明星回应平台借钱背后，我替你们试过了全是坑

前几天在刷微博的时候看到了一个著名男明星上热搜的原因是该名男星所代言的一个借贷软件出现了乱收费的问题，于是他的工作室就发布了声明来澄清事实明星对借款给平台的事情进行解释危机公关方面的问题。看到评论区里的粉丝们在叫嚣“相信哥哥”、“哥哥也是受害者”，我的心里就很难受。三年前我也和他们一样单纯，看见电视里大牌明星做理财产品的代言人，觉得大明星不可能欺骗人的吧？那么怎么样呢？当时因为周转生意上的资金问题，在所谓的“明星代言”的平台上借款八万元，并且合同中包含服务费、担保费、咨询费等费用，最后拿到的钱只有七万多一点，但是还本的时候按照八万元本金来计算利息。也就是说明星拿了钱走了之后留下的空子都是我们普通的借款者自己去填补的。

明星代言的借款网站有没有什么特殊待遇呢？

很多人都认为可以请到明星做代言人这样的平台一定很强大、很正规可靠。其实这个想法很幼稚。后来我自己研究明白了才知道，明星代言与平台资质是两回事儿。明星只是在广告中笑呵呵地说“缺钱找XX”，至于该平台是否为高利贷、是否会暴力催收等问题，并不在他们的考虑范围之内，也不屑于去关注这些事情。经过查询之后发现按照《中华人民共和国广告法》的规定来判断的话，在给消费者的生命健康带来危害的商品和服务上进行宣传并导致消费者受到伤害的情况下，代言人需要负有连带赔偿的责任。但是借贷服务属于生命健康吗？目前对它的定义还不是很清楚。另外一些平台玩的文字游戏就是让明星代言的是“理财端”或者是“技术公司”，而实际借款签订合同时却是一家小贷公司。从法律的角度来看有很多漏洞可以钻。

我的朋友小张去年因为受到某位当红的小鲜肉代言的一个平台的影响而借钱去装修房子，一共借了五万元。当时的广告声势浩大，“银行贷款，利率只有万分之五”。那么怎么样呢？放贷的一方是银行，但是中间有一个担保公司，在这里强行收取了八千元的“担保费用”。小张找上客服理论的时候，对方就拿出了一份电子合同来，并且里面还有一个默认勾上的“同意提供担保服务”的选项。这是没有人能够看到的东西。于是小张只好吃了哑巴亏，多花了八千块钱来吸取教训。

在平台上借到钱被骗得很惨痛，这是我亲身经历过的痛苦回忆

再说说我上次踩到的地雷的事情。这是2021年的某一天，在我的一个小生意急需资金的情况下看到了电视上的明星代言的那个平台正在做广告。我想明星的形象一般都比较积极向上，所以他们所代言的产品也不会太差。下载APP、注册、填写个人信息等过程都非常顺利。给我的额度是十万块，但是我去取款的时候发现只有八万元。也就是在这个环节中，在用户进行提现操作时弹出了一项名为“加速审核”的服务，并且表示该功能开启之后就可以实现立等可取的效果了，而它的收费标准则是按照借款总额来计算百分比为两成左右的服务费。当时我很着急需要用钱，于是头脑发热地点击了同意按钮。其实所谓的"加速审核"都是假的，并没有开通也会立刻到账，只是平台的一种变相收费方式而已。最坑的就是合同里面还有一个叫做“会员服务协议”的东西，在每个月要扣除九十九元钱，并且连着扣了十二个月。所有的条款都被塞进了几十页长的电子合同之中，而且字体很小必须使用放大镜才能看清每一个字眼，又有几个人愿意逐条核对呢？

当我觉得有问题时，就已经太迟了。计算一下：借款八万元，拿到手的是七万多元，分期十二个月偿还的话，每月需要归还七千五百元左右。实际上年利率为36.1%左右。这是公开的部分，其他的杂费还没有包括在内。当时我就拍着桌子说这不是借钱而是抢劫！

之后花费了将近一年的时间去查阅资料、聘请律师、进行投诉和举报等行为才使得一些不合理收费得到了一部分返还。具体的数额我已经记不清楚了，大约是退回三千多元左右。尽管仍然亏损，但是没有被人当成傻子来欺负。

当年我所经历的一些事情，你们千万不要再去做了

近几年来我本人对借贷方面的知识进行了大量的学习，并且帮助身边的朋友们避免了各种各样的风险。概括起来就是普通人在以下几方面容易出问题：

• 只看广告上说的日息万分之五，并不等于真实的年化利率。万分之五虽然不大，但是换成年化的话就是百分之十八了，加上其他的费用之后，最终的成本会翻一倍。
• 没有看过合同就签字了，或者是合同根本没有读懂。许多平台上的电子合同有好几页之多，重要的条款被隐藏到了角落里去，如果不仔细查找的话是很难找到的。
• 受到“明星代言”这四个字的影响，认为大明星是不会欺骗人的。其实明星在收取代言费用的时候，并没有考虑过你的情况怎么样。
• 急需用钱时就随便找个人看病，不管是什么样的条件都可以接受。平台之所以能够大肆收取各种费用，并不是没有原因的，那就是利用了人们的这种心理。

