别被广告忽悠，借钱平台怎么选才不会踩坑

前几天有个刚入职的小姑娘来找我咨询，她说在网上看到过一个"秒批秒到账"的广告，点进去填了各种资料之后发现钱没借到，并且手机被骚扰电话打爆了。她一脸委屈地问我说选择什么样的借钱平台比较好才能避开这些乱七八糟的事情吗？说实话，这样的事情我见过很多次。市面上打着"低息"旗号坑人的平台比正规军还多。

"低息"平台到底坑在哪里

很多人只看广告上写的"日息万分之几"就觉得便宜。别傻了去年有个做小生意的老张急着用钱，去某平台借了几万块钱，广告里写着日息一万二，年化利率才七点三%，你觉得怎么样？结果放款的时候直接从本金中扣除3000元的服务费，到手只有47000元，还款时还要按照5万元来还。叫砍头息利息看上去很低实际上成本很高吓人。我给他算了一下，年化利率竟然达到了28%以上。老张当时拍着大腿说早知道就问了。

怎样才能避开这些坑？

查看合同的时候，不能只看广告。正规的平台会在合同中把综合年化利率写得明明白白，并且在放款之前不会收取任何费用。凡是让你先交"保证金""验证费"的直接拉黑，没有商量余地。

怎样辨别正规的借贷平台和非法的野鸡平台

每年都要被问上上百次这个问题。分辨平台是否可靠，其实有一个很简单的方法就是看有没有牌照。

正规平台分为两类：一类是银行、消费金融公司等持牌经营，受银保监会监管；另一类则是互联网大厂旗下的信贷产品，如某呗、某条等，背后都有合法牌照支持。这些平台的特点就是利息公开透明，并且合同条款也比较规范，在服务上不会乱收费用。野鸡网站呢？资质不清，注册地多在偏远地区，App不能进入正规的应用商店，只能通过链接下载。这样的平台其实是为了坑钱而生的。

一般我会建议客户优先选择银行系的，其次才是互联网大厂的产品。那些名字从来没有听说过的平台，再高的额度也不要碰踩坑一次就足够你后悔几年了

在选择平台的时候常常会忽略掉两个很重要的方面

很多人只关注额度，能批多少万、利息是多少。但是两个细节可以决定你后面会不会出问题。

提前还款是否有违约金

很多人借的时候根本不看，等到有钱想提前还了才发现要交一大笔违约金。我之前有个客户，在某平台上借款10万，用了三个月后想要提前还款，但是平台表示需要扣除剩余本金的3%作为违约费，也就是2000多块钱。她当时就懵住了，借钱的时候没有人告诉过啊。合同上写明了内容但没有仔细阅读。所以正规的借贷平台一般都会在网站或者APP上明确标示出自己的资质，包括但不限于注册信息、运营许可证等。正常的利息范围是固定的，并不会随着借款金额的变化而变化。一般来说正常人的血压应该控制在120/80mmHg以下，但是有些情况下允许略高一点达到139/89mmHg。正确的答案：正规的借贷平台一般都会在网站或者APP上标明自己的资质情况，包括但不限于注册信息、经营许可证等；正常的利息范围是固定的，并不会因为借款金额的变化而变化；血压应该控制在一个标准范围内，在正常人的血压下可以接受的是120/80mmHg以下。正确的答案：正规的借贷平台一般会在网站或者APP上标明自己的资质情况，比如注册信息、经营许可证等等；正常的利息范围是固定的，并不会因为借款金额的变化而变化；血压要控制在标准范围内，在正常人的血压下可以接受的是120/80mmHg以下。？提前还款条款怎么样。正规平台一般在一定期限之后提前还款没有违约金，或者违约金比例很低。把违约金写得很高的人一般都是很坏的家伙。

逾期之后的处理方法

这个问题比较敏感，但是不能不说。正规平台逾期之后会按照合规流程进行催收，先发短信提醒，如果效果不好再打电话沟通，并且实在不行的话就走法律途径了。野鸡平台呢？爆通讯录、P图威胁、上门骚扰等各种下三滥手段都用上了。我一个朋友前几年被坑过，借给他八千块，逾期一天就被打了几十个电话骚扰他公司同事也被牵连其中。后来报警才安静下来。所以，在选择平台之前可以去网上查询一下该平台的口碑，并且看看是否有暴力催收方面的投诉。这方面的情况比较透明公开。

别嫌麻烦。借之前花半个小时做研究，就可以省掉后面一大堆烦心的事情了。

对于不同人群而言，借款渠道的选择也各不相同。

说到选择什么样的借钱平台比较好其实没有标准答案，要看具体情况。分成几类来说吧。

如果你的公积金、社保以及代发工资都在某家银行，那么就优先选择该行。对于自己客户而言，银行是最大方的了，利息低、额度大并且放款速度快。我的一个国企员工客户年收入为一万二千元，在某商业银行申请了一笔消费贷款产品，并且获得了三年期利率为3.8%的产品授信20万元人民币。这个借款利率要比很多互联网平台要小一半以上。

如果你是自由职业者或者收入不稳定的话，那么银行这条路就不太可能走通了。可以考虑使用互联网大厂的信贷产品，在平时多用它们进行支付和消费来提高自己的信用分，这样额度以及利率都会比较好一些。不要病急乱投医去那些说"黑白户都可以贷款"的地方申请吧。这样的平台里边有九成是坑。

还有一类人征信已经用完了，到处申请都被拒绝。这时候最应该做的不是继续找平台，而是先把征信养好。如果必须借的话只能去寻求抵押或者担保渠道了，成本会比较高一些。但是比高利贷要好吧

申请时间的途径

这在行业内属于小秘密，网上很难找到。申请贷款也有最佳时机。各家银行或者平台都有自己的放款任务，在季度末、年末的时候往往是冲量的时期，所以这个时候审批会比较宽松一些。比如今年3月底时，我为一个客户向某银行申请了消费贷，通常情况下他的资质可以批到15万左右，但是那天却被批准给了22万元。银行客户经理私下里告诉我，在月底要完成业绩指标的时候就会放宽放款额度。当然，并不是绝对的，不同的机构政策不同，但选择好时间点的话是可以提高通过率和贷款金额的。

另外，一天中也有讲究。上午申请比下午好，工作日申请比周末更好一些。原因很简单，在审核人员精力充沛的时候通过率会比较高。没有数据支持的是经验之谈。

最后说几句实在话

借钱这件事，能不借就不要去借。如果真的需要借款的话，一定要算好自己能不能按时还款。很多人翻车的原因并不是选择了错误的平台，而是高估了自己的偿还能力。刚开始觉得下个月发工资了就可以还清了呢？结果怎么样呢？拿到薪水后付完房租水电之后剩下的钱根本不够用。然后就出现了以贷养贷的情况，并且越滚越大。这样的例子我见过很多次，到现在我还记得有一个小伙子，开始只借了一万块钱，最后变成了八万元的债务窟窿。

在选择平台之前，先问自己一个问题：这笔钱是借给谁用的？如果是消费、炒股或者赌博的话就早点打消这个念头。如果是为了正经用途，并且还款来源可以明确的时候再去考虑平台的选择问题。

到银行官网或者正规的应用商店下载App，查清楚牌照资质、合同条款再签字。这三个步骤就可以帮你避开90%的坑了。