转转平台借钱放款背后：有人3分钟到账，有人越借越穷

去年冬天我去深圳采访时遇到了一个叫做阿辉的人，在华强北做二手手机生意，虽然规模不大但是流水很可观。当年十一月份的时候资金链忽然断裂了，供应商催账催得很着急，在凌晨3点左右的时候他就坐在出租房里玩手机，在转转上看到了一个借款入口，并没有过多考虑就把手指头按下去了。钱到了之后很快就到账了，三万多元人民币，在几分钟之内就解决了他目前面临的困难。

听上去是一个很好的故事啊！但是这是我在采访中遇到的为数不多的好结果之一。

更多时候，转转平台上借的钱去放贷该入口就是人们走向负债之路的第一个起点。我在做金融调查记者这五年里，见过很多这样的人群——他们的特点就是着急、非常着急，并且根本不在乎利息高低或者合同细节如何，只关心能不能拿到钱。但是平台正好抓住了这一点。

为什么有很多人找不到了转转借的钱呢

再说一个很荒唐的事情。当阿辉把转转APP拿给我看的时候我才意识到原来他用的是老版，并且没有借钱的功能。我自己也下载了，但是没有成功。这件事情很有意思，转转的借款服务并不是向所有的人都开放的，在这里有一个风控预筛选的过程，只有被系统判断出是“优质潜在客户”的人才能在APP上找到这个选项。

也就是说，你可以看到这个入口，就代表了平台认为你应该可以借到钱。看不见吗？那么你的数据画像就不够好。

关于这个问题，在网络上并没有人提及到它，但是我去询问了转转内部的一位运营人员，对方没有直接承认也没有直接否定，并且只是说了一句“不同的用户所见的功能是不一样的”。这样的答案很厉害吗？

转转借钱的速度怎么样

其实这就是最有吸引力的地方。

我去广州的一个服装批发商那里做了个访问，她的名字叫做兰姐。上个月八月份的时候由于客户的欠款没有及时收回，所以资金链出现了问题要借2万元来解决一下。她曾经向银行申请过贷款，但是递交材料之后过了两个星期都没有任何回复，急得她在地上打起了滚儿。后来听说转转可以借到钱，于是抱着试一试的想法去申请了，在整个过程中从开始到结束只用了不到十五分钟的时间。

兰姐当时说的话就是：“那时候我还真不敢相信，银行跑了老半天也办不下来的手续，在这里只用几分钟就能搞定。”

但是很快就会付出代价了。转转平台上借的钱去放贷背后的资金方并不是转转本身，而是一些合作的持牌金融机构或者消费金融公司。转转只是一个流量入口，把钱借出去的人是其他人。那么又代表了什么呢？也就是说你的合同可能是好几个，利率是由资金方来决定的，转转是没有办法干涉的。

兰姐后来才知道自己借的钱的综合年化利率是23.9%，也就是1分钱一年要付给银行1块钱。当时根本就没在意，只是一直盯着屏幕上的数字变化，并且一收到钱就非常开心。等到第一个还款的时候才明白，利息要比预期高出很多。

转转借款利息是如何计算的

我已经向二十多个借款人提问了，能够正确回答出自己的借款利率的人不到三个人。

大部分人的界面如下所示：日息万分之几或者是“借款一千块钱一天只需要XX角”。看上去很便宜吧？但是很少有人会把它转换为年化利率来计算。给一位叫做小周的程序员算了笔账，在转转网上借了八千元，分成十二个月分期偿还，每个月要还七百五十三元。看不出来吗？但是把所有的还款加起来就是九千零三十六元，其中利息有一千三百六十五元。

这是正常的还贷情况。如果出现逾期怎么办？

小周之后由于公司进行裁员而失去了收入来源，并且已经迟缴了两个月的房租。那时候他会接到来自十几个人的各种各样的催款电话，有的甚至直接打到他的办公室里来。他说：“如果当时知道利率那么高的话，我就不会选择去点击那个链接了。”

但是已经来不及了。

很容易被人忽视的一个地方

转转上的一些借款产品的背后都有“会员服务”或者“保险服务”的存在，并且这些内容在用户不知情的情况下被强制添加进去。那么是什么意思呢？就是在你借到钱的时候，默认会有一个增值服务被勾选了，每月几十元，在你的借款金额中扣除。

我去采访了一个叫做小敏的女孩，她借到了五千元钱，但是到帐之后只剩下四千六百多元。另外还有大约四百元钱去哪里了呢？少了一张“借款权益卡”，里面有“逾期免息券”、“提额优惠”等等东西。其实她并不需要这些东西，在填写申请表时也没有发现有默认勾选的地方。

