帮帮借钱平台到底靠不靠谱？十二年中介说点得罪人的

前天晚上十点左右，我正要收摊回家的时候手机响了。老客户小张打来的电话声音急促得都在抖动着说急需五万块钱周转问我帮帮忙借钱平台能不能点一下。我当时就按住了他，让他先别动了。说实话，在刚入行的时候我估计直接给他试一试就可以了，但现在得多问几句。为什么？因为市面上的这些平台水很深，踩进去之后很难出来。

我在这一行干了十二年，经手的单子没有一万也有八千个，见过太多人因为急着用钱而闭着眼睛乱申请，最后把征信搞花、把路走死。今天我就来给小张这件事做一拆解说明一下，免得大家也有人去往火坑里跳了。

帮帮借钱平台借款申请，先看这三条红线

小张的情况比较典型。去年十一月的时候，他曾经找过我，在那时候他的征信上还有两次信用卡逾期记录，金额都不大，只有几百块钱左右，但是距离时间较近。当时我是用线下渠道走的申请流程，并且利率稍微高了一些，不过最终还是获得了批准。这次他又想借钱了，第一反应就是自己在网上找到口子。

他发给我的那个链接，我打开之后发现界面花里胡哨的，并且承诺"秒批""免审""黑户也可以下。说实话，这话一看就知道是扯淡正规机构哪里敢保证黑户一定可以被接纳？那不是找着监管来请喝茶了吗？但是很多借款人就是信这一套，觉得世界上真的有免费午餐这种事情。

我问小张：你最近几个月征信查询了多少次？支支吾吾说不清楚。让他自己打一份详细的征信发过来，一看啊，近三个月内居然硬查了十二次。这数字就是神仙也没办法挽回的吧！

暗中存在的审批规则

很多人认为贷款审批就是看征信、流水和负债，其实不然。有些东西银行或者平台不会直接告诉你但是它们却是卡人的硬杠子。

比如帮帮借钱平台，我特意去查了它的资金方和运营主体。这里有一个途径，很多这样的名字看起来很正规的网站或者APP其实就是一个"聚合平台"，它自己不会放款，会把你的信息转给其他的金融机构来处理。这就出现了一个问题：你点一次申请就会触发多个机构进行查询，在征信上瞬间就多出几条记录了。这事儿是不是挺坑人的？太没良心了。

还有一个很少有人知道的细节就是申请的时间。这听上去有点玄学，但是根据我的观察，在每个月中旬和月末的时候审批通过率会比月初稍高一些。为什么？因为机构也有放款任务，月初额度充足但审核比较严格，月底要冲量时往往睁一只眼闭一只眼就过去了。当然，并不是绝对的，各个机构的情况不同，我只了解自己片区内的情形，在别的地方不敢乱说。

另外，填写资料的时候也有讲究。很多人都老实填了真实的信息之后就被拒收了。为什么？因为系统会比对在其他平台留下的信息，如果差异较大就会判定为"信息不实"。但是如果你把事情做得太过完美的话，又可能会触发反欺诈模型认为你在包装自己。没有经验的人很难掌握这个度。

不要被"日息万分之几"所蒙蔽

小张给我看的那个页面上写着日息最低为一万二。问他万二换算成年化是多少？他摇了摇头。我给他算了下，把365乘以2.7等于840%，再除以100就是8.4%了嘛，这个数字好像还不错吧？但是"低至"这两个字有很大的操作空间。实际上批下来的利率为万五、万八甚至更高。等你拿到审批结果的时候，额度已经出来了，你要借还是不借呢？很多人这时候就咬牙借钱了，后来越滚越大。

我见过最离谱的客户，在某个平台上借了三万，分十二期还款，每个月还的钱加起来比本金还要多。他当时就懵逼了问我怎么办。我看了一下合同，原来除了利息之外还有"服务费""担保费""咨询费"等名目，这些杂七杂八的东西加在一起综合年化利率超过36%了。这是公开的，在黑得直接从本金里扣一笔"砍头息"的情况下，你拿到手的钱只有两万五，合同上写的是三万元，这个利息算下来吓死人。

普通人怎样判断一个平台是否值得去尝试？

说了这么多坑，那么到底怎样才能判断一个平台能不能碰呢？给小张支招了，并且也分享给大家。

第一，资质审核。正规的平台要有放贷资格，可以是银行、消费金融公司或者小贷公司之一。到天眼查或企查查上查询一下该平台背后的公司有没有小额贷款或者是消费金融方面的牌照没有的话一律当作野鸡平台来对待，碰都不能碰。

第二，利率展示。目前监管要求必须标明年化利率，如果一个平台只告诉你日息、月息，并且不敢明说年化的话，那么基本上心里有鬼了。IRR年化利率超过24%的要慎重考虑；36%以上的直接举报就是高利贷。

第三，了解一下申请的方式。正规的平台都会查征信、要授权，那些说"不看征信""黑户必下"的是骗子或者是高利贷。天下没有白吃的午餐，资质越差的人就越难借到钱，并且利息也会更高一些。

小张听了我的话后，老实老实地打消了自己乱申请的想法。后来我帮他在债务方面做了一个优化方案，先把几笔高利率的网贷还清，并且养了两个月征信之后再走线下渠道申请一笔正规银行贷款。利息比之前他用过的各种不靠谱的网络借贷低了一大截以上，压力也小了很多。”

信息差就是钱，在这个行当里。不是缺少资质，而是缺乏常识的人很多。被忽悠几句就头脑发热签了合同之后才发现上了贼船，到时候拍大腿也没用了。

最后说一些得罪人的大实话

有些人觉得我说话难听，不爱听。但是说实话，如果我想欺骗你们的话早就跟着那些黑平台一起赚昧心钱了，何必在这里费口舌？见过太多人本来只是临时周转一下，结果因为不懂行越借越多最后全家都搭进去的。

帮帮忙借钱平台到底能不能用？由于每个人的情况不同，所以不能给出一个绝对的答案。但是你可以知道一个判断的标准，在你点击"申请"之前，你能说清这笔钱的真实成本是多少吗？有没有十足的把握可以按时还上呢？如果你对这两个问题没有答案的话，请先放下手机，静下心来想一想两天再决定要不要继续使用它。

借钱这件事情，从来都不是问题的终点，而是问题的开始。不要因为一时冲动而给自己几年后的生活留下负担。