线下借钱平台担保里的猫腻，当年我差点把房子搭进去

2018年的时候我在做服装批发生意，但是因为资金链断裂了，所以急得如同热锅上的蚂蚁一样。一个朋友给我推荐了一条所谓的“渠道”，说是找个人作保证就可以借钱，并且利率很低。当时我是急中生智才拉上不懂事的表弟签字的，那么后来怎么样了呢？这并不是真正的银行贷款，而是披着羊皮的狼线下的借款平台提供担保套路就是因为我欠下的债务太多，所以表哥险些因此而被起诉。这件事情已经过去了好多年，现在想起来还觉得害怕，今天就来给大家揭开这个秘密。

为什么会有那么多人要通过线下的方式来获得保证呢？

其实找到这样的平台的人大都曾经在网上申请过但是被拒绝了。征信费尽心机地去办理，债务越来越多，或者是急需资金而又没有合适的抵押品的时候，“担保放贷”就变成了救急的稻草。

但是我要提醒的是：天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

当时我认为担保就是请一个亲戚或者朋友签字的事情，但是里面有很多门道。很多所谓担保公司的做法并不是为了给你增加信用度，而是在于把风险转移出去。也就是说，他们看重的是你所找到的那个保证人有没有什么可以用来抵押的东西，并不关心你是怎么还钱的。

你觉得这件事情有没有什么可疑的地方呢？

在担保人签名之前，不要掉进以下这些陷阱

那时候我还小不懂事，认为只要表哥签个字就可以万事大吉了，其实那份合同里面有很多危险。

一般保证和连带责任保证有什么不同

这就是最坑爹的地方。许多平台所签订的合同，并非一般的保证书，而是一种连带责任保证书。两者差别很大：一般保证是在借款人没有能力偿还债务或者法院已经采取强制措施之后才由保证人来承担还款义务；而连带责任保证又如何呢？只要你还不上钱，那么平台就可以直接向担保人索债，甚至是直接把担保人告上法庭并冻结其财产。

当时的业务员和我表哥说的就是“只签个名字证明你们认识”，根本没有提到什么“连带”二字。回想起来就是典型的骗人手段。

如果你们正打算离开线下的借款平台提供担保这条路上要记得要看清合同里面是否有“连带”两个字。有就赶快跑了。

真是白日做梦吧，难道认为别人会因为你的面子而给你贷款吗？其实他们盯上的就是你的担保人。

线下的担保公司的一些不为外人所知的秘密

后来为了让这件事情弄清楚一些，我就去查阅了很多相关的书籍，并且向几位在银行工作的人询问了一下情况，才知道这个行业比我想像中要复杂得多。

有的担保公司明面上说是1%或者2%，但是他们会有各种各样的费用：担保费、评估费、咨询服务费等等。我的一个做餐饮的老朋友叫老张，在去年的时候向一家当地的担保公司借了五万元钱，但是在合同上写着是五十万，拿到手里的却是四十二万，其中八万元就被当作“风险保证金”、“预付利息”给扣走了。

还没有结束呢。老张如果不能及时还款的话，那么这家公司就会把他的保证人也就是他妻子的老父亲所持有的养老金账户进行冻结。具体的步骤我就不详细说了，但是方法非常恶劣。

根据我的观察，这些平台最愿意找什么样的保证人呢？公务员、事业单位工作人员、拥有全部房产的老年公民。是什么原因呢？由于这些人资产清白，容易控制，一旦出现问题，他们会比借款人的更害怕被拉入信用黑名单中去。

这个行业里的内幕，在网上搜索到的信息很少，都是别人用来吃饭的东西。

怎样才能知道一个担保平台是不是可靠的呢？

这件事情并没有固定的模式，但是可以和大家分享一些我自己用过的土方法。

第一要看他们是否收取“砍头息”。正规公司放贷多少钱就是多少钱，在贷款之前扣除费用的基本上都是不可信的。我是吃过这样的亏的人，合同上写着20万元，拿到手里的却只剩下17万元了，另外3万元不知去向了，问我业务员就说这是所谓的“行规”。

第二就是看你是否被逼着去买保险或者理财产品的了。有的平台担保是真的，但是推销高收益理财产品却是假的，这样的情况属于庞氏骗局的前兆，千万不要去接触它。

第三就是最重要的一个方面，即是否允许保证人亲自前来签署文件。正规银行做担保贷款的时候，担保人必须要本人到场，并且要进行现场录音录像以确定其真实意愿；同时还会对担保人的信用状况进行核查。如果你的那个平台对于你的担保人资质不仔细核实，只是让你带着一个人去签字的话，那么你就得多加小心了。

他们的目的是什么？就是为了将来可以连带担保人一并起诉。

其实这个行业里面鱼龙混杂，有的小平台甚至连一个正规的营业执照都没有，只是租了个写字楼来开业。

去年还没有这种情况出现，但是今年政策开始收紧之后，许多野鸡公司的业务就转为“助贷”了，并没有实质性的改变。

到了这个地步怎么办呢？

如果你们已经签订了合同或者是正在进行中的话，那么我就给你们提供一些具体的意见吧。

• 把整个合同都拍照下来，在家再仔细看一遍，尤其是那些用加粗、加粗体的方式标注出来的条款。
• 要弄明白担保费用是按照一年来收取还是一次性收取，并且计算出总的年利率是多少。
• 担保人要明白其中的道理，不能因为借了钱就让自己的亲朋好友跟着受累，现在的社会里信誉比金钱更加重要。

那么我是怎样摆脱困境的呢？事情比较复杂，简而言之就是找了一个正规的银行朋友来进行债务重组，并且把原来的高额利息担保贷款换成了其他的贷款。但是并不是每个人都拥有这样的好运或者条件。

因此，在签字前要多多询问一下原因，要比在签字后懊悔不已好得多。

最后一条大实话是：可以向亲朋好友借钱来解决困难的时候不要把他们牵扯进来作为保证人；能够通过正规的金融机构办理贷款手续的话就不应该去使用各种各样的民间借贷网站。现在借条很容易写出来，但是人情却很难偿还了。