小麦花借钱平台到底靠不靠谱？一个调查记者见过的真相

凌晨两点，在便利店门口遇见小周的时候，他正蹲在马路边上抽烟，脚边散落着五六只捏扁的烟头。

28岁的程序员三个月前还在朋友圈晒新买的特斯拉，现在为了偿还一笔即将到期的网贷而心力交瘁。

他把手机里借款记录的照片给我看，密密麻麻的APP图标中有一个叫小麦花借钱平台被他标为红色的心。

这是他最后的一根稻草，也是目前看来唯一还算讲道理的借款途径。

我是专门做金融领域调查报道的记者，这两年采访了几十个小周这样的借款人，并且跟很多贷款中介、银行内部人士喝过茶。

这个行业鱼龙混杂，坑多路少。

今天这篇文章，我想把关于该平台的真实情况摊开来讲，不讲虚的，只说我看过的、听过的事实。

真实的关于小麦花借款额度的故事

小周第一次接触该平台是在一个借贷交流群中。

那时候他已经借了十几万在三个平台，每个月工资刚到手就花掉大半，剩下的钱连吃饭都难。

群里有人发了条链接，说小麦花借钱平台下款快、利息也还可以。

说实话，以前我从不相信群里发的消息，大概有八成是中介拉人头。

但是小周当时实在没有办法了，只好硬着头皮填了一些资料提交上去。

结果使他感到意外，批了三万五，年化利率折算下来大约为12%，比之前借的钱少很多。

后来我专门去查了一下。

今年四月，我采访了在助贷机构工作五年的一位老陈前员工，他告诉我行业内很少公开提到的一个数据：像这样的平台内部其实有一个"白名单"机制。

是什么意思呢？

如果工作单位在他们的合作库中，例如大型互联网公司、国企、事业单位等的话，系统就会自动提高额度并降低利率。

小周之所以可以拿到比较低的利率，主要是因为他前一份工作是在一家知名外企，在那里缴纳了社保公积金。

但是白名单里面到底有哪些公司，外面根本查不到，是各个平台的商业机密。

老陈原来的意思是：我们公司有一个Excel表格，大概有两千多家企业，这些企业的员工来就是VIP待遇，别人批五千他就批五万，别人利率18他就给到十以内。"

被忽略的隐形障碍

在采访的过程中我发现有一个很有趣的现象。

同样是申请小麦花借钱平台，有人秒批秒到账，也有人填了半天资料最后弹出来一句"综合评估未通过"。

什么地方不一样？

很多人认为是征信问题，其实不一定。

去年采访过一个做服装批发的个体户刘姐，征信干净得像一张白纸，从来没有逾期记录，但是申请了三次都被拒绝。

后来我帮她分析原因，发现问题是出在"稳定性"这三个字上。

刘姐的营业执照是在半年前才更改为她自己的，之前的法人是她的丈夫。

从风控系统的角度来说，这就是一种"经营不稳定"的迹象。

另外一点很多人不知道的是申请的时间也很重要。

老陈曾经跟我说过一个行业内都知道但外面很少提到的事情，每个月的25号到月底这几天里，审批通过率一般都会比月初要高一些。

为什么？

月底要冲业绩，任务指标被压低了点，风控标准也会稍微松动一下。

具体数字我已经记不太清楚了，大约就是月底最后三天的通过率比平时高5到8个百分点左右。

但是，我只敢说这是我的观察结果，在不同的地区、不同时期可能会有所不同，请不要当成铁律。

利率里边的猫腻

利率的问题也得好好讨论一下。

见过很多借款人，看到页面上写的"日息万分之五"觉得不多就不加思索地借了。

算过账了吗？

万分之五乘以365天，年化利率为18.25%，这是名义上的。

再加上各种服务费、手续费、担保费的话，实际的资金成本可以达到24%左右。

小麦花借钱平台在这方面还算规矩，至少我采访的几个借款人的反馈显示，在合同中写明的利率以及实际还款金额基本相符，并没有出现借一万到手八千的情况。

但是不要太高兴。

有一个坑很多人容易踩到——提前还款违约金。

今年年初采访过一个叫小吴的年轻人，借了五万元分12期还款，结果第三个月手头宽裕想一次性结清。

一问客服，提前还款要收取剩余本金的3%作为违约金。

小吴当时拍大腿，早知道就不借了。

因此我的建议是：借钱之前把合同条款一条条看完，尤其是提前还款、逾期罚息这些地方要仔细阅读。

几千块钱的利息差，可以吃几顿好饭了。

什么样的人适合使用该平台？

经过这么多案例的分析，我认为大概可以分成几类人。

第一类为小周这样的有正规工作、社保公积金齐全，但是短期资金周转困难的白领。

银行认为他们是优质客户，但是审批速度慢、流程长，在急需用钱的时候根本等不到。

第二类征信有小瑕疵，逾期次数在一两次之内，金额不大。

这些人去银行基本上没有机会了，但是有些互联网平台的风控模型比较灵活，会考虑你的消费习惯、社交关系等多方面因素。

第三类为急需用钱，并且有能力在短时间之内还清的人。

注意，短期内还上。

任何借贷产品都不适合长期负债，利息滚起来会把你压得喘不过气来。

对于那些没有稳定的收入来源，只是为了消费而超前花钱的人而言，我建议你尽早把借钱的打算给放一放。

借钱是要还的，而且要多一些。

业内知道的没有的事

做调查记者这么多年，我见过很多借新还旧、越陷越深的情况。

有个数据在网上查不到，但是我觉得有必要提一下。

据我所知，在互联网平台借款的人当中，大约有30%左右会在还款之后的半年内再次申请贷款。

这个数字是根据采访案例估算出来的，并不能作为权威的数据，但是可以说明一个问题：人们对于自己的还款压力估计不足、对自己的赚钱能力过分乐观。

还有一种在业内很少有人提及的现象。

你在某平台的借款记录会被同步到百行征信、前海征信等民间征信机构。

银行查不到这些记录吗？

错了。

越来越多的银行在审批房贷、车贷的时候，会用到这些民间征信数据。

去年我采访过一个被拒购房的人，他的征信报告一尘不染，但是银行还是不愿意放贷。

后来知道他在三个网贷平台有过借款记录，虽然都按时还了款，但是银行认为他"负债意愿较强"，属于风险客户。

这件事闹得他差点就退房了，最后还是通过中介花了五万元才把贷款办下来。

因此不要以为按时还款就万事大吉了，每一次借款都会给自己的信用记录增加一条。

记住了吗？

借钱并不是一件光彩的事，能不借就不借，实在要借的话也要想好怎么还。

小周后来把车卖了，还清所有的欠款之后就开始每天挤地铁上下班。

他说：“早知道会变成这样，当初就不该碰那些东西。””

但是世上没有后悔药。

如果你打算借钱的话，可以先问自己一个问题：三个月之后我有没有把握还上这笔钱？