我翻遍了手机应用商店，才发现真正支持先息后本且秒批通过的网贷app居然是这几个

凌晨三点望着天花板发呆的时候，手机屏幕上的微光成了唯一的慰藉。人们普遍认为借贷平台是冷冰冰的审核机器，并非如此。为了弄清楚先息后本、秒批通过的网贷app，可以从哪个平台借钱花了两周时间测了市面上十几款主流软件，结果让我大吃一惊。一般大家会问哪些平台下款快、有没有先息后本模式可以减轻前期还款压力以及审核到底是不是只需要几分钟？

在目前的网络借贷市场中，能够做到“先息后本”并且承诺“秒批通过”的平台并不多见，因为这需要平台拥有很强的风险控制能力以及充足的流动资金。但是仍然有一些持牌机构推出了这样的产品来满足用户的短期资金周转需求。下面我将详细剖析几个典型的平台的真实情况。

一、平台额度以及期限的详细说明

首先是某知名消费金融公司推出的“随借随还”产品。一般这些平台给的是初始额度为3000元到5万之间对于大多数急需周转的用户而言完全够用。主要特色就是还款方式比较灵活，其中前3-6期只需要付利息不还本金的一种选择也在里面。条件要求不高，只要求年满22周岁、没有严重的信用逾期记录，并且提供了身份证以及银行卡的基本信息之后，在5分钟之内系统一般就可以完成审核了。借款期限可以分作三个月、六个月或者十二个月三种情况，用户可以根据自身资金回笼的节奏来决定选择哪一种方式还款。

另外一类值得重视的平台是带有银行背景的线上贷款产品。虽然它们以“秒批”为名，但是实际上还是要求用户有公积金或者社保缴纳记录的。额度上一般会比较高最高可达20万而且年化利率比较低。先息后本的产品一般只对优质客户开放，期限最长为12个月，大大减轻了每月的还款负担。

二、用户的实际使用评价和体验

在实际调研中，很多用户反映，“秒批通过”的体验差别很大。用户小张说：“我之前用过一个平台，宣传是秒批，结果等了半小时还是人工审核，在这种情况下就不算真正的秒批。”后来我又换了一个主打大数据风控的平台，从申请到到账一共只用了3分钟，并且前三个月只有还利息的部分，压力也减小了很多。

但是也有用户持有不同的观点。李女士说：“虽然先息后本听起来很美，但最后一期还本金的时候压力会很大。”有一次我差点就快到头了，大家一定要算好最后一个月的账。“真实的反馈表明产品选择很重要”，除了关注审批速度之外，还要考虑还款节奏是否符合自己的收入曲线。

三、优缺点分析及注意事项

选择先息后本且秒批通过的网贷APP，优点很明显：前期还款压力很小适合短期资金周转困难的用户，或者预期未来一段时间内会有大额收入的人群。秒批的特点可以解决燃眉之急，并且不会给人们带来长时间等待造成的紧张感。

但是缺点也不可忽视。第一种情况就是产品本身质量不过关，第二种是产品质量好但销售过程中出现的问题总利息一般会比等额本息稍高因为本金占用的时间比较长。最后一期还款金额较大，如果届时资金链断裂的话很容易造成逾期影响征信。另外市场上有很多假冒正规平台的诈骗软件，“秒批、无视征信”作为噱头来骗取前期费用。

注意事项方面，大家一定要核实该平台是否有合法的金融牌照，在放款之前要求收取“工本费”、“解冻费”的一律为诈骗。另外要认真查看借款合同中关于利率的规定，并确认年化利率是否在法律规定之内。

四、用户提问和回答

Q：先息后本的贷款利息是不是比较高？

A：不一定。利息的高低由年化利率决定。先息后本方式总的支付会比等额本金（因为要晚一些付给银行）多一点，但是如果平台年化的收益率很低的话，那么总的成本也是可以接受的。主要看APR这个指标。

Q：秒批通过就代表不看征信了吗？

A：绝对不是。所谓的“秒批”就是依靠大数据风控模型，在几秒钟之内就完成了对用户的信用状况进行扫描的过程。正规平台一定会查征信或者大数据信用分。“完全不看征信秒批”的说法大概率是高利贷或者是诈骗。”

Q：最后一期还不上本金怎么办？

A：建议在到期前一周联系客服申请展期或者分期还款。正规平台一般都有“展期”的功能，可以将最后一期的本金再分摊开来支付，但是会增加一些额外的成本开支。切勿直接失联，否则将会受到严重的催收以及法律风险的影响。