银行经理揭秘：借钱通过平台审批，为何有人秒过有人被拒？

上周二下午的时候我在整理手中的信贷档案资料，在这时柜台里的工作人员带着一个老人来到我的面前。大爷叫陈某某，今年六十三岁了，在单位工作时每月领取五千元以上的工资，并且有一处完全自费购买的商品房。按照常理来说，这就是银行最希望遇到的那种优质的客户群——信用好、风险小。但是大爷一上来就开始向我要投诉了，在他的手机里点开了几个借款入口之后发现有的额度很低或者根本就没有可以提供的服务给他发愁不已。

看了他信用报告之后我就知道哪里出了问题了。大爷以前听说多点几次可以增加通过的可能性，在三家不同的网络借贷平台上分别点击了“查看额度”按钮，每次点击都会使征信报告中出现一条关于“贷款审批”的查询信息。这件事很冤枉。老百姓认为借钱通过平台就是随便一点的事情，在后台风控模型面前也十分严格，如果你胡乱点击的话就会被认定为“极度缺钱”的高危用户了，还有人会借给你钱吗？

平台拒绝了你的借款申请？主要是因为一些看不见的障碍没有弄清楚

在银行工作了很多年的人知道有很多和陈大爷一样的人。人们有一个错误的认识，认为只要有收入、有房产就可以去借债。但是平台风控的逻辑是另外一套体系。也就是说，平台所重视的是你的“能不能”，而不仅仅是你的“有没有”。

上一年有一个小餐饮店的老板来找我说他的事情很苦恼。因为资金周转的原因要借20万元左右的钱，并不是很多。他认为自己的信用记录很好，没有出现过逾期的情况，在各大平台上的贷款都被拒绝了。之后我对他说起其中的原因，原来他是经常更换绑定手机，并且会在晚上十点以后进行大量的转款操作。上述行为都会被风控模型扣分。系统就会想：正常的人都不会无缘无故地更换电话号码吧？为什么半夜三更的时候还要不停地折腾着去动用金钱呢？这件事情说实在话也很无奈，系统只看数据不管解释。

另外一点人们往往忽视的地方就是“多头借贷”。目前很多平台之间数据都是可以互相流通的，或者是依靠百行征信、朴道征信等持牌公司来共享信息。你从A平台上借款没有归还完毕的情况下就立刻到B平台上进行申请，在B平台的风险控制人员看来你可以清楚地看到你的负债状况。此时你的通过率就会迅速降低。具体的数字我已经不记得了，但是根据我的观察，在三个以上的平台上都有未结清贷款的客户，在申请第四家的时候，被拒绝的概率大概为七成左右。

什么样的平台可以借到钱呢？不要被广告词所迷惑

市场上打着借贷款号旗号的各种平台不计其数，怎样才能分清其中哪些是正规军、哪些又是坑人的方式呢？给大家介绍一种最简单的方法就是查看放贷方是谁。点击到借款页面之后，并不是只关注“最高20万元”、“日利率万分之二”的诱人宣传语就可以的了，在下方找到“资金来源”或者“合作机构”。

正规平台的资金最后都是由银行或者持牌消费金融公司来提供。如果发现放贷方为某小额贷款公司、或者是某个陌生的科技公司等，则要提高警惕。该类网站的利率非常高，并且存在暴力催收的情况。去年还没有这种情况出现，今年监管部门检查很严格，许多不符合规定的平台都已经转行或者关门了，但是漏网之鱼还是有的。

关于利息方面的问题就更复杂一些了。有的平台在宣传时会说“借款一万元一天只需要几十元”，听起来很划算啊！但是你自己去计算一下年化利率的话，可能会让你大吃一惊。根据监管部门的要求，在线理财平台必须要公示出年化收益率（单利）。记好数字为24%. 。这就是司法保护所能达到的最大限度。当年化利率大于24%，或者更大于36%的时候，基本上就可以认定为是高利贷了，这样的钱千万不要沾边儿，否则就会自寻烦恼。