我的一个朋友老周，在去年疫情的时候因为资金链断裂而向某明星代言的平台借款。该平台打出各种各样的广告来吸引人的眼球，“小微企业专属通道”、“利率优惠”。老周借了二十万元之后发现合同上写着每月需要另外缴纳一笔“账户管理费”，一年下来就多了两万多元。他去问客服，客服告诉他合同上面明明白白地写着是这样的，并不是没有看到。最后这件事发展到这个地步，老周只好认命了，因为他本人已经签字同意了这份合同。

明星在回应之后，借款人的做法是什么样的呢？

现在每次看到明星对借款给平台的事情进行解释有关这些事情的内容我会仔细阅读两次。有的明星是被平台欺骗去做了代言，有的则是拿了钱之后充耳不闻。不管是哪一种结果，最终受苦的是我们这些借款的人。那么在这样的情况下我们可以做些什么呢？

第一点就是保留好证据。借款合同、还款记录、转账凭证以及与客服之间的聊天记录都要进行截屏并妥善保管起来。这是维权的前提条件。那时候我就吃过大亏了，开始没有留下任何证据，在去找律师的时候花费了很多精力来补全材料。

第二、计算出真正的利息率。有一个叫做IRR（内部收益率）的公式，在网上可以找到计算器来输入每一期的还款额来进行计算得到真实意义上的年化利率。当违约金达到24%的时候就可以理直气壮地去和平台进行谈判了；而一旦超过了36%，那么从法律的角度来说就不再被认可了。但是各地法院判决的标准是不一样的，我只是了解我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的情况。

第三种是投诉和举报。可以向中国互联网金融协会、地方金融监督管理局或者银保监会进行投诉。上一年我帮助一个朋友进行了投诉，并且取得了不错的效果，平台也主动联系我们退还了一些钱。但是这个事情要看你的运气了，在一些地方监管部门很给力的地方，而在另外一些地方监管部门就很敷衍的地方。

不要被“明星同款”所迷惑

去年还没有这种情况出现，因为今年刚刚调整过相关政策对于明星代言金融产品进行严格的监督管理。上个年底的时候，各个部门一起发文规定明星代言金融产品要慎重，并且出现问题要承担责任。但是政策落实还需要一定的时间，在市场上仍然存在很多打着“明星同款”旗号的借贷广告来蹭热度。前几天我还在一档综艺节目里看到了它的冠名商是某借贷平台，在节目中主持人也多次提到，“没钱的话可以去找XX”。软广告比硬广更让人害怕的是它会不知不觉地把你洗脑。

其实现在我一见到明星代言的金融产品就会避开不碰了。并不是说所有的明星都是骗子，只是这个行业很深奥，连明星自己都不一定能搞明白的事情，我们普通人的理解能力又如何呢？宁可信其有，不可信其无，在银行问一下吧。银行虽然手续比较复杂一些，但是它不会在合同中设置陷阱。

普通人的借款应该向谁去借呢？

踩过坑之后，我自己总结出一套原则来。可以去找银行贷款，如果银行不能满足需求的话就可以去寻找正规的消费金融公司借款，实在不行也可以向花呗或者借呗这样的大型平台申请贷款。不管什么小平台，请多少个明星做代言人都是白搭。不要想那么多，明星拿的是代言费，而你要付出的是实实在在的利息以及各种费用，在任何情况下都不会有利可图。

现在我要去借钱的第一步就是查资质。全国一共有31家持牌的消费金融公司，在网上可以查询到它们的名字。没有在名单上的人说什么我都不会相信。第二步就是计算利息率IRR大于20%的时候我就基本上不会考虑了。第三步要看合同里是否有各种各样的服务费、担保费和会员费等不明费用。其实现在的借钱并不困难，但是要借到便宜而且干净的钱就很难了。

我的朋友从事电子商务行业，在去年的时候也遭受了一次诈骗事件的影响，但是现在已经吸取教训了。目前他的需求就是用到周转的资金了，并且都是去向银行申请经营贷款。尽管需要提交营业执照、流水等资料比较繁琐一些，但是利率很低，只有百分之五上下，比起那些高达二十几甚至三十几的平台来要好得多。他说节省下来的钱可以雇佣一名兼职工人。

说到底，平台借钱被坑这件事不能怪明星也不能怪平台。市场经济就是为了让人们赚到钱。主要是我们要擦亮双眼，不要被外面漂亮的外表所迷惑。不管是明星代言还是广告轰炸，最后出钱的人都是我们自己，承受风险的人也是我们自己。在借钱前要三思而后行，这笔借款值得吗？有什么好的途径吗？合同上每个字都要看清吗？弄懂上面提到的问题要比看上百个明星代言更有效果。

最后再实话实说一下，在广告中笑容最好的明星们，在你还不了钱被催收的时候，并不会出来帮你垫付一分一毫。