生意人亲历：平台可以借钱，但有人拿到了救命钱，有人却把自己坑惨了

去年十月，我仓库里压着一批建材，上游突然变卦要现结钱了，下游客户的钱又要等到年底才能回笼，中间大概有四十万的缺口。当时我真的急得团团转，朋友给我介绍了一些网贷产品，在手机上点一下就能拿到钱。说实话一开始我是半信半疑的，总觉得平台可以借款这样的广告点进去不是诈骗就是高利贷，但是那时候真的没有办法了，硬着头皮试了一下。结果怎么样？有的平台直接拒绝申请，有的额度只有几千元钱，在我看来这个征信都差点出问题了

折腾了一个星期，钱没借到，手机却被各种骚扰电话打爆了。后来还是一个做财务的朋友看不下去了，给我指了一条路子我才明白这里面的门道有多深。现在市面上所谓的"轻松贷"十有八九都是陷阱。今天我就把自己踩过的坑、交过的一些学费以及之后摸索出来的一些经验全部拿出来和大家分享一下。

网上借钱平台如何选择？弄清楚自己的钱从哪里来

和我当初一样，很多人认为手机上能借钱的差不多了，其实相差很多。有些平台是自己掏钱借给你，有的是中间人替银行揽客，还有一种纯粹的中介公司把你的信息卖给许多机构。后来才知道这三种平台之间利息可以差好几倍，并且对征信的影响也大相径庭。

我有个做餐饮的朋友老周，去年在某个不知名的平台上借了五万元，分十二期还款。当时显示的日息为万分之三左右，他认为可以接受。结果还了三个月之后才发觉每个月都会有一笔"服务费""担保费",加起来年化利率接近36%。这是借钱吗？简直是吸血鬼的手段。如果他直接去银行系平台借款的话，同样金额、同样的期限，利息就可以节省一半。

因此我有一个习惯，就是看到平台的时候先查一下它的资金方是谁。如果背后是银行、消费金融公司这样的持牌机构的话就比较靠谱一些；如果是小贷公司或者根本找不到资金来源的直接划走不用浪费时间。

我已经踩过所有的坑了，你们不要再往里跳了

讲几个我亲身经历或者身边人踩过的坑，每个都是真金白银换来的教训。

第一个坑就是"查额度上征信"。有些平台很不靠谱，你只是想看看自己能借多少钱，点进去看了一下之后，结果在征信里多了一个贷款审批的信息。那时候不懂事，在一个晚上之内就去四个不同的平台点了几次，并且征信被查询了四五次。后来办理经营贷的时候，客户经理看到我的征信报告后眉头紧锁地说："你最近是不是缺钱？"怎么老是问额度呢？那一刻我真想扇自己两耳光。

第二个坑就是"等额本息"和"先息后本"的区别。很多平台在宣传的时候只告诉你日利息是多少，而没有告诉你要用什么样的还款方式。做生意的人很清楚现金流的重要性。同样是借10万块钱的话，采用等额本息的方式意味着每个月都要还本金，资金利用率很低；而选择先息后本才是真正的周转利器，每月只需支付利息即可，在到期时再归还不产生压力大的情况发生。第一次借钱的时候我没有考虑到这个点，选择了等额本息的还款方式，结果第二个月又出现资金紧张的情况了，就等于白折腾了一次。

第三个坑就是提前还款违约金。这是最可恶的坑人行为了。我有一个做服装批发的朋友，借了一笔钱周转，结果卖得比预期要好一些，想早点把钱还清省点利息。但是平台告诉她，在未偿还之前就申请退款的话需要支付剩余本金3%作为违约金。她当时很懵逼，提前还款还要被罚？到现在我还认为这是不对的。

利息方面，不能只看广告上写的数字

后来我学会了一招，不管平台宣传的利息多么低，自己用IRR公式算一下。很多平台标的是日息万分之二，一年才七点三厘左右，但是加上各种费用之后，实际年化利率可能达到十五个百分点以上。这不是骗人是啥？我现在手机上有个计算器专门用来计算这个事情，在任何平台上先把还款计划导出来再核算出真实的利息率吧。

平台可以借钱，但是什么时候借很有讲究

这是我从做财务的朋友那里学来的，网上很难找到。他说银行和正规平台每个季度末都有放款任务压力，在3月、6月、9月以及12月底的时候尤为明显。此时申请的话通过率会比平时高很多，并且额度也会比较宽松一些。

我半信半疑地试了一次，今年3月29日去申请某银行系的经营贷，平时显示额度为15万，那天直接给了25万。不知道是不是巧合了之后我又验证了一下，在6月28号的时候在另外一个平台上申请额度比月初问到的一天多了五万元。这件事我无法保证，因为各个机构的规定不同，但是你们可以试一下，并不会产生额外的成本。

另外还要避开月底最后一天。那天系统可能比较忙，审批速度会变慢一些，并且有些机构当月额度已经用完了，你申请了也是白费。最好是在季度末倒数第三天到第二天这段时间里进行比较好。

我自己的选择标准以及实操建议

说了这么多坑，那么到底哪些平台可以使用呢？只说我自己用过、觉得比较靠谱的几种类型，并不具体指出各种类型的名称，由你们自行对照找出。

第一类是银行自营的线上产品。现在各个商业银行基本都有，利息比较透明，并且没有各种隐形费用的存在，在征信方面也较为规范。缺点就是审批较严，对信用要求比较高。我目前经营贷主要是用这样的方式来办理，年化利率大约在5%到8%，说实话比那些网贷划算很多。

第二类是互联网大平台旗下的产品。知道我说的是什么，名字就不说了。好在申请比较方便、额度也灵活一些，利息比银行高一点但比那些小公司要低很多。我一般是用来周转用的，比如十天半月就要还的那种，利率是可以接受的。

第三类是持牌消费金融公司的产品。我用得少，主要是因为利息比较高，一般年化都在15%以上了。实在没有别的选择的时候才考虑借贷，并且借期比较短的话就早点还清比较好一些。

那些从来没有听说过的平台怎么办？其实真的不要去碰。我的表弟去年在某小平台上借了2万，后来那个平台跑路了，钱没地方还，征信上也显示逾期了，到现在还没有解决好呢。这事说出去都替他不平。

最后说点掏心窝子的话

做生意的人，谁没有过资金周转不灵的时候呢？借钱并不丢人，但是借错了才叫麻烦。我现在手机里装了几个正规平台的APP，并不是每个都用到，在平时养着额度的情况下，真的急需要用钱时可以马上取出来。备胎是不用的但不能缺少的。

还有一件我要承认的事情就是，我所说的这些经验主要是针对小微企业和个体户的，如果你是上班族的话情况就不太一样了。具体怎么选择还是要看自己的实际情况。

老周之前有高利贷，后来在我不停地安利下把高利贷给提前还了（虽然交了违约金），然后从银行贷款了一笔低息的经营贷，现在日子过得好多了。他前两天请我吃晚饭的时候跟我说早认识我就够好啦。我说我自己也是花了学费才学会的，并且没有人不会被当成过路人吧？

借钱这件事，说难也不算很难，要说简单也不是那么简单的。关键是不要被花里胡哨的广告所迷惑，在仔细阅读合同之后再根据自己的情况选择适合自己的平台，并且要认真考虑好利率的问题。你们的意思是这样的吗？