这件事情我已经向一位从事消费金融行业的朋友咨询过了，“前置收费”是行业内的一种做法，在业内比较普遍，但是并不怎么体面。借款人的资金本来就不够用，又被减了一刀。

什么样的人才能使用转转来借到钱

那么你会认为我在劝你们不要使用转转来借债吗？

倒也不是。

我也看过使用得很好。开头提到的阿辉就是这样的例子，在三个月之内就把这三万元借出去，并且按时归还了本金和利息一共几百元，从而解决了一个很大的难题。对于他而言，这笔钱解了燃眉之急，而且费用也处于可以接受的程度内。

但是阿辉是特例。那么其他人的情况又是怎样的呢？借新还旧、拆东补西、越滚越大，最终形成无法偿还的债务。

去年我去成都采访了一个叫做大刘的人，开始的时候只借了三千块钱买了部新的手机，但是由于没有及时归还而被催债人追讨，于是他又在其他平台上借钱来偿还之前的欠款，就这样反反复复地折腾了一年多的时间，最后累积起来的债务达到了五万多元。这件事应该由谁来承担责任呢？平台要承担一定的责任，但是他自己也应该承担主要的责任。

在提出申请之前必须要弄明白的事情

如果一定要用的话转转平台上借的钱去放贷给你的几个实用建议是踩过很多次坑之后总结出来的经验之谈：

• 要看清年化利率，并且不要被日息所蒙蔽了眼睛，在计算出总的偿还金额之前最好用计算器来帮忙一下。
• 查看是否有被默认勾上的服务项目，并且如果有就马上去掉它，这样可以节省一些费用。
• 对自己的还款能力进行评估的时候不要借钱超过自己两个月工资总额的一半以上否则就会出现负债的情况。

另外不要在同一天内向多个网站提交同样的内容。征信查询次数过多的话，在之后想要办理正规的银行贷款的时候就会遇到困难了。

真实的利率要比你看得到的大

这件事情我要单独提一下。

许多借款人都认为，在界面中所显示的利率就是最后确定下来的利率。并不是这样的。转转上资金方有很多个，各家的价格策略不同。你的好坏决定了你能获得什么样的利息率，好的话可以得到较低的利息率，不好的话就会被收取较高的利息率了。最高的是综合年化利率达到35.9%左右的情况，并且已经逼近了法律规定的上限。

并且各个城市的差别很大，在不同时段申请也会有所不同。去年还没有这种情况发生，但是今年许多平台的利率都已经提高了，原因是坏账率上升了。虽然不能得到官方统计数据，但是从我的采访中可以知道逾期人数增加了。

催收那些事儿

说到逾期的话就不能不提到催收了。

转转不进行催收工作，这个任务是由资金方或者是它们所委托的第三方来完成的。但是催收的力量很大。我在采访过的一些逾期借款人的例子中，有的人的联系方式被曝光了，在单位也被叫去谈话，并且还受到恐吓要提起诉讼。大多数都是施加压力的方式，真正起诉的情况很少见，但是这种心理上的压力是没有人能够体会到的。

小郑说，在自己逾期的时候，手机不敢开，一开机就全是催收电话，接一个就是一个骂。他说这段时间差一点就抑郁症了，人也瘦了很多。

因此，在借了钱之后要想到底能不能还回来呢？如果不能偿还的话你能够接受这样的后果吗？

转转借的钱和其它平台相比怎样

这个问题一直都有人问到我这里来。

其实差不多。不管是转转、闲鱼还是其他的借款平台，其本质就是流量入口，而资金方无非也就是几个消费金融公司或者是银行而已。差别就在于转转用户的年龄比较轻，在校生和刚刚工作的人居多，这部分人群风险防范意识较弱，“秒到账”的特点很容易打动他们的心弦。

我去采访了一个做风控的人士，他说有一个数据是这样的：一些平台上的20到25岁的用户逾期率要比30岁以上的用户高近一倍。这个数字我没有办法去查证，但是从我接触到的一些案件中可以发现，年轻人更易上当受骗。

不要傻了，天底下哪有不还钱的道理？急着借钱的人付出的是高额利息以及严厉的追债方式。

再说一些实在的话

在写作这篇报道时，我的桌子上摆满了几十份借款合同复印件，每一本后面都有一位实实在在的人和他所面临的实际困难。有的人借到钱之后就翻身了，但是大多数人则是借到了钱后陷入其中无法自拔。

转转这个平台本身没有毛病，它只起到一个桥梁的作用。问题是很多人在点击“立即申请”的时候，并没有好好考虑过自己是否能够偿还贷款。

我问的是什么样的情况可以使用呢？我的原则就是：救命不救穷、短贷不长贷、能还上的才会去借。

对于想要通过借债来维持生活的朋友们来说，这条路是行不通的，而且会越来越窄。

阿辉之后就把生意做了起来，现在已经每月有二十多万的收入了，并且再也没有向别人借钱过了。他说过的一句话我现在还记得：那就是上次借钱的时候没有办法，但是我知道这是一个陷阱，跳下去就赶快爬上来不要呆在里面。

那么你是否知道自己的情况呢？