吉首借钱平台哪家靠谱？干了八年中介说点得罪人的

上个月有一个小伙子冲进我的办公室，一屁股坐在沙发上就开始哭。其实这样的情况我一年能见到十几回了，早就见怪不惊了。但是这个孩子的情况比较特殊，在网上点了七八个网贷之后征信花了不说还被人骗走了两千块钱的"包装费"最后钱没借到家里老人住院急需用钱彻底崩盘。

看了一下他的手机，这小子把各种不认识的APP都下载了一大堆。问问他为什么不正规的地方申请，他说在网上查吉首借钱平台出来的全是广告，分不清哪个是真的、哪个是假的。这件事让我感触颇深，在我们这个行业干了八年的我见过太多因为信息不对称而被坑得血本无归的人。今天就来跟大家聊聊行业内的那些事儿吧，能帮到一个是一个。

吉首贷款平台怎么选择？弄清这三种情况

很多人一开始就会问到"哪个平台可以下款"，这个问题本身就已经错了。首先要弄清楚市场上都有哪些选择，否则就只能任人宰割了。简单来说，在吉首这边借钱的方式主要有三种，每一种方式的玩法都不同。

第一类为银行系，包括四大行的消费贷以及本地农商行、村镇银行等机构发放的贷款产品。利息最低，在3.5%-6%之间，但是门槛较高，并且审批严格。很多人认为去银行办理业务很难进，其实现在很多银行都有线上申请通道，不需要到网点排队了。但有一个坑就是短期内频繁提交征信查询次数多了之后就会直接被拒绝掉根本就没有人工审核的机会了

第二类是持牌消费金融公司，如马上消费、中银消费等。利息比银行高一些，年化利率在10%到24%之间不等，但是审批比较宽松。正规且不上征信的隐形费用少的好处是这样的平台有牌照可以辨别哪些是持牌经营的而那些披着羊皮的就是非法借贷所以不好区分二选一都是风险大要谨慎选择

第三类就是各种网贷平台以及民间借贷。这块水很深，需要仔细辨别。有些平台上利息看起来不高，但是加上服务费、担保费、咨询费之后年化能达到60%以上。去年有一个客户向我借款五万元，并且合同上写的是八万块，其中三万一去成了"服务费"了，在行业内叫作"砍头息"，表面上违法，实际上手段多样。

网上搜索吉首借钱平台最容易踩到的坑

这事儿挺可笑的。你越着急用钱，就越容易被坑；在网上乱搜的时候很容易就被精准收割了。我总结了一下，大部分翻车的人都是踩到了这几个坑。

第一个坑就是迷信"不看征信""黑户可以贷款"。正规金融机构是不会不去查你的信用记录的，你别傻了。打着这个旗号的人要么是骗钱交押金或者高利贷。去年有个客户征信上有很多逾期条目，在网上中介忽悠下给对方汇了5000元疏通费之后就被拉黑跑路了。如果有这样的本事的话，我们这个行业早就不用做了，直接去帮别人洗征信好了。

第二个坑：被"低利息"所欺骗。很多平台宣传日息万分之三，听起来不高吧？但是你算过实际年化利率吗？日息千分之一就是百分之一点零九五，这是单利的情况。有些平台采用复利计算方式，并且附加各种费用，所以最终的成本会增加一倍以上。见过最离谱的广告宣传月息0.8%，实际上年化率超过40% ，合同上写了很多你看不懂的内容。

第三个坑就是乱点申请链接。每次点击都会在征信上增加一条查询记录。连续点几次之后，征信就会"花掉"了，正规机构看到你到处借钱的样子，谁也不敢再给你贷款了。我所见到的最离谱的一次情况是，有一个客户一个月之内点了42次网贷申请，征信报告打印出来的纸张厚度达到十几页之多，最后只能求助于民间高利贷者，损失惨重。

吉首小额贷款的真实利率怎么算

这块很多人都搞不清楚。有的客户拿着合同问我：明明说好月息1%，怎么算下来差这么多？问题出在还款方式上。

等额本息和先息后本，实际的资金成本差别很大。比如借10万，月利率为1%，分十二期按月还本付息的话。每个月你都是在偿还本金的，在计算利息的时候一直都是用的是十万块钱来算。实际上资金使用率只有百分之五十上下左右的真实年化贷款费用接近22%而不是人们所想象中的12%银行客户经理一般不会主动告知，作为借款者你需要心里有数

有的平台也玩起了"服务费"的把戏。合同上的利息写得很合法，但是又另外收取了担保费、咨询费、管理费等名目繁多的费用。这些钱加起来一般都比利率高。怎样避免陷阱？简单地问一下：一共能拿到多少钱，还剩多少，分成几次付清。用IRR公式算出真实利息后立马就现出原形来了。不会计算吗？下载一个IRR计算器就可以开始输入数字了，并没有那么麻烦。

内部人才了解的申请技巧

有一些东西在网上查不到，但是可以透露几个。关于时间点的问题：每月25日到月底的时候，银行信贷员有放款的压力，在这个时候申请的话审批通过的概率会大一些。不同的银行情况不同，我只了解吉首这边的情况，并不能随便乱说其他地方的事儿。

另外还有一个细节，在申请贷款的前三个月里，信用卡使用率要控制在50%以下。很多人不知道银行风控系统会看你的"负债率"，刷爆了信用卡就会被判定资金紧张，直接拒贷。上月有一个做餐饮的朋友，月流水十几万，因为卡都被刷满了，所以连续三个月都被三家银行拒绝放款。让他先把信用卡还一半，征信更新后申请贷款顺利拿到30万元。

另外，申请资料的填写也有一定的要求。工作单位、住址以及联系电话这三项内容要保持一致，并且至少保存半年以上时间才能使用。经常更换工作和居住地址的话风控就会认为你很不稳定。最好填配偶或者父母作为联系人信息，如果朋友的信息被用作联系方式时有些平台会打核实电话，会有一定的尴尬感。具体的数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察来看，在资料填写完整度在80%以上的情况下申请通过率要比随便填写的高很多。

说实话

最后说一件事情。如果真的急需用钱的话，先问自己三个问题：能不能向亲戚朋友借钱？可以用信用卡周转吗？可以等一等到征信好一点的时候再申请正规贷款呢？

网贷、民间借贷永远都是最后的手段。不是不能借，而是这条路上水太深了，小白进去就是送菜。实在要走这条路的话，请记住一条：凡是让你先付款的行为一律拉黑。正规平台放款之前是不会收取任何费用的，这是底线。

开头提到的小伙子后来我帮他还了债务，跟几家正规机构重新申请贷款，把高息网贷换掉每个月少还两千多。但是他所要付出的成本已经很大了——两千元学费再加上征信上增加十几条查询记录，在接下来的一段时间里他是不能够再办理任何信贷业务的。

借钱这个问题，从来就不是哪个平台可以下款的问题了，而是看你能不能承受起借款之后所要付出的代价。想清楚这件事再决定是否点击申请按钮。