部渠道的文章大都是为了获取点击量或者骗取费用而写的。

我就吃过这样的亏了。那时候群里有人提到有个"新口子"，交298元的工本费就可以下款5万。两三百块钱也不是很多，所以就转过去了。结果怎么样？对方收钱后就把我的号码拉黑了。后来才知道正规借贷平台在放款之前是不会收取任何费用的。凡是提前收费的就是一个算一个都是骗子。

实际上，目前市场上正规的借钱平台口子审核逻辑其实差不多。他们看重的是两点：一是你有没有还款能力，二是这个人怎么样。宣传"不看征信、不看负债"的，要么利息太高了吓人，要么就是纯粹的诈骗陷阱。别傻了，人家是做借贷平台的，并不是慈善机构，凭什么要承担风险就把钱给你送过去呢？

做生意周转的时候，这几个坑一定要避免踩到

做生意的人最怕的就是资金链断裂。焦虑的情绪很容易使我们在借钱的时候失去判断力。但是越是这样，就越要提高警惕。

第一个大坑就是"以贷养贷"。我有个做服装批发的朋友，前年为了囤货，在三个平台上借了钱。后来行情不好，货物积压在手里卖不出去，到了还款日的时候他又去了第四家平台借钱来还前三家的账款。折腾了一半的时间之后原本十几万的钱就变成了三十多万，利滚利的效果还是有的。最后实在支撑不住了才把房子卖掉用来偿还债务。到现在我还能记得他当时那张憔悴的脸庞，看到都会让人觉得心痛。

第二个坑就是"等额本息"和"先息后本"分不清。很多平台号称日利率万分之五，听上去不高，但是如果是按月还本金的话，实际年化率就会达到24%以上。做生意周转的时候最需要的是先付利息再还款的方式，每个月只支付利息而把本金存起来到月底一起归还原贷款金额会提高资金使用效率。我现在习惯的做法是看到借款产品后首先向客服了解清楚还款方式、算出真实利率之后才考虑是否申请。

怎么选择正规可靠的借钱渠道？

踩过很多坑之后，后来我吸取了教训，在正规渠道上寻找资金。这几年用下来觉得比较靠谱的主要是两种类型。

一类是互联网大平台旗下的产品，比如某呗、某条等。这些平台的好处在于正规性高、利息公开透明，并且不会乱收费用。而且它们的额度比较灵活，按照使用多少来收取利息。我平时进货的时候如果差两到三万元的话基本上就会通过这几个渠道周转一下下个月回款了马上还上这样成本就控制住了。

另一类是银行给小企业提供的经营贷款。该类产品目前得到政策上的大力扶持，利率非常低，有的年化利息甚至只有3.5%左右。但是门槛比较高，需要有营业执照，并且要有真实的财务记录流水。去年申请了一笔专门用来备货的款。虽然手续稍微复杂一些，要跑两次银行并且提供购销合同，但节省下来的利息钱却是实实在在的。

但是有一点要提醒一下，各个地区的银行政策差别很大。我这边是二线城市，农商行、城商行比较好批一些，四大行反而比较严格。你们那边的具体情况最好到网点去问一问，我对本地的情况了解比较多些，其他地方就不敢乱说了。

申请时的小技巧

申请借款的时候，有一个细节很多人容易忽略。在填写联系人信息时一定要谨慎对待不要随意填写。我以前有个表弟，在申请的时候写的是他的爸爸为紧急联络人，后来电话打过去询问情况时，他父亲不知道他在借钱的事情上出问题了，直接说"这小子又惹事了吧？"这样吧，就拒绝掉。正确的做法就是提前跟急联系人打好招呼，就说可能会有回访的电话，请他们帮忙配合一下。

另外申请的时间也很讲究。按照我的经验，在工作日的上午10点到下午3点之间提交，通过的概率会比较高一些。因为这个时间段银行以及平台风控人员都在岗，审批速度比较快。如果你晚上十一点去申请的话，系统审核虽然24小时都在线上，但是有些需要人工干预的地方可能会等到第二天才能完成处理结果不确定的风险就大了。

借钱是为了赚钱，不能本末倒置

说了这么多，其实核心就一句话：借钱周转是为了把生意做下去，并不是为了借钱而借贷。每次申请之前都会问自己一个问题：这笔借款可以给我带来多少收益？能不能覆盖到利息成本呢？

如果答案是负面的，那么我就选择不借。毕竟钱不是天上掉下来的，利息虽然看起来不多，但是积少成多也是一笔不小的开销。

去年年底，我的一个做物流的朋友向我借钱周转，开口就是十万。问问他为什么需要买车的时候说想买一辆新车。他问我旧车还能不能开，我说可以是可以的，但是看过去就感觉有点丢人了。我当时直接拒绝了他。做生意要关注现金流问题，为了面子去借高利贷的钱，这笔账怎么算都是亏本的。后来听我的话继续开着老车，并把那笔钱省下来扩展了一条新的线路，今年赚了不少钱。

这些年做生意的时候，我见过很多因为资金链断裂而倒闭的同行。借钱这事儿用得好就是杠杆，不好就会变成绞索。选对渠道、算清成本、量力而行才能在商海中走得更远。

下次再有人跟你说什么"新口子""内部通道"的时候，你就把这篇文章给他看看。