平台借钱还不上的真实下场，有人因此损失了三十万

上周三晚上十点左右，我正要关店门的时候，老客户陈先生火急火燎地推开门进来，请问能不能帮帮他做一笔债务重组。这哥们儿我知道一些情况，在前两年做物流赚了一些钱，今年行情不好车队减了一半，但是这个人面子大、资金周转不开时不敢找银行，怕被拒绝丢人现眼了就迷上各种网贷平台了。他拿出手机给我看了一下，好家伙前后点了七八个平台加起来有四十几万现在每个月的利息都要接近两万元，已经完全还不起了。我一看这种情形心里咯噔一下，这不是简单的资金周转问题而是典型的以贷养贷崩盘的情况。很多人认为这是资金运转不灵的问题，并不会发展到用借来还款的地步平台借钱不还上不了了就是催收，但是其中所付出的代价要比想象中大得多，如果老陈这次处理不好的话，名下那套还在按揭的房子就有可能保不住。

为什么很多人借钱很容易，但是还钱的时候却傻眼了

现在的借钱门槛很低。随便刷个短视频、点份外卖或者读本小说，就会跳出一个"测一下你的额度"的广告。那时候你觉得自己很有钱，几万元马上到账了，点一点就ok。但是这笔钱来得太容易了，所以很多人就把它当成了可以不还的钱。我见过很多客户借钱的时候想的是下个月发工资之后再还款，结果下个月还没等到发工资的日子呢？家里人病了、车出事故了、单子没了等等各种各样的意外接踵而至。

那该怎么办呢？

大多数人第一反应不是找平台协商，也不是请专业人士咨询，而是拆东墙补西墙。去另一个网站再借一笔来堵住这个窟窿。其实这就是一条不能回头的道路。我的一个做餐饮的朋友开始只缺三万元进货资金，后来以贷养贷用了半年时间把债务累积到十八万了。利滚利的速度比你存钱快多了，这不是坑人是什么？

平台借钱还不上会出现的三种死局

很多人对逾期的后果没有概念，认为只是接几个电话骂几句而已。别傻了，这件事情并没有那么简单。经过我这几年的经验来看，一旦出现延期的情况就会陷入下面这些死循环中去。

第一个坑：罚息、违约金可以吞噬你的本金

之前有个小伙子来找我咨询，他在某普惠借款五万元，分36期还款，还了半年之后就还不起了。帮他算了一下账，他认为只要把剩下的本金还清就可以了，但是平台给出的方案里罚息、违约金和服务费加起来比本金还要多一些。正规持牌的平台尚且如此不靠谱的话，那些小贷公司简直可以算是无耻之极了。有些平台上逾期后的罚息计算方式简直就是抢钱。你本来只欠了一万块钱，三个月后被告知已经变成了两万多块了，那么你要找谁说理呢？一旦掉入"借钱还款陷阱"之中就很难脱身而出。

我见过最离谱的一个案例，客户借了三万块钱两年都没还上，现在欠款金额变成了八万多。这个数字听起来是不是很吓人？但是这在业内已经不是什么新鲜事了。

第二个坑：催收手段可以让你社会性死亡

现在虽然说是文明催收，不能暴力恐吓，但是催收员的方法却越来越多样。抓住你最弱的环节就是通讯录。你在借钱的时候授权了通讯录，在这个时候就成了他们的把柄了。先给你打个电话，你不接就给你的父母打电话、单位打电话、不认识的人也可以随便找个人打。

去年有个做装修的小老板，因为工程款被拖欠了两个月，网贷也逾期了。结果催收电话打到了他正在谈的大客户那里说这个人欠钱不还是老赖。客户一听就撤掉了合同。如果做成这笔生意的话就可以赚十几万，但是由于几千块钱的延期导致没成事实。你觉得这样划算吗？这件事我一直都记得很清楚，在那哥们儿在我办公室里拍大腿后悔的样子。

第三个坑：征信黑了影响的不只你自身

很多人认为征信被黑了就完了，反正我不坐飞机也不买别墅。想法太幼稚了。现在很多大公司入职都要查征信报告，你孩子将来如果想上某些私立学校或者考公务员、事业单位等需要通过考试的话，因为你的征信问题会被卡住。而且一旦成为失信被执行人之后微信支付和支付宝都会受到限制，高铁不能乘坐，星级酒店也入住不了。这哪里是省钱呢？这是把后路都堵死了啊

到底应该怎么办还不上的话

说到这儿，有人可能会问：那你说这么多有什么用呢？如果我真的不能还清的话，难道就这样等死吗当然不是。具体要怎么处理要看情况了，在不同的阶段所采取的方法也各不相同。

如果你只是逾期一两个月，有还款意愿并且资金暂时周转不开的话，那么最好的办法就是主动联系平台客服进行协商。注意要自己去跟他们沟通，并不是等着别人来找你。可以申请延期还款或者减免一部分罚息，这就是所谓的"协商还款"。很多大平台上都有这样的政策，但是它们不会告诉你怎么争取到这个机会的，你需要自己去争取一下。我经手的大单子里能谈成的比例大概占三成左右，能够节省一大笔钱款。不过各个平台之间的比例不同，并且能不能成功也很难说，看你遇到的服务员态度以及你提交上去的困难证明材料是否硬核了。

但是如果你已经逾期半年以上，甚至被起诉了的话，那么这个时候再去协商就比较困难了。此时就需要考虑进行债务重组或者向亲戚朋友借钱把高利贷先还上。虽然这样会很丢人，但是如果变成老赖才叫真的不光彩呢？脸皮薄的人最后往往会输得很惨。

另外一种情况就是非法的套路贷、高利贷。你可以不用还那么多，法律规定年化利率超过24%的部分是不受保护的。但是怎样界定是否属于高利贷以及如何与平台进行谈判都需要专业知识。不要自己瞎琢磨了，找个人问问吧，这样可以少出很多冤枉钱。

关于借钱还款的一些常见误区

做贷款中介这么多年，我发现人们对于借钱这件事情有很多误解。最大的一个误区就是"以贷养贷可以保住征信"。这完全是胡说八道的意思。你新借款的同时又还旧款，负债率不断攀升，银行也不会傻到去查你的信用报告，在看到那一堆查询记录以及小额贷款公司的小额贷款记录的时候，只会觉得你的资金链快要断裂了，自然也不敢再给你放贷了。最后征信被破坏掉但是钱还是没少欠着呢，两边都不好受。

还有一个误区就是"注销APP就没事了"。有的人把应用卸载之后，账号也销掉了，并不认为债务不存在了。这是不可能的吗？你的借款合同还在、身份证信息也在的情况下别人还是能找到你。跑路是最下策的办法，在大数据时代哪里可以躲避呢

说了这么多，其实只想告诉大家一个道理：借钱之前一定要想好怎么还。这不是废话，而是无数人用血泪换来的教训。如果你下个月的还款来源都没有把握的话，请不要借款了。宁愿生活过得简朴一些，也不要触碰那些高利贷平台。

关于老陈的案子，后来我帮他在债务方面做了梳理，先停掉了几个利息最高的平台，并且向银行申请了一笔经营贷来置换一部分高息贷款。折腾了快一个月的时间才把无底洞堵上，在房子的问题上面也算是保住了。但是这件事情也给我提了个醒，这一行干久了，什么稀奇古怪的事情都能碰到。

如果你现在正为还款问题发愁的话，不要躲着了，先把每笔账算清楚，列个表出来看看哪些是急的、哪些是可以缓一缓的，然后一个一个去谈。