免费直播借钱平台到底靠不靠谱？银行经理说点真心话

上周三下午两点，我在支行整理本季度的信贷档案的时候手机响了。老客户老周做服装批发生意的声音很急迫，在某短视频平台上看到一个免费直播借钱平台主播信誓旦旦地说可以黑户下款，秒批三十万，并且问我能不能去试一下。我当时就对他说先放下手机别动着听我说完再做决定吧

老周的事情并不是个例。这两年来，各种打着"免费"旗号的借贷直播如雨后春笋般涌现出来，看上去很热闹，但是里面的情况却很深。我在银行工作了这么多年，在审批过的案件中没有上千也有八百之多，有些内幕真的应该拿出来说一说了。

直播间里那些"免费"的套路，你能看懂吗？

天下没有免费的午餐，金融界也是如此。在直播间里大喊大叫的主播们，并不是所有的人都见过金融牌照的样子。

他们所谓的"免费"，实际上就是指的不收前期费用。等你上当了之后就把资料交给我吧，后面的事情我自有办法解决你的问题。最离谱的一个案例中，客户被忽悠签了一份服务协议，贷款下来20万，拿到手只有16万，另外4万元是以“服务费”、“渠道费”的名义直接扣除的。

为什么没有人来管这件事呢？不能处理。很多这样的公司，注册了科技公司的壳子，在打一枪换一个地方的时候被发现之后就消失了。今天举报的人明天换个直播间继续直播。

征信好、有资产的话，直接去银行不香吗？非要找那些不了解情况的直播间干什么呢？

正规银行为什么从不搞直播放款？

很多人可能没有考虑过这个问题。国有大行、股份制银行在直播间里喊着"快来借钱"的有没有？几乎没有。

合规成本太高了。银行放贷有一套严格的审批流程，光是风控模型就要跑好几天的数据。直播上那种"秒批"的速度是不可能完成正常的尽职调查的。能一秒就通过的是额度很小的消费贷款（那是系统自动做的），或者就是根本不关心你能不能还清的大额高利贷。

我这边有个内部标准，网上查不到，今天告诉你们。客户综合评分中有一个"硬性指标"：手机号码使用时间长短。对了，并不是开玩笑的哦！一个手机号码如果实名制超过五年，在风控系统里会被加分项算作稳定性高的一项因素。低于两年的我们会单独关注一下。

直播间的主播会把这一情况告诉你们吗？他们不管这些，只让你填表，并且把你推给那些不正规的资方。

"直播贷款渠道"背后的情况

去年有一个姓张的小餐饮老板客户，在直播间找了一个所谓的金牌顾问，对方表示可以为他办理一笔五百万的经营贷款，并且利率比银行还低。怎么样？资料提交一周后，对方说"批下来了"，但是要先交5000元"渠道疏通费"。

张先生交了钱之后就没有下文了。电话不接，微信拉黑，直播间也找不见了。后来他来我们支行咨询的时候，我一看他的征信记录就被那帮人查了个遍，查询的次数多了十几条，并且征信花得很不成样子。本来他是有资格申请正规经营贷的，现在好了，半年之内别想从银行贷款了。

一年之内，这种事情我碰到过好几十次。踩坑的人大多是急用钱、病急乱投医的。

怎样判断一个网站是否可信？

其实有一个很简单的方法，就是看他们是否需要前期费用。正规的贷款中介，在下款之后才会收取费用，并且会直接从银行那里扣除相应的款项，绝不会让你先付款。任何要求你先交"保证金""验证费""疏通费"的钱都是骗子，不要相信。

另外，看他们是否询问了你的经营状况、资产情况。上来就说包过不查征信黑户也可以做的话就直接走人好了，多看一眼都是浪费时间。

急需用钱，正确的做法是怎样的？

到了需要周转的时候，直播间里的陌生人是不会救你的。

第一步，先看一下自己的征信报告。每年每人有两次免费查询的机会，在人民银行征信中心官网可以查到。看看有没有逾期情况以及负债率是否高了点。你心里要有个数自己给自己做把关。

第二步就是盘点自己的资产。房子、车子、保单、公积金、社保，这些都是可以从银行拿到钱的工具。我有一个客户之前一直觉得自己的保险没有用处，后来他用了保险贷款的方式贷到了30万元的钱，利息比信用贷款还低一点。当初那后悔的感觉到现在想来都觉得后怕不已。

第三步，找对人。身边总会有做生意的朋友吧？问一问他们平时跟哪家银行接触最多、哪个客户经理最靠谱。口碑比直播间里的花言巧语有用多了。

各个城市的具体政策可能有所不同，所以我不能随便乱说。但是大方向肯定是不会出错的：可以找银行贷款，如果不行就去正规消费金融公司申请，千万不要接触没有牌照的地方。

利息方面，你一直算错了

直播间里的主播们最拿手的就是玩文字游戏。月息三厘听起来很便宜，是不是？但是你算过实际的年化利率吗？

很多网贷的还款方式为等额本息，从表面上看月利率很低，但是实际年化率超过15%。银行经营贷现在有些地方年化只有3.02多点。中间相差四五倍以上，你算过账吗？

去年还没有这种情况，今年政策刚刚调整过一次，银行的普惠金融额度很充足，利息压得很低。不如直接去往银行网点办理吧，在直播间里碰运气反而不保险。

借钱这件事，安全比速度更重要，正规要比便宜重要。那些直播间里吹得天花乱坠的，你想想看真的有那么好的事情轮到你的吗？

老周后来没有去那个直播间借钱，而是老实到我们行里办了一笔经营贷，虽然额度比主播吹的低一些，但是踏实。放款那天他拍着大腿说差点就中了圈套了。

下一次再看到"免费帮你搞定贷款"的直播的时候，先问问自己：他图你什么？