平台借钱利息排行曝光：低息平台其实最会坑人

上周三下午，我在办公室里喝着茶的时候，一个做餐饮的小老板急匆匆地推门进来，直接问我有没有"利息最低"的平台名单。这个人姓周，在北京开了三家火锅店，去年冬天扩张很快导致资金链出现问题，现在急需30万元周转。手里拿着手机的是一个人，屏幕上的文章是关于什么平台借钱利息排行榜文章中提到的第一名给我看，问老板这个是不是最划算？网上都说它的利息比较低。"

一看就差点把茶给喷出来。排行这东西，要是真信了的话，十个里面九个都会翻车的。第一名平台的日息万分之二看起来不错，但是仔细算一下它的服务费、担保费以及会员费用之后发现年化利率可以达到24%以上。老实人周老板哪里知道这里面的门道呢？如果我不过问的话，他借了三十万进去后，光是隐形的成本就足以让人扒一层皮了。

平台借钱利息排行中猫腻的地方，外行人根本看不出来

市面上所谓的"利息排行"，其实很多都是花钱买来的排名。哪家平台给的广告费多就排在前面。你觉得他们是在帮你把关吗？别傻了。我在这个行业摸爬滚打这么多年，处理过上万笔业务，从来没有见过哪个排行榜能把真实的综合资金成本写得清楚明了。

去年有一个客户，做物流的，在某知名排行推荐的平台上借了20万。合同上写的是年化7.2%，看上去很良心吧？结果放款时直接扣除了6000元的风险管理费，最后拿到194万元。但是每个月还款还是按照本金20万来还。算一下实际利率是多少？这件事我一直记着，后来客户生气来找我诉苦的时候我就帮他做了债务重组工作，花了很大的力气才把窟窿填上。

因此网上排行可以参考，但是不能当真。真正低利率的渠道是不会大张旗鼓地做广告的，他们并不缺乏客户。

低利率借钱平台怎么选择？不要被表面的数字所迷惑

很多人选择平台的时候，只盯着日息看，觉得万分之二比万分之三便宜，就选择了万分之二。这样的想法太幼稚了。利息低不高不低要看综合成本也要看你自己的资质能拿到什么档次的利率。平台上说的"最低利率"是给征信好、有房有车、公积金缴纳满额的人准备的。普通人申请的话可以批到多少呢？大概率就是最高档位吧。

前阵子帮一个护士办贷款，她在三甲医院工作，公积金交得挺高，本来以为可以拿到某平台宣传的3.6%年化。结果怎么样？批下来的是12%，为什么呢？因为她名下有一笔网贷没有还清，负债率比较高。风控系统在一秒之内就可以得出你的风险等级，并且给出的利率和广告中说的"最低价"相差十万八千里。

另外，很多平台采用的是"先息后本"的方式。每个月的还款压力小一些，但是最后一期要一次性还清本金。到时候你没钱怎么办？要么逾期，要么再借一笔来填坑。越挖下去就越亏了。

利率陷阱到底藏在什么地方？

除了刚才提到的服务费、担保费之外，还有一种比较隐蔽的坑就是等额本息的实际利率。很多平台会告诉你月息为0.5%，你认为年化率只有6%吗？错！在等额本息还款方式下，每个月偿还的是本金部分，而利息则是按照全部本金来计算的。真实年化利率需要乘以1.8倍左右，在十一到十二之间浮动。我跟很多客户解释过这件事情了，大部分人都一脸懵逼地表示自己数学是体育老师教的。

具体数字我已经记不太清楚了，但是从我看到的情况来看，在市面上80%以上的借贷平台中，实际综合成本都在15%-24%之间。标榜低于百分之十的有隐藏费用或者就是银行系消费贷款——不过银行的要求你明白吧。

可靠的借钱途径该怎样去寻找呢？

不如在网上查找些什么平台借钱利息排行榜不如按照自己的情况选择渠道。分几类说一下，以免走弯路。

第一梯队肯定是银行。利息最低，年化在3.5%到8%之间浮动，但是审批非常严格。如果你是公务员、事业单位员工或者国企职工，并且公积金缴纳比例较高的话，可以直接通过手机银行APP申请消费贷款，不要犹豫了。工行融e借、建行快贷、招行闪电贷这些产品我都给客户办过，可以信赖。不过有一点要记住的是不能太频繁的去申请征信查询花了就麻烦了

第二梯队为持牌消费金融公司。招联金融、马上消费等都是其中的一种。利息比银行高一些，年化在10%-20%之间，但是门槛稍微低一点。资质不够好的话可以试一试。但是要注意的是有些消金公司的催收比较严格逾期的话日子会很不好过

第三梯队是指由互联网大平台旗下的。借呗、微粒贷、京东金条，都很熟悉。利息看人品好坏不同，好的可以达到万分之二左右，差的则可能高达万分之五以上。方便的地方在于点一下钱就到账了。坏处就是额度不稳定，有时候会降低额度或者抽走贷款。我有几个客户本来指望这些额度周转用到关键时刻被降额差点资金链断裂。

• 银行消费贷：利息最低，门槛最高，适合优质单位员工
• 持牌消金：利息处于中等水平，审批速度较快，并且比较适合征信状况良好的普通上班族
• 互联网平台：方便快捷但是利率波动大，适合短期小额周转

几个申请的时候的小技巧，网上查不到

既然已经从事了这项工作，就跟我透个底吧。申请贷款的时间点也很关键。一般而言，在季度末、年末的时候银行和平台都有放款任务，这时的审批比较宽松一些。去年不是这样的情况，今年政策刚刚调整过一次，很多银行都在抢业绩，最近通过率确实比较高。

另外一件事情，只说一次。申请的时候联系人填写很重要。不要傻乎乎地去填那些征信不好的朋友了。平台会查你联系人的资质的，如果你填的人都是老赖的话，你觉得风控是怎么想的？最好选择工作稳定、征信良好的直系亲属或者同事来帮忙担保吧。

另外，如果你在某个平台被拒了，并不意味着要换一家申请。每次征信查询都会增加一条记录，在征信上查的次数多了之后就不好批贷了。正确的做法是等三个月左右把信用度养好、降低负债率后再去申请。急用钱的话？正规中介比较好一些，不要自己瞎折腾。

本地的情况我比较了解，其他地方不敢乱说，但是大体的逻辑差不多。申请之前先去打份详细的征信报告看看自己的情况怎么样。别连自己征信是什么样子都不知道就到处胡来。

周老板听了我的建议之后，并没有去那个"排行第一"的平台，而是选择了银行经营贷的方式，年化利率为3.85%，三年先息后本。虽然手续比较麻烦需要跑两次银行但是节省下来的利息可以雇佣两个服务员了。他前几天发微信给我看火锅店生意又开始好转了，打算再开一家分店。

不要相信排行榜，算清楚真实的成本比什么都好。