别被广告忽悠，真正靠谱的借钱不平台长这样

去年冬天我险些出大问题。

那时候店里正好接了一个大单子，需要备货，手里缺二十来万。之前合作的银行额度临时收紧了，没有通过审批。急得像热锅上的蚂蚁，在网上找各种各样的广告信息，有一个广告声势浩大地打出"无门槛、秒到账"的好旗号。我想试试看吧，结果点进去一看，好家伙手续费和服务费加起来之后实际到手的钱比借的少一大截。这是第一次体会到要付出代价去尝试一下不通过平台借钱这件事情不能只看广告词。

后来还是找朋友借的钱才度过了难关。从那以后我就长了心眼，花了很多时间去研究这些平台到底怎么选。踩过坑之后找到了好的渠道，并且今天跟大家分享一下这件事。

为什么你会遇到很多不可信的借钱平台？

其实，很多人吃亏的原因就在于一个"急"字。

做生意的时候，谁没有过资金紧张的时候呢？但是你越着急，那些不正规的平台就越想盯上你。它们知道你现在没时间仔细看条款了，恨不得马上拿到钱。我有个做餐饮的朋友，在去年疫情期间急需发工资，随便找了一个平台借了五万元。结果怎样？合同中包含"担保费"一项，每月按借款总额2%收取，一年下来要多还一万二左右。

他后来跟我在喝酒的时候才说的，拍着大腿后悔。

因此现在我看到有宣传"不看征信、黑户也能下"的平台，第一反应就是绕道走。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。正规的网站门槛高一些是正常的，这是为了保护你也是对自身的一种保护。

选择平台应该考虑哪些方面？

这些年我总结出一套自己的土办法，不一定很专业，但是有效。

第一看车牌。这件事情就没有什么好商量的了。现在市场上各种各样的平台很多，打开它的官网或者APP，在最下面找到是否有"小额贷款牌照""消费金融牌照"这两个字眼儿。没有的话直接关闭掉就好。不要听客服说我们是科技公司跟银行合作，那都是糊弄外行人的吧！

第二看息费透明度。正规的平台会明明白白地告诉你年化利率是多少，每个月要还多少钱。那些只告诉日息万分之几而不说明实际年化的费用高到哪里去的，大都是有问题了。去年我用过一个平台的日利息很低，但是加上各种乱七八糟的服务费之后年化率达到了24%以上。这不是坑人吗？

第三种催收方式。其实很多人想不到这一点，但是我认为很有意义。正规平台的催收是有规矩可循的，并不会在你逾期的第一天就爆通讯录。我的一个同行因为生意失败已经三个月没有还款了，正规渠道一直和他协商还款方案并给他留出缓冲期。换做那些不合法或者非法的行为早就把他的电话打爆了，还能怎么搞？

一些实用的借钱周转平台推荐

实际的。这些年我用下来，觉得比较靠谱的方法主要有以下几种：

第一梯队是银行的经营贷、消费贷。目前各家银行都在争夺这块市场，利率压得很低。去年我在工商银行办理了一笔经营贷款，年化利率为3.45%，授信十年内可以随时使用，随借随还。小平台资金成本无法想象到这样的程度。但是银行缺点就是手续复杂，需要提供流水、营业执照、营业场所证明等等，并且审批周期长，在急需用钱的时候可能会来不及申请。

第二梯队为互联网大平台的产品。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条等。其实我用得最多的就是这些。方便到可以点几下钱就到账了，利率的话要看个人资质而定，目前我的万三的日息年化大概在10.95%，比银行高一些，但是比起那些杂牌平台要低很多。关键是省心，并且不会被欺骗。

第三梯队为持牌消费金融公司。招联金融、马上消费等有正规牌照，虽然息费比银行高一点，但是比较透明规范。去年我有个急单，银行额度用完了，借呗也不够了，在招联贷了一笔钱，年化利率在15%左右，合同写得清清楚楚，并没有隐形费用。

对于那些没有名字的小平台，我的建议是：可以不去碰。

找不到的"暗规则"

干货来了，百度查不到的内容。

你知道银行审批经营贷的时候除了看征信还会看什么吗？他们会看你"生产经营的痕迹".什么意思呢就是你的对公账户流水、纳税记录以及你在朋友圈有没有发与生意有关的内容。我有一个做建材的朋友，征信很好但是银行还是不能批下来。后来客户经理私下里跟他说你朋友圈全是吃喝玩乐没有一点和做生意相关的影子我们怎么相信这笔钱是拿去经营的呢

另外有一件事。很多人认为月底申请贷款容易被批准，因为银行要完成任务。其实正好相反。月底的时候银行的额度就用完了，在这个时候去申请的话很容易就被拒绝了。什么时候最能提交？每个月中旬，10日到20日左右最为合适这个时间段限额充足、审批也比较宽松经验是我在跟几个银行客户经理喝酒聊天时得到的，并非中介人员所知。

另外，在申请贷款的时候，填写资料也有一定的讲究。工作单位可以填"某某公司经理"而不用写成"自由职业者"。收入证明能高就提高一点，但是不能太高了，要和自己所在行业的平均工资相匹配。银行不会傻到让你一个月入三千去填月入三万的地步的。

关于借钱，我有三条铁律

做了一辈子的生意，我给自己立了三条原则：

• 可以借用银行的资金，不可以使用互联网平台；可以向大公司借取资金，不能从小公司那里借钱。相差几个百分点的钱财成本一年就差出几万块钱的利润了。
• 保留30%的授信额度不动。这是救命的钱，如果哪天所有的渠道都收紧了，这三十万还可以撑上一段时间。
• 借钱是为了解决临时资金周转的问题，并非用来消费的。见过太多人借了钱买车、买奢侈品，最后还不上了。借钱是为了赚钱而不是为了花钱。

这三条规则救过我好几次。

前年年底，我的一个朋友找我担保借钱买辆好车来撑门面。我当时就拒绝了。做生意这么多年的人应该知道借债消费是很危险的吧？他不管用，去别人那里贷款的时候把人叫过来做保人。结果怎么样呢？今年生意不好做，车贷也还不了，车子被拉走了，担保人都跟着受牵连。现在两人闹得要死要活。

最后再补充一些观点

选不通过平台借钱没有万能公式，但是有一条底线：正规、透明、合法。宣传得天花乱坠的往往坑最深。那些看上去很专业的但流程比较严格的反而更值得信任。

这些年我见过太多因为选错平台而从暂时周转困难变成彻底翻不了身的人。借钱本身并不可怕，可怕的是借错了地方。希望我的这些经验能够帮助到有需要的人。

下一次再跟大家聊一聊怎么和银行谈利率，那又是一门学问了。