我试了360借钱平台申请，发现无视黑白户口子其实是个伪命题

上个月因为一次疏忽导致征信报告中多了个逾期记录，当时正准备装修新房，资金缺口大约在五万元左右。朋友说有些平台审核比较宽松我就用“360借钱申请”、“无视黑白户口子”的关键词去搜索一下看看有没有什么一线希望的结果页面出现的都是承诺必下款的各种广告，反而让我心里更加没有底了：这些所谓的忽略黑白渠道到底是救命稻草还是精心设计好的陷阱？到底是否有正规平台可以真正地帮助我这样的征信有瑕疵的人解决燃眉之急呢？

经过对多个借贷渠道的深入研究之后，我发现在这些广告中，“无视黑白户口子”的说法，并不是没有根据。正规的金融产品，比如360借钱虽然申请门槛比较宽松，但是也绝不会没有风控标准。所谓的“黑白户无视”，就是不法分子利用借款人急着用钱的心理而设下的圈套。征信花或者有轻微逾期的用户选择正规持牌机构的产品比找地下口子要安全很多。

接下来就来了解一下额度以及申请条件。以360借钱为例，它是360数科旗下的一款信贷科技服务产品，最高授信额度为20万元。首次申请的用户信用分、消费记录等大数据都会被系统用来做综合评估，所以它的金额会是几千到几万不等。最大的好处就是申请流程全部线上化，只需要身份证和银行卡就可以最快在五分钟之内完成转账相比之下，那些声称“不辨黑白”的小平台虽然标榜额度大，但是实际上放款金额很小，并且存在高额的手续费。

除了360借钱之外，市场上还有一些正规的平台也可以参考。比如度小满（原百度金融），它的最高额度也是20万元，年化利率最低可以达到7.2%，对于资质稍微好一些的人群来说很划算。微粒贷采用白名单邀请制的方式进行申请，并不是所有用户都可以主动发起申请，在获得开通之后会发现其额度以及费率非常透明。这些平台的共同之处在于：利息计算明了，没有隐藏费用，并且借款期限可以自由选择，一般提供3期、6期、12期甚至更长的选项。而所谓的“黑白户口子”常常在期限上做手脚，要求极短的还款周期，一旦逾期，催收手段极其恶劣。

关于用户评价，我查阅了大量的论坛、社区的反馈。使用过360借钱的人一般认为审核速度以及到账的稳定性是最大的亮点大山用户评论说：“征信有点问题，本来没报希望的，结果给了8000元额度，虽然不多但是解决了燃眉之急。”不过也有用户的投诉是关于“额度不同”的现象，并且部分信用评分低下的用户会出现额度小或者被拒绝的情况。再次印证了反常识的观点：不存在真正意义上的无视黑白的口子，只是风控模型不同造成的。

任何产品都有优缺点，借贷平台也不例外。正规的金融机构的优势在于安全、合法以及费用透明度高，并且可以接入央行征信系统，在按时还款后会积累信用分。“黑户”几乎不存在的情况下才能审核通过，“无视黑白户口子”的优点只是门槛低而已，但这是致命的缺陷：利息很高（俗称高利贷）、暴力催收、个人信息泄露的风险很大。由于使用了这些渠道，很多用户不但没有借到钱，反而被收取所谓的“工本费”或者“解冻费”。

在申请的时候要注意一些问题。第一，凡是要求在付款之前就先支付费用的，百分之百都是诈骗。正规平台的利息是直接从本金中扣除或者在还款的时候支付。第二，不要轻信所谓的“强开技术”、“内部渠道”，360借钱等平台都是系统自动审核，并不会受到人工的影响。第三点就是量力而行，在借款之后一定要按时还清款项以防止信用记录进一步恶化。

最后，对于大家普遍关心的问题，我整理了下面几个问题及其答案：

征信上存在逾期记录的话，还可以申请360借钱吗？
可以试试看。360借钱对于征信的要求比较宽松，主要依靠大数据风控来判断。如果逾期情况不是特别严重（比如非当前逾期、非连续三期累计六期），仍然有机会拿到额度，但是额度会被影响到。

问：申请被拒之后，是不是就只能找无视黑白户的口子了？
答：强烈不推荐。被拒的话说明资质暂时不符合要求，此时寻找“黑白户口子”很容易上当受骗。建议先养好征信或者可以试试抵押贷款的方式。

问：360借钱的利息大约是多少？
年化利率一般为7.2%到24%，根据个人资质的不同会有所浮动。正规平台的利息在法律允许范围内，比不知名小平台的日息万分之十还要高得多。