我潜伏调查了30款借钱的平台app，发现90%的人都踩了这三个坑

去年冬天，我接到一个陌生的电话，对方是哭得上气不接下气的女人。

林敏，杭州某互联网公司运营部主管，年薪30万左右，在一般情况下生活应该很滋润。

但是就在那一天下午的时候，她发现自己的欠款已经到了87万。

不是房贷、车贷，都是这几年从各种借钱的平台APP里滚出来的。最初只是为了凑首付借了五万元，后来越贷越多，最后在那天她把所有的APP都打开算了一次总的账目之后整个人就瘫坐在工位上。

我做金融调查的，这样的电话接到过不下几十个。

林敏不是第一个，也不会是最后一个。

说实话，这几年我采访了几十个从业者和借款人，见过太多人因为不懂行规而被看似方便的借款平台坑得血本无归。

今天这篇文章，我不讲大道理，把行业内没有人愿意告诉你的事情摊开来谈谈。

正规的借款平台怎么选择？看清这层"画皮"

很多人下载APP的时候，只看两个东西：额度大不大、下款快不快。

这就是最危险的。

去年我专门挑选了市面上30款主流的借款APP进行了深度测评，发现了一个很有趣的现象：广告打得最凶、承诺"秒批""无视征信"的地方，往往也是坑最多的地方。

正规平台和野鸡平台的区别就差一张牌照。

但是牌照藏得很深。

在app的"关于我们"页面上找半天，发现里面的内容都是云山雾罩般的公司介绍。

直接到应用商店查看开发者信息，然后用天眼查或者企查查搜这家公司，在它的经营范围中有没有"小额贷款"、"消费金融"等字样。如果没有，也找不到任何有关金融机构的牌照记录的话，则基本上可以认为是中介平台或者是野鸡网站了。

去年十一月有一个做建材的老周客户，征信上出现了两次逾期的情况，并且金额都不大，就是信用卡忘记还款造成的。

他在某app上申请了借款，显示为"审核中"的状态，在客服打电话要他先交500元的"工本费"之后才能继续走流程。

老周问我行不行。

直接告诉他：正规平台放款之前是不会要你一分钱的，凡是让你先交钱的就是一个算一个全是骗子。

其实挺简单的。

但是很多人被"急用钱"这三个字冲昏了头脑。

合同中暗藏的"吸血条款"

林敏后来把她的借款合同给我看了，看完之后我只想骂人。

年化利率标示为12%，看起来可以接受。

但是仔细查看还款计划表的话，每个月的本金与利息的比例就不太对劲了。前半年还的钱几乎都是利息，并没有动用到本金上。

这叫什么？砍头息的变种。

以前很多平台直接从本金中扣除一笔"服务费"，比如你借了1万元，到手8000元，但是还款的时候还是按1万算。后来监管加强之后，这样的做法少了些明目张胆的成分，并且换了个马甲继续玩。

见过最离谱的一家，合同中暗藏一条"会员服务协议"。

想借的话，得先买他们一个299元的会员卡，并且冠以"提高通过率"之名。

结果呢？

买会员也不能通过，而且钱也拿不回来。

我一直想举报这样的平台。

还有更隐蔽的。

有些平台把利息拆分为"利息"和"服务费"两部分，其中利息按照规定来写，而服务费却很高。问他为什么的时候他说这是第三方收取的，并不是跟平台有关系。

别傻了。

第三方就是他们自己控制的空壳公司。

有一个同行专门研究过这个问题，他发现某头部平台去年一年通过这种方式收取的服务费占到了总收入的近40%。具体数字我记不太清楚了，大概如此，反正比例高得吓人。

哪些平台app借钱比较靠谱？三个细节教你辨别

说了这么多坑，你一定想知道：有没有可用的？

有，但是要会挑。

第一，息费展示是否透明。

正规平台在你借款之前，会把年化利率（IRR）清楚地展示出来。不是日息万五、月息1%，而是年化利率是多少？如果这个数字被隐藏得很深，要等填完资料之后才能看到的话，那么它很可能有问题。

第二，有没有提前还款的违约金。

但是很多人忽略了。

我采访过一个借款人，借了五万元钱，用了三个月想要提前还款的时候才发现要支付剩余本金的3%作为违约金。他当时就懵了，在合同中写得很清楚，但是字体很小，并且没有注意到。

这件事后来拍大腿也没有用。

在签订合同之前，一定要把该条款找出来仔细阅读。

第三，了解催收的方式。

网上查不到，但是行业内有这样一条潜规则：正规平台的催收一般会给客户3-7天宽限期。过了宽限日期之后才会开始经常联系你，并且基本都是打电话为主，不会随便爆通讯录。

对逾期第一天就给通讯录里的所有人发短信的平台，直接拉黑，不用考虑。

去年还没有这种情况，今年政策刚刚调整过，监管对于暴力催收的打击力度也大了很多。

但是道高一尺魔更甚，一些小平台依然在顶风作案。

什么时候借的钱最划算？很少有人知道这个时间点

这就算是行业内的一条小秘密了。

我的一个朋友在某银行信用卡中心工作，他告诉我这样一个规律：每个月的下旬尤其20号之后的时候，很多机构的放款任务还没有完成，在这个时候审批会比较宽松。

但是，并不是绝对的。

不同的机构情况不同，政策也经常变动，我只了解部分银行的情况，并且对于其他平台的言论不敢随意发表。

但是有一点可以确定的是，年底缺钱的人多，审核会变严；年初各家机构抢客户的时候可能会放出一些优惠利率。

如果不是急得火烧眉毛的话，可以稍微推迟一下这个时间点。

还有个小细节。

填写资料的时候，工作单位以及收入要如实填写。现在很多平台都会与社保、公积金数据对接，在你填报的信息和系统查询到的数据不一致的情况下会直接拒件。

有人认为填高点额度可以批大一些。

结果呢？

连申请资格都没有了。

诚实填写反而更容易通过。

这并不是什么高深的道理，但是有人心存侥幸，最后翻车。

最后来点实在的

林敏后来的故事还算可以。

找了一个做债务重组的专业人士帮她把乱七八糟的高息贷款整合了一下，利息降了一大截。每个月雷打不动地还1.5万，再过三年差不多就可以全部还清了。

日子过得比较拮据，但是总算是有头绪了。

上周她发微信说要把所有的app都删了，现在看到"借款"两个字就会心慌。

我回复她：删掉之后，有些东西沾上就很难去掉。

最大的感受是什么？

最好是不要借，可以的话就不用。

真的要借的话，先把合同看明白、把利息算清楚、把还款计划落实到每个月的具体日期。

不要等到雪球滚大了再去想办法推，否则就只能眼睁睁看着它越积越多。