申请之前所做的准备工作关系到事情的结果

既然选择了借钱，那么怎样才能增加被批准的可能性呢？给出一些具体的建议。

• 不能随便点击鼠标。在接下来的一个月里如果没有明确的资金需求的话就不要到各个平台上进行“测额度”的操作了。
• 填好个人资料。实名制、绑定银行卡、填写工作单位等环节就是向风控系统递交自己的“简历”。
• 选择合适的时间来提交申请。不同的平台可能会有所不同，但是一般而言，在工作日上午的时候系统的审批会比较稳定。

另外一点是很多人都不清楚，在哪家银行办理了代发工资或者购买理财产品的话，就选择该银行的线上产品。比如说你属于招商银行的代发工资用户，在招行APP里申请“闪电贷”的话，得到的额度以及被批准的概率都会比其他的渠道要高得多。由于银行掌握着你的收入流水信息，所以风控模型对你进行画像更加准确、可信度也就越高。

借款的实际费用远远超过利息

借钱这件事上，利息只是一种看得见的成本。隐形的成本人们常常会忽视掉它，到最后才会后悔不已。前段时间有一个客户的例子，在一个不明所以的地方借了五万元，并且分成十二个月来偿还。签订合同时很快乐，但是收到款项的速度也很迅速，直到过了三个多月之后才意识到问题所在：每月还款中除了本金、利息之外还有两项费用——“服务费”、“担保费”。

他过来问我是怎么一回事儿，我看了一下那份合同之后发现其中几项费用加在一起的话，实际上就是个三年期的大额贷款了。这样的套路很普遍，平台把利率压得很低，在各种名义下收取费用，最终总的费用很高。所以在签订合同时要仔细查看还款计划表，并且计算出自己每月需要支付多少款项。

另外一种隐形的成本就是对信用的影响。当你在平台上面借钱的时候，在你的征信报告里就会有一条记录。如果经常借债和还债的话，那么你的征信报告就会很“乱”。以后你想要办理房贷或者汽车贷款的时候，银行审批经理看到这些小额度的借贷信息后心里就会打起问号来：“这个人总是缺钱吗？”是否由于经济原因导致的呢？到时候因为几万元的小额贷款而影响到购房这件事上，那就是真正的血本无归了。

遇到暴力催收应该怎么做呢？

这个话题很沉闷，但是必须要讲一讲。如果因为某种原因而产生了逾期，并且受到了骚扰电话或者被拉入通讯录这样的暴力催收的话，请不要默默忍受。保存好录音、截屏等相关证据之后可以直接向互联网金融协会或者当地的银保监会进行投诉。目前监管部门对此已经非常重视了，正规的大平台不会随便做这种事情，否则你会遇到一些不规范的小平台发放的高利贷。因此最后来说就是选择大于努力，选择了正确的平台就可以避免掉99%的问题。

要不要借到钱呢？弄明白以下三个问题

写了那么多之后，我想要说的是掏心窝子的话。在银行工作了这么多年的我，见过用杠杆把生意做大成功的例子，也有过因借债还债而倾家荡产的例子。借钱通过平台其实就是一个工具，并无好坏之别，主要看你怎样使用它了。

在点击“申请”按钮前，请问一下自己这三个问题：这笔钱是用于消费还是投资？以后的收入能偿还贷款吗？最糟糕的情形出现的时候我能接受吗？弄明白这三件事要比去查一查哪个网站的利率低几分钱有意义得多。

陈大爷之后按照我说的方法没有再去点击网络借贷平台了，在我们银行办理了一笔经营性的贷款，并且把房子作为抵押物用来申请贷款（因为他的名字上有个小商贩执照），利率要比网络借贷低很多，金额也可以满足需求。他拿着水果到网点感谢我是在拿到钱的时候做的。其实我没有干什么事情，只是告诉他自己一些规则、帮助自己避开了一些陷阱。

钱可以借出去，但是生活不能被借走。不要因为一时冲动而给自己带来以后的麻烦。