云霄借钱平台真实利率曝光，我采访37人后算清了这笔账

去年十二月，在福建漳州见到了陈大姐。她坐在出租屋的塑料凳上，手里拿着一叠催收短信，眼睛红得像兔子的眼睛一样。我只是想借2万块钱周转一下，没想到越滚越大。“她说今年九月份的时候她在”云霄借钱平台借了钱，本来约定月息一分多一点，结果各种费用加起来实际承担的利率比她想象中的要高得多。三个月后两万变作三万多。陈大姐并不是个例。

过去半年间，我走访了福建、广东、浙江三地，并采访到了37位曾在云霄借钱平台借款的人士，他们所讲述的故事几乎一致。其实这事儿并不是那么简单。”

云霄借钱平台怎么样？再来看一下这三种人的实际经历

我把采访对象分成了三类。第一种是"侥幸过关型"，大概占到30%左右。广州做服装批发的林老板就是代表人物之一，去年8月份借了五万元钱，并且按照约定的时间还清了本金没有出现任何问题。但是细聊之后我发现这个人征信非常干净，就像一张白纸一样，在名下还有两套房产，银行贷款额度也足够大。他为什么要向平台借款？图省事。" 银行审批需要一周时间，而平台两天就可以到账。

第二类为"勉强支撑型"，占比较高，接近一半。泉州的小吴26岁，在工厂工作，月收入大约六千元。他在云霄借钱平台上借款三万元，并分十二期偿还。每月还款金额看起来不多，但是工资发下来之后扣除掉还贷、房租和生活费后基本就花光了。问一下实际的利率他愣了一下说："APP上显示的是年化12%啊"

真的是12%吗？

第三类是"彻底翻车型"，大概占两成。陈大姐就是这样的类型。这类借款人的共同点在于，在急需用钱的时候病急乱投医，并没有仔细阅读合同条款，等到还款时才发现各种名目的费用。服务费、担保费、咨询费等等加在一起比利息还高。

为什么人们算不清楚真实的利息

说实话，我刚开始也对这个问题感到困惑。后来找了一个在消费金融公司做了五年风控的朋友给我透露了一些行业内幕。很多平台展示的是"名义利率"而不是"实际年化利率"。这两个概念相差很远。

举个例子。借一万块钱，分十二期，每期还一千元。年化利率大约为20%吧？不对。因为你从第一期开始就还在本金还款上，并且你支付的利息是按照全额本金来计算的。这种方式叫做"等额本息"，实际的年化率大概是在名义上的1.8倍左右。具体的数字我记不太清楚了，大概是这样的，你们可以自己用IRR公式算一下。

还有一个坑。很多平台在放款的时候会直接扣除一笔"服务费"或者"手续费"。借一万，实际上能拿到的钱只有九千多点，但是利息还是按照一万元来算的。这叫砍头息，在明面上很多平台都说不要了，但实际上换了个说法继续收钱。

在采访的37人中，能够准确说出自己借款的实际年化利率的人只有4个。不到十分之一的比例。这件事让我很无语。

借款之前一定要弄清的一个数字

IRR，内部收益率。别被这个名字吓到，其实很简单。在Excel中输入每一期的现金流，并用IRR公式计算出来就可以得到真实利率了。或者直接向客服询问"实际年化利率"的具体数值，按照监管的规定他们必须如实告知。

我试过，云霄借钱平台的客服会告诉你这个数字，但是你要自己去问。不问他的话是不会说出来的。这事儿挺微妙的

什么时候可以考虑使用该平台

并不是所有的借款平台我都否定。客观上，云霄借钱有它的适用范围。第一点就是你真的需要这笔钱，并且银行的审批过程太慢了无法等待第二，对于自己的还款能力已经很有数了，并不是"等会儿再说"第三，在其他渠道中比较之后发现这是目前可选方案中最便宜的一个

去年有一个做电商的朋友，双十一备货资金短缺，在云霄借钱平台借了10万，周转20天后还上了。利息加上各种费用一共3000多。值的是因为备货所获的利润要比这个成本大得多。“算得过来账”就是指可以算清楚帐目、控制好开支的意思。

但是如果你借钱是用来消费的，买手机、买包、旅游……我建议你再考虑一下。用未来的钱去买现在的快乐，这个账怎么算都是亏了。

申请前后的几个重要方面

我整理了采访中反复出现的几个问题，给大家提个醒。

申请的时候要注意查看授权条款。很多平台都会要求获取通讯录、定位权限以及相册等信息。借钱的平台为什么需要你提供通讯录呢？催收用的是。一旦逾期，你的电话簿中的人就会收到"提醒来电"。我采访到的逾期借款人基本上都有过类似的经历，并且没有例外的情况发生。

放款之后要保存所有的记录。截图并把借款合同、还款计划以及利率说明都保留下来。陈大姐就是吃了这个亏，她当时没仔细看合同，后来想维权的时候才发现，在上面白纸黑字写着的是她的认可条款。打官司都不好赢。

还款的时候，用银行转账，并保留好凭证。有些平台的APP还款入口会出现"维护中"或者"故障状态"的情况，从而造成逾期并收取滞纳金。听起来很离谱吧？但是也有三个受访者提到过类似的事情。真假我无法百分之百地确认，不过留个心眼总是好的。

另外，各个城市、不同时期的政策也各不相同。我只了解福建、广东这边的情况，并不敢乱说其他地方的事情。你们当地具体的标准是什么？最好去问一下本地做过贷款的朋友。

一些被忽视的替代方案

很多人一想到借钱，就只盯着手机上显示的借款APP。其实选择比你想象中多得多。

银行消费贷利率目前普遍在4%-8%之间，比大多数平台要低很多。审批速度也快了很多，有的银行可以当天放款。去年我采访过某股份制银行的一位客户经理，他说很多人不知道银行也有"快速贷款"产品，并不需要抵押品就可以申请到最高30万的纯信用贷款。

还有信用卡分期。利率看起来很高，但是经常会有优惠活动。我自己使用某大行的信用卡分期，在搞活动的时候实际年化率可以达到3%左右。比任何平台都划算。

如果你有公积金、社保连续缴纳记录的话，很多银行都会给你做预审批额度。登录手机银行APP看看吧，说不定会有意外收获。

最后说一下。借钱这件事，能不借就不借。如果非得要借款的话，先算好真实的成本之后再考虑自己的还款能力吧。等到催收电话打到家里才后悔的时候就太晚了。

采访完陈大姐那天，她问我：“你觉得我的钱能要回来吗？”不知道怎么回答。从法律的角度上来说她是同意的，在道德方面平台也是不够公正的。没有标准答案可以适用的情况。