借钱平台借钱上征信吗？很多人查完征信才拍大腿

上周三下午，我正要收拾东西下班的时候，微信突然弹出一条消息。发信息的是我的老客户小周三年了，他平时很靠谱，这时候却连续发了很多大哭的表情包。原来他在银行申请房贷时被信贷员告知综合评分不够好而直接拒绝了。小王当场就懵了，自己之前信用卡按时还款，并没有欠太多钱，怎么会因为评分低而无法贷款呢？信贷经理把征信报告打印出来给他看，在上面密密麻麻都是小额贷款的查询记录、借款记录。才想起来去年为了装修新房的时候他在很多手机APP上点过"秒到账"的那种借钱业务，当时觉得方便就没仔细看过条款了。他问我：老师，那时候我借了几千块钱就已经还清了借钱平台会不会把你的征信记录弄上去呢？为什么会变成这样呢？"其实我遇到过很多次了，很多人都掉进这个坑里。

这事儿要看分情况而定

别急，不是所有的平台都会上征信的，但是也不能有侥幸心理。正规持牌的平台基本都会上；没有牌照的野鸡平台上了反而要小心。怎样区分呢？就看放款方是哪个机构了。在APP借钱的钱并不是由APP本身提供的，背后都有资金提供者存在。如果是银行、消费金融公司、信托等持牌金融机构贷款的话，在每次借款和还款的时候都会被记录到征信报告中，并且申请时的查询行为也会被如实记载下来。去年有一个数据给我印象很深的是某头部借贷平台公开过的，他们超过90%的资金来源于持牌机构。这个比例你说能不能上？

有没有不能上的呢？也有。一些小贷公司或者P2P时代的遗留平台，还没有接入央行征信系统。但是现在这样的平台越来越少，并且真的敢在上面借钱的人风险比上征信还大得多。我见过很多人为了不上征信去借高利贷，结果利息越滚越多最后亏得血本无归。所以别以为不上征信就是好事了，那其实是个更大的坑。

正规网贷平台借款上征信的影响有多大

很多和小周一样的人认为，按时还款就可以了，征信又怕什么呢。这个想法只对了一半。按时还本付息是加分项，但是"查询记录""多头借贷"就不好了。每次你在平台上点击查看额度的时候都会触发一次征信的查寻动作，在报告中就会体现为贷款审批查询。银行在审核房贷时看到你最近半年内被查过十几次征信的情况会怎么想？他们会认为这个人特别缺钱，到处借钱，风险很大。没有地方可以解释清楚这个问题了，但是银行就是这么审的。

另外还有一项鲜为人知的情况。有些平台本身不接入征信系统，但是会对接百行征信、朴道征信等商业性征信机构。这些数据在银行审批的时候不一定能直接看到，但大数据风控系统可以抓取到。你以为自己躲过去了，其实早就被人盯上了。我的一个做风控的朋友私下里跟我说过，在他们银行现在接到了很多的数据源，借款人觉得自己的情况很好隐藏得很好，实际上已经被看穿了底裤快要被扒光了。

如何判断自己所使用的平台是否具备征信功能

不要傻了，指望平台自己告诉你"我们要上征信了"是不可能的。它们巴不得你认为这笔钱很容易得到。要培养自己的能力去阅读相关的内容。最简单的方法就是，在注册或者借款之前仔细地翻一翻用户协议以及隐私条款。里面如果有类似授权查询个人信用报告、向金融信用信息基础数据库报送信息这样的字样，那么就肯定是要上的了。嫌麻烦的话？记住一条原则：名字里有"消费金融"的公司一定要选择；银行的名字直接上就行；奇怪的科技公司的名字就要多留个心眼。

还有个办法，借了钱之后自己去查一下征信。现在查询征信很方便，在手机银行APP、云闪付等都可以查看，并且每年有两次免费的机会。看完再核对是否有关于该笔借款的记录就可以了，一看便知。一般我建议客户每半年做一次信用报告检查，这样心里就比较清楚了。别等到要买房子买车的时候才发觉有问题，那时候再去补救已经太晚了。

已经借出去了怎么办

如果你像小周一样，已经借了很多钱了，征信也花光了的话也不要太灰心。征信记录不是永久存在的，在查询记录上会保存两年的时间，逾期的贷款记录则会被保留五年时间，从你偿还完借款之日起计算。你现在要做的就是立刻停止在各个平台频繁申请借款，并且把现有的债务按时还清之后再等待一段时间来冲淡影响。小周后来也是这样处理的，虽然房贷推迟了半年左右才批下来，但是最后还是被批准通过了，利率稍微高了一些也接受了下来。

三个实用建议来帮助大家避开陷阱

第一，能走银行渠道的就不要去网贷。银行利率低并且对征信的影响也比较清楚。现在很多银行都有线上消费贷产品，它的利率比那些平台要便宜得多，动不动就是年化3点几的样子，不香吗？第二、如果要用网贷的话，最好只选择一个或者两个网站集中使用，并不能漫无目的地去各个平台上撒网。在一个平台多次借款的效果要比在十个不同的平台分别借钱好很多。第三，在申请房贷和车贷前半年之内要控制住自己不要点任何借款平台的额度查询按钮。银行审批的时候看到你最近六个月比较安稳，评分会提高不少。

写到这里突然想起，前年有一个做小生意的客户，在征信上留有几十笔小额贷款记录，加起来也就十几万。他申请经营贷的时候被银行直接拒绝了，并且说的小额贷款太多、资金链紧张。后来我帮他把债务都结清了，一家家付钱，等了半年才重新办理好了。这哥们儿当时跟我说过一句话，到现在我还记得："早知道这么麻烦的话，当初那点小钱我就找亲戚借也不会去那些APP上借钱。"可惜没有早点知道。

说到底，借钱平台会不会把你的征信记录弄上去呢答案其实很简单：上的概率很大，而且影响比想象中要大得多。不要因为几千块钱的方便而牺牲未来几十年内几十万甚至上百万房贷额度的可能性，这样的账怎么算都不是很划算。你平时用过哪些借贷平台？是否查询过自己的征信报告？建议你现在就去查一查，别等到银行拒绝了才拍大腿后悔。